Как ваш дискреционный доход определяет ваш ежемесячный платеж по студенческому кредиту

Когда у вас есть федеральные студенческие кредиты, понимание того, как ваш дискреционный доход влияет на ваши ежемесячные платежи, может стать разницей между финансовой стабильностью и постоянным стрессом. В отличие от традиционных расчетов бюджета, правительство использует специальную формулу для определения того, что считается дискреционным доходом в контексте студенческих кредитов — и это может значительно снизить сумму, которую вы должны платить каждый месяц.

Почему дискреционный доход важен для заемщиков студенческих кредитов

Ваш дискреционный доход — это не просто деньги, оставшиеся после оплаты аренды и покупок продуктов. В глазах федеральных обслуживающих организаций кредитов это ваш годовой доход минус определенный процент от федеральных стандартов бедности для вашего штата и размера семьи. Это различие очень важно, потому что оно напрямую определяет вашу обязательную ежемесячную плату по планам погашения, основанным на доходе.

Рассмотрим конкретный пример: женатый заемщик с одним ребенком, зарабатывающий $35,000 в год, с балансом по студенческому кредиту $30,000 под 4.53% годовых. По стандартному плану погашения на 10 лет он платил бы $311 ежемесячно. Но понимание дискреционного дохода может значительно снизить эту сумму.

План погашения, основанный на доходе: как по-разному рассчитывается дискреционный доход

Не все стратегии погашения рассматривают дискреционный доход одинаково. Каждый план, основанный на доходе, использует немного разную формулу, что означает, что ваш ежемесячный платеж зависит от выбранного вами плана.

IBR, PAYE и REPAYE: стандарт 150%

Три плана погашения — Income-Based Repayment (IBR), Pay As You Earn (PAYE) и Revised Pay As You Earn (REPAYE) — все используют одинаковый расчет дискреционного дохода: ваш годовой доход минус 150% от федеральных стандартов бедности. Для нашего примера заемщика с семьей из трех человек стандарт бедности составляет $21,720, а 150% — $32,580. Его дискреционный доход составляет всего $2,420 в год ($35,000 - $32,580).

По этим трем планам ваш ежемесячный платеж рассчитывается как 10% от дискреционного дохода, деленного на 12 месяцев. Наш заемщик заплатил бы всего $20.17 в месяц — снижение более чем на 93% по сравнению со стандартным планом.

План погашения, основанный на доходе, с учетом дохода (ICR): более строгий 100% подход

ICR использует 100% федеральных стандартов бедности ($21,720), что делает дискреционный доход $13,280. Хотя ежемесячный платеж рассчитывается как 20% от дискреционного дохода, деленного на 12, это составляет $221.33 в месяц — все еще значительно ниже стандартного плана, но выше, чем IBR, PAYE или REPAYE.

Важное различие: что считается дискреционным доходом и что — располагаемым доходом

Многие заемщики путают дискреционный доход с располагаемым доходом, но это принципиально разные понятия. Располагаемый доход — это то, что остается после уплаты федеральных, штатовских и местных налогов — ваши посленалоговые доходы. Из этого располагаемого дохода вы покрываете как основные расходы (жилье, еда), так и дополнительные (развлечения, рестораны). Дискреционный доход, напротив, — это исключительно та часть, которая остается после всех необходимых расходов. Это деньги на роскошь, и в контексте федеральных кредитов он рассчитывается по формуле стандартов бедности.

Стандартные планы погашения: когда дискреционный доход не применяется

Если вы выбираете градуированный или расширенный план погашения, дискреционный доход не участвует в расчете вашего платежа. При градуированном погашении на 10 лет (или до 30 лет для консолидированных кредитов) платежи начинаются с низких и увеличиваются каждые два года независимо от изменений дохода. Расширенное погашение растягивает выплаты на 25 лет с фиксированными или градуированными платежами. Эти планы дают определенность, но не предоставляют той гибкости, которую дает расчет дискреционного дохода.

Как самостоятельно рассчитать свой дискреционный доход: пошаговая инструкция

Чтобы определить свой дискреционный доход, выполните следующие шаги:

1. Определите свой годовой доход
2. Найдите стандарт бедности для вашего штата и размера семьи
3. Умножьте этот показатель на соответствующий процент (150% для IBR/PAYE/REPAYE, 100% для ICR)
4. Вычтите полученную сумму из вашего годового дохода
5. В зависимости от выбранного плана умножьте на 10% или 20%, чтобы получить годовой обязательный платеж
6. Разделите на 12, чтобы получить ежемесячный платеж

Эта формула превращает недоступную $311 ежемесячную нагрузку в управляемые $20.17 — но только если вы понимаете, как дискреционный доход влияет на расчет.

Когда планы, основанные на доходе, недоступны: ваши альтернативы

Некоторые заемщики не подходят для планов погашения, основанных на доходе, из-за типа кредита или уровня дохода. В таких случаях структурированные альтернативы — градуированные или расширенные планы — могут стать хорошим решением. Инструмент Loan Simulator от Федеральной студенческой помощи поможет вам сравнить, какая стратегия погашения лучше всего подходит для вашей финансовой ситуации.

Понимание того, как дискреционный доход влияет на ваши обязательства по студенческим кредитам, дает вам возможность выбрать план погашения, который обеспечит максимальную финансовую поддержку. Разница между платежами, которые душат ваш бюджет, и возможностью дышать свободно, часто сводится к тому, чтобы знать, какой план, основанный на доходе, рассчитывает дискреционный доход в вашу пользу.