Итак, я изучал ситуацию с графиком процентных ставок по сберегательным счетам, и честно говоря, здесь есть довольно интересная история, о которой большинство людей не знает.

В 1980-х годах ставки по сбережениям были действительно безумно высокими — речь шла об 8% годовых. Но затем всё рухнуло. К 2000-м годам ставки упали до 1-2%, а после финансового кризиса 2008 года они практически опустились до нуля. Я говорю ниже 0,25%. Более десяти лет после этого ваши деньги в сбережениях буквально теряли ценность с учетом инфляции.

Федеральная резервная система держала ставки на низком уровне в течение 2010-х годов, чтобы стимулировать экономику. В 2011 году средние ставки по сбережениям достигли 0,11% годовых. К 2017 году они составляли всего 0,06% и оставались на этом уровне. Даже когда инфляция выросла до 4,7% в 2021 году, банки всё равно предлагали около 0,06-0,07% по сбережениям. Это было жестко.

Но затем случился 2022 год. Федеральная резервная система начала активно повышать ставки — семь последовательных повышений между мартом и декабрем, подняв ставку федеральных фондов с 0,25% до 4,25%. Проблема в том, что традиционные банки реагировали медленно. Они продолжали предлагать 0,10% или меньше большую часть года. А онлайн-банки и кредитные союзы? Они сразу же отреагировали. К декабрю 2022 года некоторые высокодоходные счета уже достигали 4% годовых и выше.

Интересно то, что это создало довольно ясную закономерность в графике ставок по сберегательным счетам: банки конкурируют за депозиты, поэтому когда ФРС повышает ставки, онлайн-банки первыми захватывают долю рынка, а затем традиционные банки в конечном итоге следуют за ними. Это фактически вынудило всю индустрию предлагать более выгодные ставки.

Теперь перейдем к практической части — если ваш банк все еще предлагает 0,01% годовых по сбережениям в 2026 году, вы оставляете серьезные деньги на столе. Предположим, у вас есть 2500 долларов в сбережениях. При 0,01% вы заработаете около 25 центов в год. При 3% годовых (что сейчас довольно стандартно), вы заработаете 75 долларов. Это разница между бездействием и постепенным накоплением богатства.

Главное, что движет всем этим — политика Федеральной резервной системы. Когда они повышают ставки, банки могут выдавать кредиты с большими маржами, и они готовы платить больше за привлечение депозитов. Когда ставки снижаются, всё возвращается назад. Посмотрев на исторический график ставок по сберегательным счетам, можно увидеть, что эта корреляция практически идеальна.

Если вы все еще держите деньги в банке с ужасными ставками, просто переезжайте. Сейчас существует множество вариантов с конкурентными ставками без минимальных балансов или ежемесячных сборов. График ставок по сберегательным счетам показывает, что ставки не вернутся к 0,06% в ближайшее время, так что стоит воспользоваться этим, пока есть возможность.