當您的房屋估價低於購買價格時：買家與賣家的指南

房屋估價是抵押貸款流程中的關鍵環節，但它們並不總是與您已同意支付的金額一致。當估價低於您的出價時，雙方都面臨一些艱難的決策。了解您的選擇以及每個選擇的影響，可以幫助您更有效地應對這個常見的房地產挑戰。

核心問題：估價如何影響您的抵押貸款

這就是為什麼較低的估價對貸款機構如此重要的原因。金融機構不會以您的購買價格來決定貸款額—they 會根據估價來決定。這以貸款與估價比率（Loan-to-Value (LTV)）來表示，這是一個百分比，比較您的借款金額與房產的評估價值。當估價低於預期時，貸款人可能會縮減您的貸款額，迫使您提前支付更多現金來彌補差額。這從根本上改變了您作為買家的財務狀況。

如果您是用現金購房或購買投資房產而沒有傳統融資，低估價的影響較小——但仍建議諮詢房地產專業人士，評估是否長期過度支付在財務上是否合理。

作為買家的應對策略：估價低估房產價值時的選擇

選項一：重新談判交易

最直接的做法是回到賣方，提出一個與估價相符的修正價格。將估價作為您的談判工具。在買方市場中，選擇較少時，賣方可能會接受。

選項二：要求進行第二次估價

您和賣方可以共同同意延長估價保留條款——這是合同中的一個條款，保護您在房屋估價不足時的權益。這樣您就有時間委託獨立估價。有時候第二次意見會揭示第一次估價師的錯誤或忽略了鄰近的可比銷售。

選項三：選擇退出保障

估價保留條款是您的財務安全網。如果您決定完全退出，您有權獲得全部誠意金的退款，且不會受到罰款。這在您沒有情感或財務上的義務去過度支付時尤其有價值。

支付高於估價的現實

競爭激烈的房市會產生緊迫感。在幾次被拒絕後，很容易放棄謹慎，願意支付任何代價來贏得競標。在這之前，請問自己以下這些嚴肅的問題。

您的預算真的能支持這樣做嗎？

如果彌補估價差距會耗盡您的緊急基金或迫使您動用退休儲蓄，這就是不必要的財務風險。讓您財務脆弱的房子絕對不值得。

您的擁有時間表是什麼？

賣房涉及數千美元的交易成本。如果您打算在三到五年內搬家，您是在賭房價會升值到足以彌補您的過度支付。過早出售可能會讓您陷入負資產或幾乎收支平衡的狀況。

您是被恐懼還是渴望驅使？

買家後悔是真實存在的。如果這個房產並非您的理想家園，而您只是出於絕望想贏得交易，您可能會多年後後悔這個決定。誠實面對自己。

何時支付超過估價是合理的

在某些情況下，支付高於估價是有理的：

• 穩定的每月現金流：您的房貸支付不會壓垮預算
• 充足的儲備金：如果情況迫使提前出售，您能吸收交易成本
• 房市升值：該區域具有堅實的基本面和上升的房價，意味著您能快速累積資產淨值
• 長期持有計劃：您確實打算持有超過10年，讓房產有時間升值超過您支付的金額

賣方在估價低於預期時應採取的措施

賣方面臨不同的計算。選擇很大程度上取決於市場狀況。

在熱絡市場中

當房地產快速升值時，估價常常落後於實際價值的增長。您可以讓買方退出，等待本地市場的可比銷售趕上您的原始掛牌價。或者，利用近期的可比銷售數據說服買方，房產價值支持較高的出價，請他們用現金支付差額。

在緩慢或下跌的市場中

買家興趣有限，您不能太過僵硬。最好的做法通常是將要價降低到與估價相符。堅持要更高的價錢會浪費時間，甚至可能完全失去買家。

折衷方案

雙方都可以要求延長估價保留期，以進行第二次估價，這可能會提供一個折衷的價值，或驗證原始數字。

結論

較低的估價並不會終結房地產交易——它只是改變了談判的動態。您的反應取決於您的財務彈性、市場狀況，以及您多麼渴望擁有這個房產。無論您做出何種決定，都應以數據和謹慎的財務規劃為指導，而非恐懼或情緒。最好的房地產交易，是您能在預期持有期間內，輕鬆負擔得起的交易。