理解預計算利息：這種借貸結構如何讓你付出更多

在評估貸款報價時，大多數借款人關注的是廣告上的利率，並檢查預付款罰金。然而，貸方在本金和利息之間分配您的付款的機制也可能對您的總成本產生同樣顯著的影響。這就是簡單利息和預先計算利息結構之間的區別變得至關重要的地方。

標準貸款如何計算利息

在傳統的簡單利息貸款中，每月付款分爲兩個部分：一部分減少您的本金餘額，而其餘部分用於支付累積的利息。利息計算很簡單——它是根據您每月的剩餘餘額計算的。隨着您的本金減少，每月的利息費用也會減少。一旦您的本金降爲零，就不再產生任何利息，您的義務也隨之結束。

預計算貸款結構

預計算利息貸款按照一個完全不同的框架運作。與根據您當前餘額每月計算利息不同，這些貸款在整個貸款期限內預先確定您將支付的總利息——假設您按時支付所有最低還款額。然後，這個總利息金額被加到您的原始貸款金額上，從第一天起就形成了您的帳戶餘額。

當你試圖提前償還貸款時，關鍵的區別顯現出來。根據借貸法規，貸款人應退還尚未“賺取”的任何利息。然而，在這裏，78法則介入了這個方程式，從根本上改變了貸款人有利的經濟情況。

78法則解釋

78法則是一種數學公式——之所以得名是因爲78是1到12這12個數字的總和——它確定了在貸款的不同階段被視爲“賺取”的利息部分。該公式在整個貸款期間按反向順序運作，嚴重偏向於貸款初期的利息收益。

對於一筆12個月的貸款，貸款方在第一個月索取總利息的12/78，在第二個月索取11/78，以此類推。對於一筆24個月的貸款，你將1到24的數字相加(總計300)，貸款方在第一個月獲得24/300，在第二個月獲得23/300，依此類推。

這個結構意味着你在貸款期限內的大部分利息被視爲“提前賺取”。當你提前還款時，你會收到退款——但僅限於貸方尚未索取的利息部分。由於大多數利息是前期收取的，因此你的退款通常比簡單利息模型下要小得多。

成本比較：一個具體的例子

考慮一筆$10,000的貸款，年利率6%，期限五年：

最低還款: 簡單利息和預先計算的貸款總利息約爲1,600美元。

兩年後償還：

在簡單利息貸款中，您大約支付了$995 的利息，剩餘餘額爲$6,355。還清這筆貸款可以爲您節省大約$605 的利息。

在預先計算的貸款中，您的剩餘餘額將在24個月後爲6,378美元，至今已支付1,018美元的利息。您的儲蓄僅爲582美元——在這種情況下，差額爲$23 。這一差距在更大貸款金額或更早的償還時間表中會顯著擴大。

監管回應

78法則的爭議性質導致了顯著的限制。聯邦政府禁止貸款人對超過61個月的貸款使用這種方法，並且有17個州已完全禁止它。盡管有這些限制，預計算貸款在某些貸款領域仍然存在。

您將在哪裏遇到預計算貸款

這些貸款結構相對少見，但確實出現在特定市場。您最常見到它們的地方是：

• 針對信用歷史有限的借款人的次級汽車貸款
• 某些來自小眾貸方的個人貸款產品
• 一些擔保貸款安排

保護自己

在簽署任何貸款協議之前，請仔細審查條款。貸款人並不總是明確使用“預計算貸款”這一術語。相反，請尋找提及“利息退款”、“利息折扣”或“78法則”的語言。如果你不確定，請直接向你的貸款人詢問。

如果您發現自己有一個預計算的貸款並計劃提前償還，重新融資沒有優勢——您的新貸方會將剩餘的預計算利息計入您的新餘額。您最好的策略是與當前貸方協商一個簡單利息結構，或者與提供更透明利息模型的競爭對手進行比較。

如果您已經承諾了一筆預先計算的貸款而沒有意識到其條款，那麼按照計劃按時還款是您最具成本效益的方法。提前還款仍然是可能的，但節省的金額很少，因此在投入額外資金之前，請仔細考慮這一點。

借貸環境包含許多變體和潛在陷阱。了解您的貸方如何計算利息和應用還款對於做出明智的借款決策至關重要，特別是在加速還款是您財務策略的一部分時。