Рамочная концепция Дейва Рэмси: как определить, сколько нужно иметь сбережений

Реальность американских сбережений

Недавние данные GOBankingRates опросили более 1 000 американцев о их финансовых подушках безопасности, и результаты оказались поразительными. Хотя 73% респондентов имеют активный сберегательный счет, реальные балансы рассказывают другую историю — более одной трети признались, что держат на руках $100 или меньше. Это поднимает важный вопрос: какая правильная цель по сбережениям для вашей ситуации?

Понимание вашей стратегии сбережений

Сумма, которую вам следует накопить в сбережениях, полностью зависит от ваших личных финансовых целей, а не от универсальной суммы в долларах. Эксперт по управлению деньгами Дейв Рэмси подчеркивает, что ответ у каждого человека будет отличаться в зависимости от обстоятельств, приоритетов и жизненных целей. Будь то подготовка к покупке дома, планирование приобретения автомобиля или создание финансовой безопасности — путь вперед требует ясности в том, для чего именно вы сберегаете.

Согласно рамкам Рэмси, существуют три отдельные категории сбережений, служащие разным целям. Общие цели по сбережениям отделены от резервов на чрезвычайные ситуации и фондов на случай непредвиденных расходов — каждая из них играет свою роль в комплексном финансовом плане. Понимание этого различия важно для определения того, сколько должно быть у вас в сбережениях по каждой категории.

Создание вашего резервного фонда

Программа Baby Steps, широко популярная у Рэмси, начинается с создания стартового резервного фонда в размере $1 000 для покрытия немедленных кризисных ситуаций. Для тех, кто зарабатывает менее $20 000 в год, рекомендуется уменьшенная цель в $500 в качестве начальной точки.

Следующий этап — полное финансирование комплексного резервного фонда. Шаг 3 программы Baby Steps сосредоточен на накоплении трех-шести месяцев необходимых расходов. Чтобы рассчитать вашу цель, сложите все повторяющиеся ежемесячные обязательства, включая аренду или ипотеку, питание, коммунальные услуги и транспортные расходы. Умножьте эту сумму за один месяц на три ( или шесть, в зависимости от стабильности работы ), чтобы получить общую цель по резервному фонду.

Фонды на случай непредвиденных расходов и планируемые траты

Эта категория охватывает предсказуемые предстоящие расходы, требующие предварительного планирования. В отличие от чрезвычайных ситуаций, фонды на случай непредвиденных расходов ориентированы на известные затраты, которые ожидаются в обозримом будущем. Если вы планируете купить матрас за $900 в течение трех месяцев, вы будете откладывать $300 ежемесячно в специально предназначенный фонд. Такой подход предотвращает финансовый шок при наступлении ожидаемых расходов.

Планирование пенсии

Вопрос о сбережениях на пенсию смещает фокус с конкретных сумм в долларах на ставки взносов. Рэмси рекомендует направлять 15% дохода вашей семьи на долгосрочные пенсионные счета. Например, при годовом доходе семьи в $80 000 это составляет $12 000 ежегодных инвестиций.

Нет ограничения по сумме сбережений на пенсию — чем больше вы накопите, тем лучше. Если ваш работодатель предлагает 401(k) с соответствующими взносами, Рэмси советует полностью воспользоваться этим совпадением, а затем направлять дополнительные средства в Roth IRA для максимизации налоговых преимуществ.

Адаптация сбережений под вашу жизнь

Ваш личный ответ на вопрос, сколько должно быть у вас в сбережениях, зависит от расчета ваших конкретных расходов, понимания целей и внедрения структурированного подхода. Следуя программам Рэмси или другой рамке, ясность в целях сбережений — резервных фондах, фондах на случай непредвиденных расходов и пенсионных взносах — создает основу для финансовой стабильности. Главное — не достигать чужого числа, а устанавливать цели, соответствующие вашей собственной финансовой реальности и задачам.