嵌入式借貸革命：AI 驅動的信用如何重塑中小企業融資

小型企業貸款市場正經歷一場悄然但重要的轉變。儘管傳統銀行仍持續收取天價利率——小企業貸款的平均年利率高達61%——但一種新型的金融解決方案正在打破這一格局。由AI驅動的嵌入式貸款平台Lendica，剛剛宣布與NASDAQ：CSGS子公司(CSG Forte)建立戰略合作夥伴關係，透過他們的軟體供應商，將負擔得起的信貸直接提供給中小企業。

為何嵌入式貸款是未來

數據講述了一個令人信服的故事。嵌入式商業貸款的發放量正以約125%的年增長率爆炸性成長，分析師預計到2030年，市場規模將達到驚人的$500 billion的年度發放額。這不僅是一個小眾趨勢——在亞馬遜、Shopify和Square等公司證明了這個模式在大規模運作後，它已成為主流。

那麼，什麼使嵌入式貸款與眾不同？不是讓小企業主去尋找傳統銀行(可能會被拒絕或被收取高利率)，而是直接從他們每天使用的軟體平台獲取信貸。結果是：更快的批准、更好的條件，以及與商業運營的無縫整合。

技術優勢

Lendica的方法核心在於由豐富的嵌入式數據集驅動的AI審核。正如公司CTO兼聯合創始人Jerry Shu所解釋的，這正是傳統貸款機構的弱點——他們缺乏軟體供應商掌握的詳細運營數據。通過分析交易歷史、客戶績效指標和實時商業數據，AI模型能做出更準確的信貸決策並相應定價。

Lendica的CEO兼聯合創始人Jared Shulman強調，有效的實施可以“通過利用私有數據集進行更有效的審核，並開拓更好的銷售渠道，顯著降低利率，從而降低客戶獲取成本。”這種方法徹底改變了小企業貸款的經濟模式。

iBranch：簡化的嵌入式貸款

這次合作的旗艦產品，名為iBranch，是一項為獨立軟體供應商(ISV)合作夥伴及其商戶客戶設計的嵌入式融資服務。其吸引力在於：物業管理公司可以獲得資金用於建築修繕和用品；現場服務公司可以資助設備購置或擴展；還有無數其他行業能立即獲得負擔得起的營運資金。

但好處不僅限於借款人。ISV在嵌入式貸款計畫中獲得部分手續費收入，同時也能深化客戶忠誠度和終身價值。

SMB成長的新時代

這次合作展現了一個根本性的轉變：中小企業獲取資金的方式。隨著嵌入式貸款越來越普及，傳統的高成本、慢速且難以接觸的小企業貸款模式，將逐漸成為過去式。對於在61% APR利率下苦苦掙扎的中小企業來說，像Lendica和CSG Forte的iBranch這樣的解決方案，代表著真正的救濟和成長的道路。