決定你的收入中有多少百分比應用於你的房貸

當你計劃購房時，最關鍵的問題不僅僅是房產本身——而是每月的房貸付款是否能舒適地在你的預算範圍內。你的收入水平直接影響貸款機構批准你的房貸金額，也影響你應該實際購買的房屋規模。與其採用一刀切的方法，金融專家已經開發出幾種模型，幫助買家判定每月收入的適當百分比應用於房貸支付。

理解主要的收入與房貸模型

不同的貸款標準和理財顧問推薦各種不同的方法，每種方法都適用於不同的財務狀況。最廣泛討論的基準集中在你的住房成本與整體收入之間的關係。

28% 收入法

最保守的指導方針建議你不應將每月毛收入的超過28%用於住房相關支出。這個百分比不僅包括房貸本身，還包括房產稅和房主保險，這些費用合併成每月一個支付。

舉例來說：如果你的家庭每月稅前收入為$7,000，則計算28%約為$1,960。這將成為你的每月住房預算目標。

28/36 框架

在28%的模型基礎上，這個框架加入了另一層財務管理。28%用於住房，而剩餘的債務義務——信用卡、車貸、公共事業費用及其他負債——應控制在你毛收入的36%內。

以同樣的$7,000為例，你可以用36%的比例，獲得$2,520（36%的收入）來支付除房貸外的所有其他債務，留有空間管理更廣泛的財務義務。

替代方法：35/45 和稅後模型

一些貸款機構採用更嚴格的標準。35/45模型將所有家庭債務（包括房貸）限制在毛收入的35%，或是限制在稅後收入的45%。這種方法較為嚴苛。

另一個選擇是根據你的實際支出能力，使用你的淨收入而非毛收入。稅後25%的模型將住房成本限制在你扣稅後實際拿回家的收入的25%。雖然這種方法提供的貸款彈性較少，但可能適合已經背負較重義務（如車貸、學生貸款或信用卡債務）的借款人。

貸款機構評估的關鍵財務因素

貸款機構不僅僅根據收入百分比來批准貸款。他們會通過幾個關鍵指標來審查你的完整財務狀況。

你的債務與收入比率（DTI）代表你所有每月債務義務除以你的毛月收入。例如，如果你每月收入$7,000，且每月債務（包括潛在的新房貸）總共$2,800，則你的DTI為40%。大多數貸款機構偏好DTI在36%到43%之間，儘管根據你的信用狀況，有些會接受更高。

除了比例外，貸款機構還會評估你的：

• 收入穩定性：他們希望看到穩定的收入歷史，若你是自僱者，會審查近期的薪資單和稅表
• 信用狀況：較高的信用分數通常能獲得較低的利率，直接降低你的每月還款
• 首付金額：較大的首付意味著貸款較少，從而降低每月支付
• 現有債務負擔：已有較高負債會降低貸款機構願意提供的額度

計算你實際能負擔的範圍

不要僅僅依照百分比規則，而是根據你的具體情況進行評估。收集以下數據：

• 每月收入：來自工作和副業的收入（包括稅前和稅後數字）
• 每月總義務：信用卡最低還款、車貸、學生貸款、個人貸款及其他經常性債務
• 可用首付：你可以提前投入的資金，以降低房貸金額
• 信用狀況：你是否在為獲得一個較低利率做準備，或正努力改善信用狀況

最終選擇的百分比模型應反映你的個人財務實際情況。負擔較少債務的人可能能輕鬆運用28/36的標準，而負債較重者則可能需要稅後25%的模型，才能保持真正的財務舒適。

保持房屋支付 manageable 的策略

你的房貸很可能是你每月最大的支出，因此優化這個數字非常重要。

調整你的房屋搜尋範圍：你不一定要購買貸款機構批准的最高價位房產。選擇較便宜的房產，直接轉化為較低的每月支付。

增加首付：儲蓄更多資金用於首付，意味著貸款較少，降低每月還款，甚至可能免除私人房貸保險。

在申請前改善你的財務狀況：償還現有債務可以改善你的DTI比率和信用分數，有助於獲得較低的貸款利率。即使是小幅度的利率降低，也能帶來顯著的每月節省。

完整的房屋擁有成本

你的房貸支付只是房屋擁有成本的一部分。在評估預算時，還應考慮以下常被忽視的費用：

維修與修繕：每個房屋都需要持續的維護，從季節性保養到突發修理。預留預算用於屋頂更換、暖通空調維護、管道問題及一般磨損。

草坪與景觀：除非你的社區已涵蓋這些服務，否則你需要負責草坪護理、景觀維護和季節性清理。

房產改善：除了必要的修繕外，你可能還想進行升級，比如新家電、浴室翻新或戶外改善。在房屋檢查時，將發現的問題作為議價點，以降低購買價格。

公共事業與服務：每月的電、水、網路費用，以及可能的泳池維護費用，都會增加你的常規住房支出。

了解完整的擁有成本，有助於你選擇一個合理的房貸百分比，讓你的預算能夠涵蓋這些不可避免的費用。你的房屋支付百分比很重要，但你管理整體房屋擁有財務的能力同樣重要。