沒有信用記錄就能貸款嗎？以下是你真正需要知道的事情

核心問題：為何傳統貸款人說不

當你沒有信用紀錄或共同簽署人時，傳統貸款人會遇到一個難題——他們沒有可靠的資料來預測你是否會還款。這也是為何無擔保個人貸款通常要求良好的信用或有信用的共同簽署人。但事實上：你並非完全被卡住。仍有合法的途徑可以獲得資金，儘管每條路徑在可及性、成本與風險之間都存在不同的權衡。

選項1：有擔保貸款—用資產換取批准

最直接的方法之一是有擔保貸款，這類貸款由存款帳戶、車輛或其他貴重物品作為抵押品。由於貸款人持有你的資產作為保險，他們願意放寬信用和共同簽署人的要求。銀行、信用合作社和線上平台都提供這些產品。

缺點是？如果你違約，貸款人會沒收你的抵押品。這會改變整個風險狀況——你不僅是在冒你的信用分數的險，你還在冒有形資產的險。對於正在重建財務的人來說，這個賭注可能值得，也可能不值得，取決於獲批的機率。

選項2：替代貸款人與非傳統核貸

線上貸款人已經顛覆了傳統的信用評估方式。有些平台不再只看信用分數，而是評估你的收入、就業歷史和銀行行為。使用替代核貸模型的公司，有時會批准甚至沒有足夠信用紀錄來產生傳統信用報告的申請人。

這種彈性來自於代價。利率通常比信用良好的借款人所獲得的高。儘管如此，如果你能透過這些渠道獲得無信用的貸款，你就能取得傳統銀行可能會 outright 拒絕的資金。

選項3：信用合作社作為中間地帶

信用合作社提供較為人性化的替代方案。許多提供最低信用檢查的個人貸款，還有專門的產品如Payday Alternative Loans (PALs)。PALs讓你最多借到$2,000，還款期限可長達一年——遠比傳統的發薪日陷阱寬鬆得多。

會員資格是代價。你可能需要居住在特定區域、為符合資格的雇主工作，或加入符合條件的組織。但一旦加入，信用合作社通常會將你視為社區成員，而非僅僅是信用分數。

選項4：發薪日貸款—剝削陷阱

是的，你技術上可以在沒有信用紀錄的情況下獲得發薪日貸款。是的，幾乎可以自動獲批。但這也是為何金融專家普遍警告不要使用它們：這些貸款被設計成陷阱。

手續費會累積成高達400%甚至更高的年利率。你預期在下一個薪水日之前還清所有款項，但大多數借款人都會錯過這個期限。那次錯過的付款會像雪球一樣滾成一個債務漩渦，成本遠高於原始貸款。信用損害隨之而來，最糟的情況還可能涉及詐騙，聲稱“無信用審核”來竊取你的身份或資金。

你需要遵守的安全規則

在接受任何貸款前，請遵循以下守則：

• 36%規則：大多數理財顧問不會接受超過36% APR的貸款。如果你考慮更高的利率，務必確定你能在不壓縮預算的情況下按時還款。
• 多重報價：比較多家貸款人的條款。即使利率差異只有2%，也能在貸款期限內節省數百美元。
• 貸款人驗證：獨立調查貸款人的聲譽，尤其是如果他們積極推廣無信用審核的方案。詐騙者會無情地利用這個市場。

底線

你可以在沒有信用紀錄或共同簽署人的情況下獲得貸款嗎？絕對可以。但答案完全取決於你選擇的路徑。有擔保貸款能快速獲批，但需要抵押品。線上替代貸款人提供彈性，但收取較高的費用。信用合作社在可及性與社區信任間取得平衡。發薪日貸款則是最後的手段，而非解決方案。

真正的技巧不在於找到任何貸款——而是找到不會抵押你未來的正確貸款。