Каков средний размер выплаты по социальному обеспечению для зарплаты $100K ?

При планировании выхода на пенсию многие американцы среднего класса с доходом около 100 000 долларов в год задаются вопросом, каким будет их средний чек по социальному обеспечению. Ответ зависит от нескольких факторов, но понимание того, как рассчитываются выплаты по социальному обеспечению, поможет вам планировать более эффективно. Хотя средний чек по социальному обеспечению варьируется в зависимости от индивидуальных обстоятельств, хорошая новость в том, что ваша пенсия формируется на основе ваших реальных доходов, и даже зарабатывающие в среднем шесть цифр получают значимую выплату в пенсионном возрасте.

Как социальное обеспечение рассчитывает вашу пенсию

Пенсии по социальному обеспечению в основном связаны с историей ваших доходов. В отличие от программ социальной помощи, основанных на нуждах, социальное обеспечение — это заработанная льгота: каждый, кто платил взносы в систему в течение своих рабочих лет, получает выплаты на пенсии, независимо от богатства. Размер выплаты рассчитывается на основе вашего среднего дохода за 35 самых высокооплачиваемых лет карьеры.

Для человека, зарабатывающего 100 000 долларов в год, если он сохранял относительно стабильный доход на протяжении всей 35-летней карьеры, выплаты будут рассчитаны исходя из этого уровня дохода. Формула предназначена для замещения примерно 40% дохода до выхода на пенсию для среднестатистических работников. Однако фактический коэффициент замещения варьируется — он выше для низкооплачиваемых и ниже для высокооплачиваемых, поскольку структура выплат использует прогрессивную формулу, которая больше благоприятствует работникам с умеренными доходами.

Понимание лимита базы заработка и его влияния

Вот важный момент, который многие высокооплачиваемые работники упускают из виду: лимит базы заработка для социального обеспечения. Этот ежегодный порог определяет, какая часть вашего дохода облагается налогом на социальное обеспечение и, что важнее, учитывается при расчёте вашей пенсии.

На 2024 год лимит базы заработка составляет 168 600 долларов. Это означает, что если вы зарабатываете больше этой суммы за год, то доход свыше этого порога не облагается налогом для целей социального обеспечения. Более того, для расчёта вашей пенсии доход свыше лимита не учитывается в вашей трудовой записи. Так, если ваш доход составляет 100 000 долларов в год, вся сумма полностью входит в расчет вашей пенсии. А если вы зарабатываете миллион долларов в год, то при расчёте вашей выплаты учитывается только первая 168 600 долларов — оставшиеся 831 400 долларов полностью игнорируются.

Это объясняет, почему даже миллионеры не получают пропорционально огромные выплаты по социальному обеспечению. В 2024 году человек, зарабатывавший миллион долларов в течение 35 лет, получит примерно 4873 доллара в месяц при обращении за выплатами в 70 лет — это кажется скромным по сравнению с их уровнем жизни, хотя для большинства американцев это всё равно значительная сумма.

Как сравнить средний чек по социальному обеспечению в 100 000 долларов

Для человека с годовым доходом в 100 000 долларов средний чек по социальному обеспечению будет значительно более значимым. Предполагая стабильный доход на этом уровне и обращение за выплатами в полном пенсионном возрасте (около 67 лет для тех, кто родился в 1960-х), можно ожидать ежемесячную выплату в диапазоне от 3000 до 3500 долларов, в зависимости от конкретной истории работы и точного возраста обращения.

Это существенно отличается при сравнении с разными уровнями дохода. Работник, зарабатывающий 50 000 долларов в год, может получать около 1500 долларов в месяц, а человек с доходом в 100 000 долларов — вдвое больше. Однако человек, зарабатывающий лимит базы в 168 600 долларов, не получит в три раза больше, чем тот, кто зарабатывает 50 000 — скорее всего, около 2800–3200 долларов в месяц. Прогрессивная структура формулы означает, что дополнительные доходы дают всё меньшую отдачу.

Почему ваши личные сбережения важнее, чем когда-либо

Реальность такова: ваш средний чек по социальному обеспечению, независимо от вашего исторического дохода, вряд ли полностью обеспечит желаемый уровень жизни на пенсии. Будь то 100 000 или 1 миллион долларов в год — полагаться только на социальное обеспечение нельзя. Эти выплаты предназначены лишь как один из компонентов вашего пенсионного дохода, а не его основа.

Именно поэтому финансовые консультанты постоянно подчеркивают важность личных сбережений на пенсию на протяжении всей карьеры. Вклады в 401(k), IRA и другие инвестиционные счета помогают сократить разрыв между тем, что дает социальное обеспечение, и тем, что вам действительно нужно для поддержания уровня жизни на пенсии.

Понимание того, как рассчитывается ваш средний чек по социальному обеспечению, позволяет принимать более обоснованные решения о дополнительных сбережениях. Если вы примерно знаете, что получите от соцобеспечения, вы можете определить, сколько еще нужно накопить из других источников. Для работников с средним и высоким доходом такой проактивный подход — это разница между комфортной пенсией и финансовыми трудностями в поздние годы.