Планирование стратегии 401(k): понимание лимитов взносов и сбережений на пенсию в разных возрастных группах

Согласно последним данным опроса, чуть более двух третей работающих американцев участвуют в пенсионных планах, однако почти треть остаётся полностью вне системы накоплений на пенсию. Для тех, кто активно откладывает, важно понимать, как ваш лимит взносов в 401(k) соотносится с вашим возрастом и планами по выходу на пенсию — это ключ к созданию достаточного запаса средств. Недавние данные показывают, что сбережения на пенсию в США значительно варьируются в зависимости от возраста, и многие работники недостигают рекомендаций финансовых экспертов — зачастую потому, что недооценивают, сколько им следует ежегодно откладывать.

Текущие балансы по 401(k): где находятся американцы сегодня

Обширный опрос 1000 работающих американцев (проведённый в конце 2024 года) показал, что балансы на пенсионных счетах сосредоточены вокруг довольно скромных уровней. Среди участников планов 401(k) примерно 28% имеют от 50 001 до 100 000 долларов — это наиболее распространённый диапазон среди работающих американцев.

Генерационный разбор показывает:

Поколение Z и молодое поколение миллениалов (возраст 21-34) демонстрируют наиболее оптимистичные показатели накоплений: 65% имеют от 25 000 до 100 000 долларов. Однако 20% имеют всего 25 000 долларов или меньше — что подчёркивает, как важна осведомлённость о лимитах взносов в 401(k) в ранние годы карьеры для долгосрочного результата.

Миллениалы постарше (возраст 35-43) показывают более разбросанные балансы: 19% имеют менее 25 000 долларов, и 28% достигли диапазона 50 001–100 000 долларов. Обнаружена тревожная тенденция: 10% этой группы вообще не имеют 401(k).

Поколение X и младшие бэби-бумеры (возраст 45-64) демонстрируют схожие модели, несмотря на дополнительные десятилетия накоплений. Большинство сосредоточено в диапазоне 50 001–100 000 долларов (28%), хотя примерно пятая часть имеет менее 50 000 долларов — тревожный знак для тех, кто находится в пределах 10 лет до выхода на пенсию.

Американцы старше 65 лет показывают наиболее тревожную картину: 58% имеют 100 000 долларов или меньше, а 36% — всего 50 000 долларов или меньше. Только 8% превышают 500 000 долларов на своих счетах 401(k).

Разрыв ожиданий: что думают американцы, что у них будет

Реальность резко расходится с ожиданиями. Согласно опросу, 51% американцев считают, что типичный работник среднего класса накопит менее 150 000 долларов к 65 годам — однако медиана показывает ещё более низкие показатели для большинства пенсионеров.

Генерационные ожидания рассказывают интересную историю:

Поколение Z и молодое поколение миллениалов наиболее уверены: 22% считают, что превысят 1 миллион долларов к пенсии. Ещё 20% ожидают сумму от 500 001 до 1 миллиона, и 21% предполагают от 100 001 до 500 000 долларов.

Пожилые миллениалы становятся заметно более консервативными: 20% ожидают менее 50 000 долларов, 51% — от 50 001 до 1 миллиона, и только 20% предполагают превысить миллион.

Поколение X показывает умеренный оптимизм: большинство прогнозируют сумму от 100 001 до 500 000 долларов (22%), хотя только 15% ожидают более миллиона.

Возраст 55-64 — самая пессимистичная группа: 29% ожидают от 100 001 до 500 000 долларов, и 22% — менее 50 000 долларов, несмотря на близость к выходу на пенсию.

Могут ли американцы выйти на пенсию с миллионом долларов в 401(k)?

Когда речь заходит о возможности накопить миллион долларов, разрыв между поколениями становится очевиден. 38% всех американцев считают, что достичь миллиона «невозможно», хотя менее 2% уже достигли этого порога.

Поколение Z остаётся наиболее оптимистичным: 14% уверены, что смогут накопить миллионы, хотя 40% считают шансы очень малы.

Пожилые миллениалы и поколение X настроены очень пессимистично: 42% и 35% соответственно считают, что это невозможно.

Возраст 55-64 показывает самые глубокие сомнения: 47% считают, что накопить миллион невозможно к моменту выхода на пенсию, хотя более 20% всё же надеются.

Рамки лимитов взносов в 401(k): рекомендации экспертов

Финансовые советники дают конкретные ориентиры, сколько нужно накопить к определённому возрасту, хотя эти рекомендации сильно зависят от ваших возможностей по взносам и личных обстоятельств.

По словам Стива Секстона, генерального директора Sexton Advisory Group, практическое правило таково:

• В 30 лет — сумма накоплений должна равняться одному году зарплаты
• В 40 лет — трём годам зарплаты
• В 50 лет — шести годам зарплаты
• В 60 лет — восьми годам зарплаты

«Это лишь отправные точки», — отмечает Секстон, — «и при этом нужно учитывать инфляцию, медицинские расходы, иждивенцев и другие источники дохода на пенсии».

Мэттью Клери, сертифицированный финансовый планировщик из Sentinel Group, рекомендует более агрессивную цель: накопить как минимум в 10 раз больше своего дохода до выхода на пенсию. Он советует планировать жить на 80% от дохода до пенсии — стратегия, которая при дисциплинированных инвестициях может заменить большую часть вашего рабочего дохода.

Максимизация стратегии взносов в 401(k): сила ранней дисциплины

Разница между началом откладывать рано и откладывать позже огромна. Для человека, стремящегося к миллиону долларов в пенсии:

• 22-летний, планирующий выйти на пенсию в 67 лет и предполагающий 8% годовой доход, должен ежегодно вносить всего около 2600 долларов
• 32-летний, начинающий тот же путь, — примерно 5800 долларов в год — более чем вдвое больше

Это показывает, почему важно знать свой лимит взносов и максимально использовать его с ранних лет. Даже небольшие увеличения ежегодных взносов в молодости дают значительный эффект по сравнению с поздними «догоняющими» взносами.

Клери подчеркивает: «Самое важное — начинать рано и регулярно. Дисциплинированное сбережение и инвестирование действительно окупается».

Основные выводы для вашего пенсионного плана

Опрос выявил постоянный разрыв между уровнем накоплений американцев и рекомендациями экспертов. Хотя большинство работников участвуют в планах 401(k), большинство всё же накапливают значительно меньше, чем советуют специалисты. Понимание своих возможностей по лимитам взносов и их постоянное использование — один из самых мощных инструментов для обеспечения пенсии.

Тем, кто приближается к выходу на пенсию, рекомендуется проконсультироваться с финансовым советником, чтобы убедиться, что стратегия по 401(k) соответствует их целям. Молодым работникам ясно: дисциплинированные взносы, накопленные за десятилетия, создают реальные шансы достичь миллиона долларов — уровня, который многие считают невозможным.

Методология опроса: 1000 работающих американцев в возрасте 21+ с опытом работы не менее одного года в текущей должности, проведённого в конце 2024 года, касалась балансов по 401(k), уровней взносов, ожиданий по пенсии и уверенности в результатах планирования.