Расчет стоимости трансгендерной хирургии: доступные решения по финансированию

Планирование операции для трансгендерных людей включает понимание как финансовых требований, так и доступных вариантов финансирования. Стоимость трансгендерной хирургии значительно варьируется, но существует несколько реалистичных путей сделать процедуры по подтверждению пола более доступными. Расходы выходят за рамки самой операции — поддержка во время восстановления, поездки и отпуск по работе также учитываются в общем бюджете. Стратегическое планирование и использование нескольких источников финансирования позволяют разработать реалистичный график и стратегию платежей.

Разбор стоимости трансгендерной хирургии: диапазоны цен по процедурам

Фактическая стоимость трансгендерной хирургии зависит от выбранных процедур и хирурга, который их выполняет. Согласно Longwood Plastic Surgery, процедуры по маскулинизации (топ-операция для трансгендерных женщин) обычно стоят от 3000 до 10000 долларов, а феминизирующая операция груди (для трансгендерных мужчин) — от 5000 до 10000 долларов.

Более крупные инвестиции требуют операции по нижней части тела. Центр трансгендерной хирургии Филадельфии оценивает вагинопластику примерно в 25600 долларов, а фаллопластику — около 24900 долларов. Дополнительные процедуры — фейслифтинг, шейвинг трахеи или контурирование тела — увеличивают общие расходы на трансгендерную хирургию сверх этих базовых цифр.

Помимо стоимости самой операции, есть скрытые расходы, которые заслуживают внимания. Если у вас ограниченная поддержка, возможно, придется заложить средства на уход дома во время восстановления. Расходы на поездки к хирургу и проживание во время периода заживления зачастую не покрываются страховкой. Откладывание 15-20% сверх заявленной стоимости операции помогает защититься от неожиданных затрат.

Начинайте с обращения в свою страховую компанию, чтобы понять условия покрытия. Многие полисы имеют франшизы и максимальные суммы расходов, которые применяются даже при покрытии процедур. Чисто косметические процедуры обычно не поддерживаются страховкой.

Четыре стратегии финансирования стоимости трансгендерной хирургии

После того, как вы определите стоимость операции, рассмотрите эти четыре основных подхода к финансированию:

Личные кредиты

Личные кредиты предоставляют единовременную сумму, которую можно использовать на медицинские расходы. Обычно банки предлагают от 1000 до 100000 долларов, а сумма одобрения зависит от вашего кредитного рейтинга и дохода. В 2022 году средняя ставка по пятигодичным личным кредитам составляла около 15,93%, хотя ставки могут достигать 36% годовых в зависимости от вашего финансового профиля. Текущие ставки могут отличаться, поэтому рекомендуется сравнить предложения нескольких кредиторов.

Плюс: многие кредиторы позволяют предварительно одобрить кредит онлайн без жестких проверок кредитной истории, что дает возможность сравнить условия перед принятием решения. Средства поступают быстро, и выплаты осуществляются по фиксированному графику.

Кредитные карты

Кредитные карты предоставляют гибкий доступ к кредиту для оплаты трансгендерной операции с возможностью распределить выплаты во времени. Многие карты не взимают ежегодную плату. Некоторые предлагают вводные периоды с 0% годовых на несколько месяцев — если погасить баланс в этот период, операция финансируется без процентов.

Ограничение: стандартные ставки по кредитным картам обычно выше, чем по личным кредитам, что делает их рискованными при больших остатках, которые могут оставаться на счету несколько лет. Такой подход лучше всего подходит, если вы можете быстро погасить долг или комбинируете его с другими источниками финансирования.

Медицинские кредитные карты

Медицинские кредитные карты, такие как CareCredit, специально предназначены для медицинских расходов и часто рекомендуются хирургическими центрами. CareCredit предлагает беспроцентное финансирование на 6, 12, 18 или 24 месяца при сделках свыше 200 долларов. Для процедур стоимостью 1000 долларов и выше доступны расширенные сроки — 24, 36, 48 или 60 месяцев — с фиксированной ставкой от 14,90% до 17,90%.

Минус: если вы не погасите весь баланс до окончания беспроцентного периода, начисляется процент с даты покупки. Это превращает ваш безпроцентный займ в дорогостоящую ошибку, если неправильно рассчитаете сроки погашения.

Финансирование за счет домашнего капитала

Если у вас есть собственный дом, есть два варианта финансирования за счет его стоимости:

Кредит под залог дома (Home Equity Loan) — предоставляет единовременную сумму, основанную на стоимости вашего дома. Обычно можно взять до 85% от стоимости залога, с сроками от 5 до 30 лет. Процентные ставки по таким кредитам обычно ниже, чем по необеспеченным личным займам.

Кредитная линия под залог дома (HELOC) — работает как кредитная карта: вы берете деньги по мере необходимости и погашаете их, платя переменную ставку. HELOC обеспечивает гибкость при покрытии нескольких этапных процедур.

Риск: ваш дом служит залогом. Если вы не сможете обслуживать платежи, есть риск потерять жилье. Также, если стоимость дома снизится ниже суммы ипотеки и кредита, вы можете оказаться «под водой» — должны больше, чем стоит ваше имущество.

Поиск грантов и стипендий: бесплатное финансирование для трансгендерных людей

Некоторые организации предоставляют гранты — деньги, которые не нужно возвращать — для покрытия расходов на трансгендерную хирургию. Требования различаются, но многие требуют показать, что вы уже накопили часть средств самостоятельно.

Фонд Джима Коллинза управляет двумя программами грантов. Общий фонд покрывает все расходы на операции по подтверждению пола. Фонд Krysallis Anne Hembrough Legacy Fund помогает получателям, соответствующим определенным критериям, покрывая 50% стоимости трансгендерной хирургии на сумму, которую они собрали.

Point of Pride ежегодно проводит стипендиальные программы, предоставляющие прямую финансовую помощь специально для операций по подтверждению пола.

Loft LGBTQ+ Community Center предлагает гранты TransMission, которые обычно не покрывают полностью стоимость операции, но могут помочь с оплатой терапии, гормональной терапии и других расходов, связанных с переходом — что освободит ваши личные средства для операции.

Начинайте изучать эти организации за 6-12 месяцев до запланированной даты операции. У них есть сроки подачи заявок, и одобрение занимает время.

Умные стратегии управления затратами на трансгендерную хирургию

Проверьте свою страховку

Тщательно изучите условия вашей страховки относительно процедур по подтверждению пола. Свяжитесь с вашей страховой компанией и уточните, какие операции покрываются, какие документы требуются, а также ваши франшизы и максимальные суммы расходов. «Как и все покрываемые страховкой процедуры, ожидайте административных требований, но ваша внимательность окупится», — отмечает специалист отрасли. Запросите письменное подтверждение по электронной почте для своих записей.

Используйте налоговые преимущества

Счета с налоговым преимуществом, такие как HSA и FSA, предназначены для медицинских расходов и могут включать операции по подтверждению пола. Вносите предналоговые деньги с зарплаты через работодателя, уменьшая налогооблагаемый доход и одновременно формируя фонд на операцию. Если откроете HSA самостоятельно, можете вычесть взносы при подаче налоговой декларации.

Рассмотрите краудфандинг

Платформы краудфандинга, такие как GoFundMe, Fundly или Bonfire, позволяют собирать средства, рассказывая свою историю или продавая товары. Если для вас важна конфиденциальность, этот способ может показаться неудобным. Но если вы готовы публично говорить о переходе, краудфандинг значительно снизит ваши расходы. Bonfire позволяет собирать деньги, продавая индивидуальные товары без предварительных затрат.

Используйте поддержку близких

Родные и близкие, которые могут подарить или одолжить деньги, обычно предлагают более выгодные условия, чем банки или кредиторы. Если кто-то предлагает личный займ, оформите четкие письменные условия (будь то подарок или займ, сроки, проценты), чтобы защитить отношения.

Создайте план накоплений для расходов на трансгендерную хирургию

Комбинируя несколько источников финансирования — сбережения, кредиты, гранты и поддержку семьи — вы уменьшаете зависимость от одного варианта. Тщательно сравните цены у хирургов: одинаковые процедуры могут стоить значительно по-разному. После получения ценовых предложений подсчитайте общую сумму и установите реалистичный срок накоплений.

Если вы не используете HSA или FSA, положите деньги на высокодоходный сберегательный счет, где они будут приносить больше процентов, чем в обычных банках. Настройте автоматические регулярные переводы со счета, чтобы регулярно пополнять сбережения — так вы исключите необходимость постоянных решений и будете уверены в прогрессе.

Приложения для накоплений, такие как Digit, подключаются к вашему банковскому счету, анализируют расходы и автоматически переводят свободные средства в сбережения. Такой пассивный подход позволяет аккумулировать средства на операцию по подтверждению пола без постоянных усилий.

Объединив сбережения, выгодные кредиты, гранты и возможный краудфандинг, вы создадите устойчивый план оплаты, который сделает операцию по подтверждению пола финансово достижимой.