在美国能靠100万美元提前退休吗？这个问题困扰着不少有财务独立梦想的人。

近年来，FIRE运动（財務獨立提早退休）在全球掀起熱潮，尤其受年輕投資者追捧。有人問：如果夫妻兩人存夠100萬美元的退休金，是不是真的可以說再見職場？

關鍵看"4%提取法則"。按照這個經典理論，你每年可以安全地從100萬美元的資金中提取4萬美元生活。

如果你已經到了領取政府退休金的年紀，情況就寬鬆多了。比如兩個人各領2萬美元的政府養老金，再加上4萬美元的帳戶提取，一年就有8萬美元進帳——這恰好達到美國家庭的平均收入水平。足夠養活自己。

但問題來了。如果你還沒資格領政府或雇主的養老金，那4萬美元就顯得有點緊張。這種情況下，如果你和伴侶都分別攢下100萬美元（總共200萬），按4%法則能每年提取8萬，生活就會輕鬆很多。

所以說，對普通美國人來講，要是能在退休帳戶裡存下100萬美元，財務自由的目標其實已經不遠了。

那問題變成了：要多久才能存夠100萬？

假設每年投入Y元到指數基金（比如標普500），年化收益率為R%，N年後資產為：Y × ((1 + R)^N - 1) / R

按年化收益率10%算：

- 月投1200塊（年投1.39萬）→需要45年
- 月投3000塊（年投3.69萬）→需要35年
- 月投5000塊（年投10204）→需要25年
- 月投1460塊（年投1.75萬）→需要20年
- 月投2600塊（年投3.1萬）→只需15年
- 月投5200塊（年投6.2萬）→僅需10年

這些數字不是憑空編的。過去20年定投標普500的年化收益率高達13.4%，過去30年也維持在10.7%以上。

說白了，只要你肯提前規劃、開始行動，很多美國家庭都有可能成為百萬富翁，實現提早退休的夢想。關鍵是不要等，越早開始複利的魔力就越明顯。