Понимание продаж страховых полисов жизни: объяснение виатикальных расчетов и расчетов по жизни

Навигация по вариантам страхования жизни становится все более сложной, когда вы рассматриваете возможность ликвидации вашего полиса. Существуют два основных механизма преобразования вашего полиса в немедленные наличные: жизненные выплаты и виациальные выплаты. Каждый из них предназначен для различных ситуаций и предлагает разные финансовые результаты. Давайте рассмотрим, чем эти подходы отличаются и какой из них может подойти именно вам.

Основное различие: состояние здоровья и структура выплаты

Ключевое различие между этими двумя типами выплат заключается в вашем состоянии здоровья и соответствующей компенсации, которую вы получите.

Жизненная выплата ориентирована на относительно здоровых людей, обычно в возрасте 65 лет и старше, обладающих полисами стоимостью от $100,000 и выше. Обычно это касается универсальных или целых страховых полисов. Инвестор, приобретая ваш полис, берет на себя все будущие платежи по премиям, ожидая выплаты по смерти после вашего ухода. Однако полученные вами деньги заранее представляют собой лишь часть вашей выплаты по смерти — обычно от 10% до 25%. При полисе на $100,000 это составляет от $10,000 до $25,000 до налоговых вычетов.

Виациальная выплата, напротив, предназначена для лиц с диагностированными терминальными заболеваниями и ожидаемой продолжительностью жизни два года или менее. Поскольку период ожидания у инвестора значительно короче, выплаты обычно более щедрые — от 50% до 85% стоимости выплаты по смерти. Чем короче предполагаемый срок жизни, тем выше сумма выплаты.

Налоговое обращение: важный фактор

Одним из существенных преимуществ виациальных выплат по сравнению с традиционными жизненными выплатами является налоговое обращение. Доходы от виациальных выплат обычно не облагаются налогом на доходы. В то время как выплаты по жизненным выплатам могут облагаться обычным налогом на доходы, что уменьшает чистую сумму полученных средств.

Когда каждый тип выплаты имеет смысл с финансовой точки зрения

Жизненные выплаты предоставляют немедленную ликвидность пожилым людям, желающим улучшить свое финансовое положение во время выхода на пенсию. Возможно, ваши дети уже самостоятельны, ипотека погашена, или вы хотите направить средства на медицинские расходы или путешествия. В этом случае компромисс заключается в том, что ваши наследники отказываются от выплаты по смерти в обмен на доступ к капиталу сейчас.

Виациальные выплаты предназначены для лиц с терминальными диагнозами, которым необходимо управлять растущими медицинскими расходами или долгами, и у которых осталось мало времени. Значительно более высокая процентная ставка выплаты отражает сжатые сроки и срочные финансовые потребности страхователя. В отличие от традиционных жизненных выплат, виациальные соглашения признают, что назначение бенефициара может больше не соответствовать вашим приоритетам.

Требования к участию и документация

Для получения жизненных выплат требуется минимальная медицинская проверка — здоровые пожилые люди легко проходят квалификацию. Виациальные выплаты требуют обширной медицинской документации, подтверждающей терминальное состояние и прогнозируемую продолжительность жизни, обычно через подтверждение врача и медицинские записи.

Перед принятием решения: оцените альтернативные стратегии

Ваш страховой полис предоставляет несколько вариантов ликвидности помимо выплат:

Ранние выплаты по страховой сумме позволяют вам получить часть выплаты по смерти при жизни, если ваш полис включает такую опцию. Займы по полису через постоянное страхование позволяют взять кредит под вашу денежную стоимость по заранее установленной ставке, что может помочь в консолидации долгов. Обмен по схеме 1035 позволяет без налоговых последствий заменить полис, если текущий полис больше не соответствует вашим потребностям.

Как принять решение

Выбор между виациальной выплатой и жизненной выплатой зависит от трех факторов: вашего текущего состояния здоровья, изменившихся обстоятельств ваших бенефициаров и ваших немедленных финансовых потребностей. Жизненные выплаты — это доступный путь с минимальными медицинскими требованиями, но они дают скромные выплаты. Виациальные выплаты предлагают значительно более высокую компенсацию, но требуют подтверждения терминального заболевания. Важно помнить, что любой из вариантов лишает вас выплаты по смерти — решение, которое требует тщательного обдумывания для обеспечения финансовой безопасности вашей семьи.

Рекомендуется проконсультироваться с финансовым советником, чтобы оценить, как выплаты по вашему полису вписываются в вашу общую финансовую стратегию и долгосрочные цели. Полное понимание последствий поможет выбрать подход, который действительно соответствует вашим обстоятельствам, а не только быстрый способ получения наличных.