Создание правильного пенсионного фонда к 40: сколько денег вам действительно нужно?

Планирование суммы денег для выхода на пенсию в 40 лет требует больше, чем просто следование общим ориентирующимся стандартам. Хотя финансовые эксперты часто цитируют стандартные рекомендации, ваши реальные потребности в пенсии зависят в значительной степени от ваших уникальных обстоятельств, траектории доходов и целей. Давайте рассмотрим, что нужно для того, чтобы выйти на комфортную пенсию в 40 и позже.

Стандарт 3x дохода: понимание рамок Fidelity

Согласно Fidelity Investments, одной из наиболее широко цитируемых рекомендаций, к возрасту 40 лет следует накопить примерно в 3 раза больше своей годовой зарплаты. Этот ориентир не случайен — он является частью более широкой стратегии, направленной на то, чтобы помочь работникам достичь примерно 10-кратного размера дохода к традиционному пенсионному возрасту, что считается хорошей основой для обеспечения себя.

Исследование компании The Vanguard Group показывает, как американцы фактически справляются с этой задачей. Среди работников в возрасте 35–44 лет средний баланс на 401(k) составляет примерно 103 552 доллара, в то время как медианный баланс значительно ниже — 39 958 долларов. Этот разрыв между средним и медианным значением говорит о том, что у некоторых работников есть существенные сбережения, а у многих — значительно ниже рекомендуемого уровня.

Однако важно понимать, что эти цифры — это общие ориентиры для среднего работника. Их не следует воспринимать как универсальные цели, особенно если вы задумываетесь о том, сколько именно денег вам нужно для выхода на пенсию в 40.

Почему универсальные цифры не работают

Основная проблема универсальных пенсионных ориентиров в том, что они игнорируют важные личные переменные. Рассмотрим несколько реалистичных сценариев:

Профессионал, начинающий поздно: человек, который провел свои 20 и 30 годы в аспирантуре или профессиональной подготовке, к 40 годам может иметь минимальные сбережения, но при этом все равно сможет выйти на раннюю пенсию благодаря высокому доходу в будущем и строгой дисциплине в накоплениях. Правило 3x не отражает их реальную готовность.

Цель ранней пенсии: если вы зарабатываете 50 000 долларов в год и к 40 годам накопили 200 000 долларов, то технически вы превышаете рекомендуемый ориентир в 3 раза и выглядите в отличной форме. Но если ваша цель — выйти на пенсию в 40 лет, всего через пять лет, эта сумма может оказаться недостаточной.

Фактор инфляции доходов: человек, начинающий новую карьеру с потенциалом значительно выше дохода к 40 годам, сталкивается с разными расчетами, чем тот, чей доход остался стабильным.

Эти примеры показывают, почему важно персонализировать стратегию накоплений. Общий «правило 3x к 40» — это лишь отправная точка, а не конечная цель.

Создание индивидуального плана выхода на пенсию, соответствующего вашим целям

Вместо того чтобы полагаться только на ориентиры, разработайте персональную дорожную карту, основанную на вашем конкретном графике выхода на пенсию. Вот структурированный подход:

Шаг первый: определите желаемый возраст выхода на пенсию
Это может совпадать с вашим полным пенсионным возрастом для получения социальных выплат или быть раньше — например, 45, 50 или любой другой возраст, когда вы планируете оставить работу. Ваш целевой возраст существенно влияет на сумму накоплений и темп сбережений.

Шаг второй: оцените свои потребности в доходе на пенсии
Прогнозируйте ежегодный доход, который вам потребуется. Многие финансовые консультанты используют подход «10x последней зарплаты», хотя есть и вариант с правилом 4% — делением желаемого ежегодного дохода на 0,04, чтобы определить необходимый объем портфеля. Например, если вы хотите получать 50 000 долларов в год, вам потребуется примерно 1,25 миллиона долларов сбережений.

Шаг третий: рассчитайте свою целевую сумму ежемесячных сбережений
Онлайн-калькуляторы, например, доступные через Investor.gov, позволяют ввести дату выхода на пенсию, желаемый доход и текущие сбережения, чтобы точно определить, сколько нужно откладывать каждый месяц на 401(k) или IRA. Это исключает догадки и дает конкретный план действий.

Конкретизация пути к выходу на пенсию в 40 лет

Прохождение этого трехэтапного процесса превращает размытое желание в измеримую цель. Вместо того чтобы задаваться вопросом, на правильном ли вы пути к пенсии в 40, вы будете знать точную сумму ежемесячных взносов и сможете отслеживать прогресс.

Главное — понять, что важнее не сумма накопленных денег сама по себе, а то, насколько хорошо вы следуете плану, разработанному под ваш график и цели. У человека с 150 000 долларов сбережений в 40 лет, следящего за планом, может быть лучше ситуация, чем у того, у кого 300 000 долларов, но отсутствует ясная стратегия на ближайшие десять лет.

Социальное обеспечение в конечном итоге дополнит ваш доход на пенсии — еще одна причина сосредоточиться на создании надежного личного сберегательного плана, а не полагаться только на один источник дохода. Время сейчас — отличный момент для установления персонализированной цели накоплений, ведь это может стать решающим фактором между реалистичной пенсией в 40 и бесконечно отложенной мечтой.