Bao nhiêu quý để An sinh Xã hội? Hiểu rõ về Điều kiện đủ điều kiện của bạn

Khi lập kế hoạch nghỉ hưu, một trong những câu hỏi đầu tiên bạn cần đặt ra là: tôi thực sự cần bao nhiêu quý để nhận bảo hiểm xã hội? Câu trả lời rõ ràng nhưng vô cùng quan trọng đối với tương lai tài chính của bạn. Để yêu cầu hưởng lợi ích hưu trí từ Bảo hiểm xã hội, bạn phải đáp ứng một yêu cầu cơ bản nhưng không thể thương lượng: tích lũy đủ 40 quý bảo hiểm, tương đương 10 năm đóng góp vào hệ thống Bảo hiểm xã hội. Nhưng hiểu rõ yêu cầu này còn đi sâu hơn việc chỉ biết con số.

Hiểu về Quý Bảo hiểm và Điểm Bảo hiểm Xã hội

Bảo hiểm xã hội hoạt động dựa trên hệ thống dựa trên đóng góp, trong đó mỗi người lao động Mỹ đóng góp qua thuế lương để tài trợ cho chương trình. Cơ quan Bảo hiểm xã hội (SSA) đo lường mức đóng góp của bạn bằng hệ thống gọi là “quý bảo hiểm,” và các điểm này trực tiếp quyết định khả năng đủ điều kiện nhận lợi ích của bạn.

Năm 2025, bạn sẽ nhận được một quý bảo hiểm cho mỗi $1,810 bạn kiếm được, tối đa bốn quý mỗi năm dương lịch. Điều này có nghĩa là khi bạn đã kiếm được $7,240 trong năm 2025, bạn đã tích lũy đủ bốn quý tối đa cho năm đó—dù bạn kiếm được trong vòng 12 tháng, vài tuần, hay chỉ trong vài ngày. Điểm khác biệt chính là: quý bảo hiểm không liên quan đến thời gian bạn làm việc, mà liên quan đến số tiền bạn kiếm được trong thời gian đó.

SSA không yêu cầu bạn phải làm việc liên tục với mức lương đều đặn. Một nhạc sĩ kiếm $10,000 trong tháng Một và không có thu nhập gì trong phần còn lại của năm vẫn nhận được bốn quý. Một giáo viên làm việc chín tháng mỗi năm vẫn có thể tích lũy bốn quý mỗi năm. Sự linh hoạt này trong hệ thống có nghĩa là mô hình làm việc của bạn ít quan trọng hơn tổng số thu nhập của bạn.

Thời gian: Bao lâu để tích lũy đủ quý cần thiết?

Vì bạn có thể kiếm tối đa bốn quý mỗi năm, bạn sẽ cần ít nhất 10 năm thu nhập để đạt mốc 40 quý cần thiết cho lợi ích hưu trí từ Bảo hiểm xã hội. Tuy nhiên, thời gian này không cố định. 10 năm đó không nhất thiết phải liên tiếp, và bạn không cần phải kiếm tối đa bốn quý mỗi năm.

Hãy xem ví dụ này: nếu bạn kiếm được bốn quý vào năm 2015, nghỉ một thời gian vào năm 2016 và 2017, rồi bắt đầu làm việc lại và kiếm ba quý mỗi năm từ 2018 đến 2024, bạn vẫn đang tiến tới mục tiêu 40 quý. SSA theo dõi tổng hợp lịch sử thu nhập của bạn, chứ không phải sự liên tục trong công việc.

Đối với người bắt đầu sự nghiệp ở tuổi 22, việc đạt 40 quý vào tuổi 32 là hoàn toàn khả thi. Nhưng nếu bạn có những khoảng nghỉ trong công việc—ví dụ như để chăm sóc con cái, hồi phục sau bệnh tật, hoặc theo học—bạn có thể đạt 40 quý vào tuổi 35, 40, hoặc muộn hơn. Hệ thống này đã tính đến những gián đoạn trong cuộc sống.

Nếu bạn thiếu quý thì sao? Giải thích các lợi ích thay thế

Thực tế là: nếu bạn không tích lũy đủ 40 quý bảo hiểm, bạn sẽ không đủ điều kiện nhận lợi ích hưu trí từ Bảo hiểm xã hội. SSA có chính sách nghiêm ngặt rằng chỉ cần thiếu một quý cũng đồng nghĩa với việc không đủ điều kiện hưởng lợi ích hưu trí—thậm chí là giảm đi một phần nhỏ. Chính vì vậy, việc theo dõi hồ sơ thu nhập của bạn qua tài khoản mySocialSecurity tại ssa.gov là rất quan trọng.

Tuy nhiên, việc thiếu 40 quý để đủ điều kiện hưu trí không có nghĩa là Bảo hiểm xã hội không có gì dành cho bạn. Bạn có thể đủ điều kiện nhận Bảo hiểm Bệnh tật (SSDI) với ít quý hơn, đặc biệt nếu bạn gặp phải tình trạng tật trong độ tuổi trẻ hơn. Ví dụ, nếu bạn dưới 24 tuổi, bạn chỉ cần sáu điểm trong ba năm trước khi bị tật. Nếu bạn từ 31 tuổi trở lên, thường bạn cần ít nhất 20 quý trong vòng 10 năm gần nhất trước khi bị tật.

Ngoài ra, nếu bạn là vợ/chồng hoặc con của người đã qua đời, bạn có thể nhận các khoản trợ cấp người sống sót ngay cả khi người quá cố chưa hoàn thành đủ 40 quý, tùy thuộc vào tuổi và lịch sử thu nhập của người đó.

Hệ thống Bảo hiểm xã hội, mặc dù nghiêm ngặt về yêu cầu 40 quý để hưởng lợi ích hưu trí, vẫn cung cấp nhiều cách để hỗ trợ những người không đáp ứng đủ điều kiện. Hiểu rõ bạn cần bao nhiêu quý để nhận bảo hiểm xã hội—và khám phá các lựa chọn nếu không đủ—giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt cho tương lai tài chính của mình.