Понимание блокировок по кредитным картам: как банки и продавцы контролируют ваши доступные средства

Когда вы проводите карту на заправке или регистрируетесь в отеле без подтвержденной окончательной суммы, финансовые учреждения используют механизм безопасности, известный как блокировка кредитной карты — временное замораживание средств на вашем счете для защиты продавцов и обеспечения достаточного количества средств. Эта практика кажется простой, но в ней участвуют несколько сторон с конкурирующими интересами и правилами, которые могут запутать держателей карт относительно того, куда исчезли их деньги.

Что такое блокировка кредитной карты и зачем ее используют продавцы?

Блокировка кредитной карты (иногда называемая «заблокированием») — это временное резервирование средств, которое устанавливает продавец, когда сумма вашей покупки не может быть определена заранее. Механизм предназначен для защиты продавца, подтверждая, что у вас есть достаточный доступный кредит или средства для завершения транзакции. Как объясняет Грей Тейлор, исполнительный директор Conexxus — некоммерческой организации, устанавливающей стандарты технологий для магазинов и нефтеперерабатывающих предприятий, «они используются в ситуациях, когда общая сумма покупки неизвестна и не может быть легко возвращена».

Например, на заправке оператор не знает, сколько топлива вы купите. В отеле сумма счета может измениться в зависимости от обслуживания в номере, минибара или продления пребывания. Без блокировок продавцы сталкивались бы с значительным финансовым риском. Блокировка кредитной карты решает эту проблему, запрашивая авторизацию на заранее установленную сумму до фактической транзакции.

Трехсторонняя система: как взаимодействуют сети карт, банки и продавцы

Понимание работы блокировок кредитных карт требует осознания того, что в процессе участвуют три отдельные стороны, каждая со своими обязанностями и ограничениями:

Сети карт устанавливают лимит Платежные сети, такие как Visa, MasterCard, Discover и American Express, определяют максимальные сроки, в течение которых блокировка может оставаться активной. Например, Visa разрешает держать блокировки до 30 дней, а American Express ограничивает большинство своих блокировок семью днями (с расширением до 15 дней для продуктов Bluebird и Serve). Эти лимиты существуют, чтобы предотвратить необоснованные ограничения доступа держателя карты к средствам.

Банки и кредитные союзы контролируют фактическую длительность Ваш эмитент — банк или кредитный союз, который отправляет вам ежемесячные выписки — определяет конкретный срок блокировки в пределах лимитов сети. Это учреждение резервирует сумму блокировки и сообщает продавцу о подтверждении авторизации. При использовании кредитной карты ваш доступный кредит временно уменьшается; при дебетовой — уменьшается доступный баланс. Время может значительно варьироваться в зависимости от банка, типа карты, продавца и даже дня недели.

Продавцы устанавливают сумму блокировки (но никогда не видят ее) Розничные продавцы решают, какую сумму заблокировать — обычно консервативную, рассчитанную на максимальные разумные покупки. Важно, что продавцы никогда не получают эту заблокированную сумму. Они получают только итоговую сумму после завершения покупки. Разница между блокировкой и фактическим списанием возвращается держателю карты. Как отмечает Тейлор, это создает важное заблуждение: «Некоторые банки скажут потребителю, что ‘продавец держит ваши деньги’. Это неправда. Мы никогда не видим эти деньги».

Как долго действительно действуют блокировки?

Длительность блокировки зависит от множества факторов: типа карты (кредитная или дебетовая), способ оплаты (с вводом PIN или по подписи), банка-эмитента, политики продавца, вашей истории транзакций и даже дня недели.

Дебетовые карты с PIN — самые быстрые При использовании дебетовой карты с PIN на заправке средства обычно возвращаются в течение нескольких минут. Рави Суббария, менеджер по продуктам для чеков и платежей в PNC Bank, недавно лично протестировал это — его банковское приложение показало, что неиспользованная часть блокировки в $50 была возвращена на его счет до того, как он вернулся к своему автомобилю. «Большинство топлива обрабатывается гораздо быстрее», подтверждает он.

Блокировки по кредитным картам обычно длятся дольше Обычно блокировки по кредитным картам сохраняются от одного до пяти рабочих дней, при этом среднее время — два дня, по данным Эндрю Урбачевски, профессора бизнес-аналитики в Университете Денвера. Однако некоторые финансовые учреждения могут придерживаться разных правил для разных продавцов или типов транзакций — блокировка на заправке может исчезнуть за несколько часов, а блокировка в отеле — оставаться в силе один-два дня после выезда.

Эмитенты карт контролируют длительность блокировки

По словам Джеффа Ленарда, представителя Национальной ассоциации магазинов удобства, окончательное решение о сроке блокировки принимает эмитент карты, а не продавец или сеть карт. Представитель Visa Энди Герт признает, что хотя правила Visa технически позволяют держать блокировки до месяца, на практике немногие учреждения используют такие длительные заморозки. «Вероятнее всего, это один-пять дней», — говорит он, и «ситуация значительно улучшилась по сравнению с прошлым».

Эта власть позволяет создавать отдельные политики для разных типов продавцов. Некоторые эмитенты устанавливают блокировки только для дебетовых транзакций, а не для кредитных. В последние годы отели изменили свои практики — вместо блокировки всей суммы за номер сразу, многие теперь распределяют меньшие блокировки в течение всего пребывания, предоставляя больше гибкости держателям карт.

Если вы считаете, что блокировка длится слишком долго, правильный шаг — обратиться в ваш банк или кредитный союз, а не к продавцу. При выборе кредитной карты, банка или кредитного союза разумно спросить: «Как долго у вас действуют блокировки?» — это хороший вопрос для осведомленного потребителя.

Почему продавцы устанавливают суммы блокировки

Розничные продавцы устанавливают суммы блокировки консервативно, чтобы покрыть вероятные максимальные покупки. На заправках — наиболее распространенных пользователях блокировок — заранее установленная сумма обычно составляет от 50 до 125 долларов, в зависимости от местоположения. Это обеспечивает достаточную авторизацию даже для водителей, заправляющих большие баки. Важно, что эти суммы не автоматически корректируются при колебаниях цен на топливо. По словам Ленарда, продавцы «обычно устанавливают сумму блокировки и оставляют ее».

Сети карт требуют, чтобы продавцы, обрабатывающие платежи до определения итоговой суммы, либо использовали блокировки, либо несли убытки из-за возможных возвратов. Если продавцы пропускают этап блокировки, они рискуют столкнуться с дорогостоящими спорами о возвратах. Как объясняет Тейлор, «если продавец не делает дебетовую блокировку, его ждет множество проблем с возвратами».

Простые стратегии минимизации или избегания блокировок

Хотя блокировки по картам — стандартная практика во многих сферах, есть несколько способов снизить или полностью устранить их — каждый со своими плюсами и минусами:

Оплата наличными на заправке Полностью исключает блокировку, но лишает вас удобства и защиты от мошенничества, присущих картам. Также становится все менее практично, поскольку все меньше продавцов принимают только наличные.

Запросить конкретную сумму авторизации Попросите оператора предварительно авторизовать ограниченную сумму — например, «20 долларов на колонке семь». Поскольку продавец теперь знает точную сумму, блокировка не требуется. Многие заправки позволяют сделать это через громкоговоритель на колонке, хотя иногда нужно зайти внутрь или говорить через динамик.

Использовать дебетовую карту с PIN Транзакции по PIN используют другую сеть авторизации, что позволяет быстро вернуть неиспользованную часть блокировки — иногда в течение нескольких минут. MasterCard рекомендует возвращать излишки в течение часа, хотя окончательные сроки определяет эмитент. Однако транзакции по PIN обычно предоставляют меньшую защиту от мошенничества по сравнению с транзакциями по подписи, которые часто обеспечивают 100-процентную защиту.

Общение с отелем заранее Если вы путешествуете, свяжитесь с отелем до прибытия, чтобы понять их политику по блокировкам. Узнайте конкретную сумму, частоту списаний и возможность договориться. Недавние изменения в индустрии сделали это более выгодным для гостей, а предварительное подтверждение помогает избежать неприятных сюрпризов.

Договориться о альтернативных способах оплаты Некоторые отели требуют крупные денежные депозиты при оплате наличными вместо карты. Другие принимают предоплату, что полностью исключает блокировки. Условия сильно различаются в зависимости от объекта.

Запросить временное увеличение кредитного лимита Это не предотвращает блокировки, но увеличивает доступный кредит для их покрытия. Если вы много путешествуете, можете попросить эмитента временно увеличить кредитный лимит на время поездки. Обратите внимание, что формальные запросы могут временно снизить ваш кредитный рейтинг.

Как отмечает профессор бизнес-администрирования Гарвардского университета Шелле Сантана: «Варианты ограничены. Чем больше блокировка, тем больше проблема». Понимание работы блокировок и знание подходящих стратегий позволяет более эффективно управлять этими временными заморозками на счете.