退休人士真正的支出項目以及醫療突發事件如何影響他們的預算

打造一個穩健的退休策略不僅僅需要樂觀的預測——更需要現實的數字和對潛在財務陷阱的預估。最危險的疏忽是什麼？低估了退休實際的花費，尤其是在一個比任何其他因素都更容易讓計劃破產的關鍵領域。

退休生活的真正成本

根據最近的美國勞工統計局數據，61至78歲的美國人每年大約花費$70,207——約合每月$5,850。這個數字比退休前的支出少了27%，當時同一人群的年支出平均為$95,692。年齡更大的群體，79歲以上的，支出甚至進一步降低到每年不到$50,000，約每月$4,167。

雖然這些數字乍看之下似乎可以負擔，但它們掩蓋了一個更複雜的現實。支出下降的趨勢並不能完整反映退休財務安全的全貌。

沒有人想面對的醫療危機

根據主要金融機構和退休倡導團體的研究，醫療保健成為最主要的「隱藏成本」，常讓退休人士措手不及。這一費用類別在退休規劃中被系統性低估或完全忽略的項目中名列前茅。

預期與現實之間的差距令人震驚。Fidelity Investments的分析指出，2024年滿65歲的人在整個退休期間應預算$165,000用於醫療費用。然而，普通美國人預期的花費只有$75,000——僅是專家建議的預留金額的45%左右。

情況在2025年進一步惡化，預測金額上升4%，達到$172,500。儘管有這些更新的數據，但準備工作並未改善。約五分之一的美國人從未正式考慮過退休醫療費用，而17%的人根本沒有採取任何具體措施來規劃。

為什麼醫療費用會成為預算的破壞者

有幾個因素使醫療支出在退休計劃中格外危險：

不可預測性：急性健康狀況突如其來，且隨著年齡增長而加劇。與房貸或保險費不同，你無法可靠預測何時或需要多少醫療照護。

Medicare的複雜性：許多退休人士對登記流程感到不知所措。覆蓋範圍、免賠額、共付額和保費形成一個迷宮，大多數人無法充分理解。許多人未能考慮到參與Medicare所涉及的全部費用。

慢性疾病：長期健康管理會成倍增加支出。一個診斷就可能從可控的急性事件轉變為多年反覆的醫療帳單。

累積影響：當多個健康問題同時出現——在高齡時常見——財務負擔會迅速且劇烈地增加，迅速耗盡精心規劃的預算。

在退休前採取行動

尚未將醫療規劃納入退休策略的人應立即行動。諮詢財務專家或退休專家，能提供一個結構化的方法，將醫療費用預估融入整體財務計劃中。沒有這個關鍵部分，即使是最保守的支出預估也可能不足。

退休人士預期的醫療支出與實際花費之間的差距，或許是最可預防的退休災難。認識到這一震撼性的費用，是建立韌性退休計劃的第一步。