Почему ваш капитал в миллионы долларов на самом деле не делает вас богатым

Год — 2025, и в США зафиксирован рекордный рост числа миллионеров — однако многие из них не чувствуют себя особенно богатыми. Разрыв между достижением семизначной суммы и реальной жизнью богатого человека никогда не был таким большим. По мнению финансовых экспертов, проблема не в самом числе; дело в том, что это число действительно означает.

Иллюзия бумажного богатства

Майкл Бенуа, лицензированный страховой брокер и основатель California Contractor Bond & Insurance Services, сталкивается с этим парадоксом ежедневно. Владельцы бизнеса часто приходят к нему, хвастаясь своим статусом миллионера, но при этом признаются, что у них проблемы с денежными потоками.

«Что мы видим, так это следующее: у кого-то есть $2 миллион в активах — возможно, оборудование для бизнеса, недвижимость, имущество — но это богатство заблокировано», объясняет Бенуа. Эти люди выглядят богатыми на бумаге, но ограничены значительным долгом и замороженным капиталом. Ирония в том, что они богаты активами, но бедны наличными, а это не ощущается как богатство.

Основная проблема — ликвидность. Активы, которые нельзя быстро превратить в наличные, по сути, являются финансовыми якорями, а не средствами для накопления богатства.

Возраст меняет всё, что означает статус миллионера

По словам Джозефа Фаворито, сертифицированного финансового планировщика и управляющего партнера Landmark Wealth Management, контекст имеет огромное значение. Ваше реальное финансовое положение сильно зависит от вашего возраста и структуры вашего богатства.

Возьмем 25-летнего человека с $1 миллионом доступных, ликвидных инвестиций. Этот человек достиг чего-то необычного для своей возрастной группы и должен быть уверенно подготовлен к жизни благодаря сложному росту и постоянным сбережениям — при условии, что он остается дисциплинированным.

Теперь сравним это с человеком, которому 65 лет и у которого тоже есть $1 миллион. Исследования по планированию выхода на пенсию показывают безопасную ставку снятия — 4% в год, с учетом инфляции. Это примерно $40,000 в год. Для человека, выходящего на пенсию, это часто недостаточно, если только это не дополняется пенсиями, социальным обеспечением или другими источниками дохода.

Один и тот же миллион долларов рассказывает две совершенно разные истории богатства в зависимости от того, кто его держит.

Переосмысление богатства: это не о чистой стоимости

Бенуа выступает против традиционного взгляда на высокую чистую стоимость. «Истинное богатство принципиально отличается от чистой стоимости», — говорит он. «Настоящее богатство — это наличие достаточной ликвидности и финансовой устойчивости».

На практике устойчивость означает способность пережить чрезвычайные ситуации. Если у кого-то есть дом стоимостью $1 миллион, но всего $10,000 сбережений, он всего одна крупная проблема от катастрофы. Судебный иск, медицинская чрезвычайная ситуация или неожиданный сбой в бизнесе могут вынудить его продать основной актив.

Настоящий показатель финансовой безопасности, по мнению Бенуа, — это проще и более наглядно: как долго вы можете прожить без поступающих доходов? Этот показатель — будь то три месяца или три года — лучше отражает реальное богатство, чем любой заголовок о сумме активов.

Он советует меньше сосредотачиваться на том, что у вас на бумаге, и больше — на создании необремененных активов. Перестаньте зацикливаться на завышенных расчетах чистой стоимости и задайте себе вопрос: сколько месяцев моих ликвидных резервов я реально могу покрыть полностью текущими расходами прямо сейчас?

Этот честный ответ дает гораздо более полезное представление о том, действительно ли вы богаты, чем любой ярлык в миллион долларов.