為什麼完全放棄你的信用分數可能會對你的財務造成反效果

你可能聽過一些高調的個人理財意見領袖聲稱擁有0信用分數在某種程度上是解放——一種對抗「債務系統」的方式。但這裡有個現實檢查：完全放棄你的信用分數是一個可能讓你損失數千美元並在日常生活中造成不必要摩擦的決定。

真實成本：房屋、保險及其他

讓我們從最明顯的金錢損失開始。當你申請房貸時，貸款機構不僅會查看你的收入和存款。他們會查你的信用分數來設定你的利率。差別在哪裡？信用優良的借款人可能會獲得比信用差或沒有信用紀錄的人低得多的利率。沒有信用分數，你不僅選擇受限——你很可能還得付出額外的費用。

房貸行業已經明確表示：提供手動核貸(無信用分數借款人的解決方案)越來越少。你需要收集12到24個月的銀行對帳單和付款證明，拜訪一些專門的貸款機構，並希望其中一個接受你。這在幾分鐘內用一份穩固的信用資料就能解決的問題，卻變成了繁瑣的流程。

租房同樣令人沮喪。房產管理公司經常用信用分數篩選申請人。在競爭激烈的市場中，房東會直接跳過沒有信用分數的申請者——不管你平時多可靠。

除了房屋，後果還在擴大：

保險費用飆升。 在47個州，保險公司可以將你的信用歷史納入汽車保險費率考量。差距非常明顯：信用優良的駕駛人支付的保費約比信用差的人少50-60%。擁有0信用分數，你就屬於最高級別。

公共事業押金成為標準。 水電煤氣公司會將沒有信用歷史的客戶視為高風險。你不再是簡單的申請就能用，而是需要預付押金——可能在多個服務中累計數百美元。

借款幾乎不可能。 當你遇到超出存款的緊急支出時，沒有信用分數，連個人貸款或0%年利率的促銷優惠都無法申請。你完全依賴現金儲備。

關於建立信用的誤解

在「放棄信用分數」的說法中，忽略了一點：你不需要負債來建立信用。路徑其實很簡單：

辦一張信用卡。用它進行經常性消費。每月全額還清。就這樣。你在不付利息的情況下建立信用紀錄。甚至每月只用一杯$10 咖啡並付清，也能向信用局展示負責任的借款行為。

信用分數只是衡量你還款可能性的工具。它不是道德判斷。當正確使用時，它是一扇打開機會的門。

誰真的能負擔得起沒有信用分數？

追求0信用分數的建議，適用於擁有大量財富、全現金購買多處房產，並且能靈活尋找仍提供手動核貸的冷門貸款機構的人。但對大多數人來說，這種做法會帶來本不該存在的問題。

維持信用分數幾乎不費力，一旦毀掉則需要付出巨大努力來恢復。明智的做法不是完全消除——而是智慧管理。建立它、維持它，並保持選擇的彈性。