Что вам нужно знать о тенденциях средних процентных ставок по личным займам

Потребительские кредиты продолжают набирать популярность как вариант заимствования. По данным TransUnion за третий квартал 2023 года, более 23,2 миллиона заемщиков обладали необеспеченными потребительскими кредитами, со средним непогашенным балансом в размере $11 692. Однако стоимость заимствования этих средств стала критическим фактором для тех, кто рассматривает этот финансовый инструмент.

Текущие расходы на заимствование для потребительских кредитов

Если вы ищете потребительский кредит, важно понимать текущие ставки. Согласно данным кредитного маркетплейса Credible.com на конец января, заемщики с кредитным рейтингом 720 и выше, предварительно одобренные на трехлетний потребительский кредит, получали среднюю ставку по кредиту в размере 15,36%. Для тех, кто рассматривает более короткие сроки погашения, Федеральная резервная система сообщает, что двухлетние потребительские кредиты имеют среднюю ставку 12,35%.

Эти повышенные ставки отражают более широкую экономическую ситуацию. За последний год Федеральная резервная система несколько раз повышала ставки для борьбы с инфляционным давлением, что повысило стоимость заимствования на рынке.

Почему важна ваша ставка: понимание механики заимствования

Процент — это цена, которую вы платите за использование заемных средств. Когда вы берете потребительский кредит, ваша ставка обычно остается фиксированной на весь период погашения, что означает, что ваш ежемесячный платеж остается постоянным. Для иллюстрации: потребительский кредит в размере $10 000 под 11% на три года приведет к ежемесячным платежам примерно в $327, а общие проценты составят $1 786.

Поскольку ставки фиксированы, вы можете точно прогнозировать общие расходы на заимствование заранее — это важное преимущество потребительских кредитов по сравнению с продуктами с плавающей ставкой.

Основные факторы, влияющие на вашу процентную ставку по потребительскому кредиту

Несколько элементов влияют на ставку, которую вам предлагает кредитор:

Влияние кредитного профиля
Ваша кредитоспособность является основным фактором, определяющим вашу ставку. Те, у кого хороший кредитный рейтинг (обычно 720+) получают более выгодные условия, в то время как заявители с ограниченной или поврежденной кредитной историей сталкиваются с более высокими затратами или возможным отказом.

Выбор структуры кредита
Большинство потребительских кредитов — необеспеченные, без залога. Однако обеспеченный кредит — когда вы предоставляете актив в качестве залога — может потенциально открыть более выгодные ставки, особенно если ваш кредитный рейтинг не идеален. В обмен вы рискуете потерять этот актив в случае дефолта.

Долговая нагрузка и проверка доходов
Кредиторы оценивают ваш коэффициент долга к доходу (DTI), предпочитая заявителей с показателем ниже 36%. Также важен уровень вашего дохода — стабильный и достаточный доход сигнализирует о меньшем риске для кредитора. Кроме того, привлечение поручителя или со-займщика с хорошей кредитной историей может укрепить вашу заявку.

Параметры кредита
Сумма займа и выбранный срок погашения влияют на стоимость. Интересно, что более длинные сроки иногда сопровождаются более низкими ставками, несмотря на более высокие общие проценты, тогда как короткие сроки могут требовать премиальных ставок.

Стратегии получения конкурентных ставок

Сравнивайте предложения нескольких кредиторов
Ставки и условия значительно различаются в банках, кредитных союзах и онлайн-платформах. Большинство кредиторов предлагают инструменты предварительной квалификации, позволяющие проверить вашу ставку без проведения жесткой проверки кредитной истории, что сохраняет ваш кредитный рейтинг во время поиска.

Улучшайте ваше финансовое положение
Перед подачей заявки подумайте о повышении кредитного рейтинга. Погасите существующие долги, своевременно оплачивайте счета и исправляйте ошибки в кредитном отчете. Даже небольшие улучшения могут значительно снизить вашу предлагаемую ставку.

Оптимизируйте коэффициент долга к доходу
Снижение DTI делает вас более привлекательным заемщиком. Стратегии включают ускорение погашения долгов, поиск дополнительных источников дохода или рефинансирование существующих кредитов.

Рассмотрите обеспеченные или совместные кредиты
Если ограничения по кредиту повышают ваши ставки, стоит рассмотреть обеспеченные кредиты или совместное оформление — однако тщательно взвесьте риски и преимущества перед принятием решения.

Пробуйте разные сроки погашения
Запрашивайте предложения с разными сроками (обычно от одного до семи лет). Немного более длинный срок может предложить более низкую ставку и более управляемый ежемесячный платеж, даже если общие проценты увеличатся.

Рынок потребительских кредитов остается конкурентным, несмотря на повышение средних ставок по кредитам. Понимая факторы, влияющие на ставки, и применяя стратегические подходы к заимствованию, вы можете добиться условий, соответствующих вашему финансовому положению.