Итак, я давно об этом думаю, и честно говоря, вопрос о том, стоит ли прекращать взносы в ваш 401(k), гораздо более сложен, чем кажется на первый взгляд.

Я понимаю. Когда инфляция съедает вашу зарплату, и вы балансируете между счетами, желание сделать паузу в пенсионных взносах кажется вполне логичным. Больше наличных сейчас кажется привлекательным, особенно если вы боитесь наступления рецессии. Но тут начинается сложность.

Позвольте объяснить, что на самом деле происходит, когда вы делаете паузу. Во-первых, да, вы получаете больше ликвидности. Это реально. Наличие дополнительных денег для чрезвычайных ситуаций или неожиданных расходов действительно важно. Финансовые эксперты, с которыми я общался, согласны, что создание резервного фонда на 3–6 месяцев расходов — это хорошая основа. Так что с этой точки зрения я понимаю привлекательность.

Но — и это большое «но» — прекращение взносов в 401(k) связано с серьезными возможностями упущенной выгоды, о которых люди не всегда задумываются. Ваш 401(k) дает вам налогово-отложенный рост, что очень важно для долгосрочного накопления богатства. Еще важнее, если ваш работодатель предлагает соответствие, вы буквально оставляете на столе бесплатные деньги. И я говорю это буквально. Почти 98% пенсионных планов предлагают какой-то вид взноса от работодателя. Если вы этого не делаете, это деньги, которые просто… вы не получаете.

Еще один момент, который большинство людей игнорируют: когда вы прекращаете взносы, вы уменьшаете сумму денег, реально работающих на рынке. Если рынок восстановится — а исторически так и было — вы упускаете эти выгоды от восстановления. Есть исследования по этому поводу. Morningstar изучал, что происходило с инвесторами, которые продолжали вкладывать, и с теми, кто делал паузу во время медвежьих рынков в 2002, 2008 и 2020 годах. Те, кто продолжал, всегда выходили вперед. Без исключений. В каждом сценарии.

Так когда же действительно стоит подумать о паузе? Послушайте, если выбор стоит между тем, чтобы свести концы с концами или делать взносы в пенсионный фонд, тогда да, имеет смысл снизить или приостановить взносы, чтобы не залезть в долги. Это просто реалистичный подход к вашей ситуации. Жизнь случается. Экономические обстоятельства иногда бьют по вам сильно. Но вот что важно — если вы делаете паузу, у вас должен быть план, как вернуться к взносам.

Настройка автоматического возобновления взносов на определенную дату — это действительно умный ход. Вы всегда можете снова сделать паузу, если потребуется, но по крайней мере, вы не оставляете все это в подвешенном состоянии навсегда. Главное — вернуться в игру.

Я также видел данные от Vanguard, показывающие, что даже в 2022 году, в сложный год для рынка, почти 25% американцев смогли откладывать как минимум 10% своего дохода на пенсию. И уровень участия достиг рекордных значений. Это говорит мне о чем-то — люди понимают ценность оставаться в игре, даже когда все идет не очень.

Сила сложного процента реально. Начинать рано и быть последовательным — это лучше, чем пытаться таймить рынок или наверстывать упущенное позже. Если вы сейчас прекратите делать взносы, вы потеряете не только один год вкладов — вы потеряете годы роста на эти вклады. А это накапливается в значительный разрыв к моменту выхода на пенсию.

Конечно, есть уважительные причины корректировать стратегию, не прекращая полностью. Вместо того чтобы полностью останавливать взносы, подумайте о диверсификации портфеля, чтобы включить больше активов, устойчивых к рецессии. Сначала создайте резервный фонд в высокодоходном сберегательном счете. Обеспечьте свои базовые потребности. А потом уже думайте о взносах в пенсионный фонд.

Для тех, у кого есть долги с высокой процентной ставкой, разумно сначала погасить их, прежде чем максимально вкладывать в пенсионные счета. Но как только у вас есть надежный резерв — минимум две недели расходов — следующий шаг — постепенно увеличивать взносы в налогово-отложенные счета. Некоторые устанавливают автоматические ежегодные увеличения взносов в 401(k), что позволяет медленно увеличивать пенсионные накопления без постоянных усилий.

Итог таков: вопрос о том, стоит ли прекращать взносы в 401(k), — это не просто да или нет. Это вопрос приоритетов и компромиссов. Если у вас есть трудности с покрытием базовых нужд, пауза может быть необходимой. Но если вы можете найти золотую середину — хотя бы сохранять достаточный уровень для получения соответствия от работодателя и одновременно накапливать резерв — это обычно более разумный подход.

Рынок растет чаще, чем падает. Смотреть, как ваш 401(k) теряет стоимость во время спадов, неприятно, но рынки рано или поздно восстанавливаются. Упущенные взносы и соответствие от работодателя во время этих спадов — это настоящие потери. Эти годы не вернуть. Лучшая стратегия — оставаться в игре, даже когда это кажется неудобным. Особенно, когда это неудобно, честно говоря.