日本迎來數位金融時代：郵政銀行最快 2026 年推出 DCJPY 存款代幣

日本郵政銀行近日透露，計劃於 2026 年支援轉換「DCJPY 存款代幣」，將 1.2 億個帳戶存款代幣化，用於即時的結算與投資交易。搭配首款日圓穩定幣即將出台，種種創舉都象徵著日本正走在金融數位化的道路上。

存款代幣登場：日本郵政銀行領跑金融數位化

日本郵政銀行 (ゆうちょ銀行，Japan Post Bank) 擁有超過 180 兆日圓存款 (約 1.29 兆美元)，是日本規模最大的零售銀行。

日經新聞報導，該行預計自 2026 財年開始，開放讓客戶把存款轉換成 DCJPY 存款代幣。這些代幣將於許可型區塊鏈 (permissioned blockchain) 上使用，並直接代表銀行存款，與日圓 1:1 等值。

日本郵政表示，相比傳統銀行體系需耗時數日的結算流程，DCJPY 的應用將使交易縮短至接近即時，為使用者帶來前所未有的便利。

交易所 DeCurret 與金融巨頭 MUFG 背書

在技術方面，DCJPY 存款代幣由日本交易所 DeCurret 推出，獲得包括三菱日聯金融集團 (MUFG) 與 SBI 等金融巨頭支持。該網路於 2024 年 9 月推出，旨在最佳化全國的資產結算與傳輸效率。

目前唯一確定的官方鑄幣銀行是 GMO 青空網銀 (GMO あおぞらネット銀行)，現已完成多次概念驗證 (PoC) 測試。未來，日本郵政銀行的加入將大幅提升此網路的影響力，使其成為全國規模化的金融數位化基礎設施。

擴大應用：從證券投資到地方政府津貼

在用途方面，存戶將能夠隨時把存款轉換為 DCJPY 代幣，並進一步購買代幣化證券，預期收益率約為 3% 至 5%。這對於長期偏好穩定儲蓄的部分日本家庭來說，提供了一個全新的投資入口。

同時，結算時間由數日縮短至幾乎即時，將降低資產配置的摩擦成本，有望吸引需要頻繁操作的族群，使其進一步參與資本市場。

除此之外，DCJPY 也被設想為地方行政的數位化工具。DeCurret DCP 表明，政府未來的補助金或津貼有望直接以 DCJPY 發放，提升行政效率。

如果計畫落地，DCJPY 將不只是銀行工具，更會滲透至公共服務層面，推動日本社會全面邁向數位化。

存款代幣 ≠ 穩定幣：制度與廣度的差異

雖然看似相同，但存款代幣與穩定幣有著明顯差異。存款代幣由銀行直接發行，代表真實存款，只在受控的許可型網路上流通；而穩定幣則常見於公鏈，由發行商與託管商背書，應用範圍更廣。

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值得注意的是，日本金融廳 (FSA) 今年秋天也將核准首個由日本金融科技公司 JPYC Inc. 發行的日圓穩定幣 JPYC，並考慮修訂稅制以鼓勵加密貨幣交易，甚至連 SBI 都帶頭推動包括 BTC 與 XRP 的現貨 ETF。

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種種舉措顯示日本正全方位推進數位資產政策，試圖在國際金融科技競賽中取得優勢。

日本金融數位化走向關鍵轉折點

隨著日本郵政銀行計畫加入 DCJPY 網路，存款代幣的商業化應用也邁入新的階段。不僅能改善證券結算效率，還可能成為連結銀行存款、數位資產與公共服務的橋樑。

未來幾年，日本將同時迎來存款代幣、穩定幣、加密 ETF 與稅改等多重創新與政策利好，預告著數位金融對傳統金融的迅速更迭。

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