Как погасить студенческие кредиты: Полное руководство по федеральным программам помощи

Тысячи заемщиков ежегодно находят пути устранения своих обязательств по федеральным студенческим займам через легитимные программы списания, поддерживаемые государством. Хотя часто путают списание займа и его прощение, эти понятия представляют собой принципиственно разные подходы к облегчению долговой нагрузки. Понимание того, какой вариант применим в вашей ситуации, — первый шаг к финансовой свободе.

Понимание разницы между списанием займа и его прощением

Прежде чем рассматривать, как получить списание студенческих займов, важно понять различия. Списание происходит, когда вы больше не обязаны законодательно возвращать займ из-за обстоятельств, находящихся вне вашего контроля — постоянной инвалидности, мошенничества со стороны учебного заведения или его закрытия. Прощение, напротив, обычно связано с службой или преданностью делу: преподаватели могут получить Public Service Loan Forgiveness после 10 лет квалифицированных платежей, в то время как другие профессии требуют определенного срока работы.

Списание — ваш путь, если вас постигла несчастье; прощение требует долгосрочной приверженности определенным секторам работы.

Девять способов, которыми ваши федеральные студенческие займы могут быть списаны

Освобождение по инвалидности

Полное и постоянное списание инвалидности (TPD) снимает обязательство по возврату, если медицинские доказательства подтверждают, что вы не можете работать. Документы из Департамента по делам ветеранов, Администрации социального обеспечения или лицензированного врача подтверждают право на участие. Эта программа охватывает прямые займы, федеральные займы для семейного образования (FFEL), займы Perkins и обязательства по гранту TEACH. Единственным обслуживающим агентом по управлению списаниями TPD является Nelnet.

Пути по мошенничеству учебного заведения

Защита заемщика от возврата применяется, когда ваше учебное заведение ввело вас в заблуждение или нарушило государственные нормы, нанеся финансовый ущерб. Необходимо доказать мошенническую практику и ее связь с вашим займом. Подлежат только прямые займы, возможен частичный отказ — то есть вы можете остаться ответственным за часть суммы.

Лжесертификация включает три сценария. Во-первых, если учебное заведение не правильно проводило экзамен «способности к обучению» для студентов без диплома о среднем образовании или GED, ваши займы могут быть списаны. Во-вторых, если у вас отсутствовали необходимые для легальной работы в вашей области квалификации из-за возраста, состояния здоровья, криминального прошлого или других юридических ограничений, применяется списание за несоответствие статусу. В-третьих, если ваше учебное заведение подделало ваш подпись на документах займа или чековых поручениях без разрешения, или не использовало средства для оплаты учебных расходов, доступно списание за несанкционированную документацию.

Неудачи учебного заведения

Закрытие учебного заведения дает автоматическую возможность списания, если ваше учебное заведение закрылось во время обучения или вскоре после выпуска. Подлежат списанию прямые займы, займы FFEL и Perkins.

Возврат неиспользованных средств применяется, если вы вышли из учебного заведения до исчерпания средств займа, и ваше учебное заведение не вернуло неиспользованные средства вашему обслуживающему агенту. Возможно списание части остатка.

Подделка документов касается случаев, когда кто-то подделал ваше имя на любом документе займа. В отличие от других программ, где возможен частичный отказ, подделка зачастую приводит к полному списанию остатка.

Списания по жизненным событиям

Смерть заемщика автоматически освобождает от всех федеральных обязательств. Члены семьи или уполномоченные представители должны предоставить только свидетельство о смерти. Подлежат списанию прямые займы, займы FFEL, Perkins и Parent PLUS (если умер либо родитель-заемщик, либо студент-обладатель).

Банкротство — редкий, но возможный вариант. В рамках процедуры банкротства необходимо подать отдельное исковое заявление и доказать, что возврат студенческих займов создает чрезмерные трудности. Кредиторы и кредиторы могут присутствовать на слушаниях. Суд может предоставить частичное списание, полное списание или изменить условия погашения.

Наследственные программы списания

Займы Perkins до 2017 года (когда новые займы перестали выдавать) могут быть списаны через банкротство, закрытие учебного заведения, смерть или инвалидность. Право на списание зависит от конкретных обстоятельств.

Процесс получения списания студенческих займов: порядок подачи заявки

Шаг 1: Определите свою программу права на списание

Существует более двенадцати программ списания и прощения. Свяжитесь с вашим обслуживающим агентом или используйте федеральные ресурсы, чтобы определить, какая программа подходит для вашей ситуации. Неправильное определение категории задержит получение помощи.

Шаг 2: Заполните и отправьте заявку

Каждая программа требует официальной заявки. Предварительно подготовьте соответствующие документы, чтобы избежать задержек и отказов.

Шаг 3: Предоставьте необходимые документы

Программы списания требуют конкретных доказательств. Для инвалидности — медицинские записи; для мошенничества учебного заведения — доказательства поведения учебного заведения; для смерти заемщика — свидетельство о смерти. Подготовьте несколько видов документов для усиления заявки.

Шаг 4: Поддерживайте статус платежей во время рассмотрения

Некоторые программы требуют продолжения платежей во время рассмотрения заявки. Другие вводят временные паузы в платежах на определенные периоды для подачи документов. Уточните требования вашего обслуживающего агента, чтобы случайно не попасть в просрочку.

Шаг 5: Ожидайте решения и оцените налоговые последствия

Одобрение может привести к полному списанию, частичному списанию с оставшейся ответственностью или отказу, что потребует возобновления регулярных платежей. Списанный долг обычно облагается налогом, хотя списания по инвалидности с 2018 по 2025 год освобождаются от налогов. Перед окончательным списанием проконсультируйтесь с налоговым специалистом о вашей ситуации.

Федеральное vs. частное списание займа

Частные кредиторы самостоятельно определяют свои политики списания. Программы федерального списания предлагают структурированные, юридически закрепленные пути. Если у вас есть частные студенческие займы, свяжитесь напрямую с вашим кредитором, чтобы узнать, есть ли в вашем контракте возможности списания.

Действуйте для получения списания студенческих займов

Понимание того, как получить списание студенческих займов, требует сопоставления вашей ситуации с соответствующей федеральной программой, а затем систематического прохождения процесса оформления документов и получения одобрения. Хотя списание не происходит автоматически — оно требует подтверждения законных оснований — усилия окупаются для тех, кто подходит под критерии.