Сколько сбережений мне нужно иметь к 35? Необходимая проверка реальности

Исполняется 35 без надежного плана выхода на пенсию? Вы не одиноки — но времени на исправление остается все меньше. В отличие от ваших 20-х, когда сложные проценты делали большую часть работы, ваши средние 30-е требуют решительных действий. Если вы еще не начали копить на пенсию, сейчас самое время перестать гадать и начать точно рассчитывать, сколько вам нужно отложить.

Эталон, который действительно важен: ваш годовой доход

Финансовые эксперты сходятся во мнении по одному простому показателю: ваш баланс на пенсионном счете должен соответствовать вашему годовому доходу к 35 годам. Это не случайно — основано на десятилетиях данных о финансовом планировании.

Вот расчет: если вы зарабатываете 80 000 долларов в год, вам следует стремиться иметь от 80 000 до 120 000 долларов, накопленных на всех сберегательных счетах, (пенсионных счетах, резервном фонде и инвестиционном портфеле). Меньше зарабатывающие должны иметь как минимум 1x своей зарплаты; более зарабатывающие — 1.5x, чтобы учесть более долгий рабочий период впереди.

Помимо пенсионных счетов, заложите еще 10 000 долларов на резервный фонд. Этот отдельный запас поможет вам не трогать пенсионные сбережения, когда жизнь подкинет неожиданные ситуации — медицинские расходы, потеря работы или срочный ремонт дома.

Трехчастная реальность того, что вы должны иметь к 35

Ваш основной пенсионный счет (IRA или 401k): Он должен составлять основную часть вашей цели в 1x-1.5x зарплаты. Если ваш работодатель предлагает соответствие по 401(k), вы отстаёте, если не пользуетесь этим. Это бесплатные деньги, которые вы оставляете за столом при каждом платеже.

Ваш инвестиционный портфель: Помимо пенсионных счетов, брокерские счета или индексные фонды могут ускорить накопление богатства. Именно здесь средний класс тихо накапливает значительный капитал — благодаря последовательным, дисциплинированным инвестициям на протяжении десятилетий.

Резервный фонд: 3-6 месяцев расходов, которые хранятся в ликвидных и доступных средствах. Это страховка против срыва вашей долгосрочной стратегии накоплений, когда появляются неожиданные расходы.

Стратегия догоняющего, если вы отстаёте

Если к 35 годам вы не достигли этих показателей, паника не поможет — но срочность необходима. Советуют три подхода:

Агрессивная ставка сбережений: Стремитесь откладывать 20-30% от вашего валового дохода. Вероятно, придется пересмотреть бюджет и сократить расточительность, пока это не станет постоянным.

Максимизация налоговых счетов в первую очередь: Начинайте с взносов в 401(k), особенно если есть соответствие работодателя. Затем максимально используйте IRA — от 7 000 до 23 500 долларов в год, в зависимости от типа счета и возраста(. Эти счета растут с отсроченным налогообложением, ускоряя сложный рост.

Перенаправляйте рост доходов: Каждое повышение, премия или бонус должны идти прямо на пенсионные сбережения — а не на новую машину или улучшение квартиры. Ваш образ жизни остался прежним; ваш чистый капитал тоже не должен расти за счет этого.

Таймлайн: что делать, если вам еще не 35

Если вам за 20 или чуть за 30, математика становится проще благодаря эффекту временной стоимости денег. 25-летний может ежегодно максимум вносить в IRA )$7,000-$23,500( и почти автоматически достигнуть цели в 80 000 долларов к 35. 30-летний, начинающий с нуля, все еще имеет реальный путь, но требует большей дисциплины.

Обязательные привычки успешных накопителей:

• Автоматизируйте все: Настройте автоматические переводы на пенсионные счета в тот день, когда получаете зарплату. Уберите необходимость принимать решения — пусть все происходит автоматически.
• Инвестируйте постоянно, независимо от рыночных условий: Попытки тайминга рынка не работают; время в рынке — побеждает. Средняя цена покупки сглаживает волатильность.
• Отслеживайте, куда реально уходят ваши деньги: Многие зарабатывающие высоко саботируют свои цели через невидимые траты на подписки, доставку еды и инфляцию образа жизни.
• Создавайте резерв одновременно: 3-6 месяцев расходов — это защита от необходимости трогать долгосрочные инвестиции при неожиданных ситуациях.

Неприятная правда о задержке

Если вам 35 и вы не начали откладывать на пенсию, вы потеряли годы сложного процента, которые уже не вернуть. 25-летний, откладывающий по 500 долларов в месяц, достигнет более 500 000 долларов к 65. 35-летний, откладывающий по 1 000 долларов, достигнет примерно 400 000 — почти на 100 000 меньше, несмотря на двойной ежемесячный вклад.

Математика безжалостна, но вариантов еще много. Сосредоточьтесь на трех приоритетах: резко увеличивайте доход, откладывайте 20-30% от заработка и максимально используйте все доступные налоговые счета. Ваше финансовое будущее зависит от решений сегодня, а не от оправданий завтра.

Каждый раз, когда ваш доход растет, направляйте эту прибавку в пенсионные счета, прежде чем расширять образ жизни. Эта привычка — захватывать прибавки к зарплате вместо их трат — быстрее всего сокращает разрыв между «достаточно подготовленным» и «по-настоящему обеспеченным».

Итог: сколько должно быть сбережений к 35? Базой служит ваш годовой доход, к которому желательно добавить еще 10 000–40 000 долларов на резерв и налогооблагаемые инвестиции. Если вы не достигли этого уровня, не тратьте время на сожаления — перенаправьте энергию на агрессивные финансовые шаги, которые действительно важны.