Почему ваш платеж по социальному обеспечению может составлять $2,831 в 62 года, но $5,108 в 70 лет

Социальное обеспечение остается одним из самых важных механизмов обеспечения пенсии в Америке. В настоящее время более 52 миллионов пенсионеров зависят от этих выплат, часто рассматривая их как краеугольный камень своей стратегии пенсионных доходов. Но вот что многие не осознают: максимальная сумма социальных выплат, которую вы можете получить, может значительно различаться в зависимости от того, когда вы решите начать их получать — разрыв, который может означать тысячи долларов в год.

Понимание трех ключевых этапов подачи заявления

Окно подачи заявления на социальное обеспечение охватывает возраст от 62 до 70 лет. Эти три возраста имеют особое значение:

• Возраст 62: самый ранний возможный возраст подачи заявления
• Возраст 67: полный пенсионный возраст для большинства людей, родившихся в 1960 году или позже
• Возраст 70: крайний срок для отсрочки получения выплат, чтобы получить максимальную сумму

Максимальные ежемесячные выплаты на этих этапах рассказывают убедительную историю:

Это увеличение на $2,277 в месяц — или более $27,000 в год — при сравнении подачи заявления в 62 и ожидания до 70 лет.

Как социальное обеспечение рассчитывает вашу максимальную выплату

Чтобы иметь право на максимальную сумму социальных выплат в любом возрасте, вы должны зарабатывать не менее лимита базы заработка за все 35 лет, используемых при расчете пособий. Администрация основывает ежемесячные выплаты на ваших самых высокооплачиваемых 35 годах, корректируя их с учетом инфляции, чтобы отражать сегодняшнюю стоимость доллара.

Лимит базы заработка — это максимальный доход, облагаемый налогом на социальное обеспечение. В 2025 году этот порог составляет $176,100. Это значительно выше средней зарплаты в США примерно в $62,000 — разрыв, объясняющий, почему так немногие достигают максимального уровня выплат.

Расчет включает индексирование ваших доходов, вычисление вашего среднего индексированного месячного заработка (AIME), а затем применение фиксированных порогов для определения вашего основного страхового взноса. В расчет входят только доходы, не превышающие лимит базы заработка.

Почему важны различия по возрастам: сокращения и надбавки

Разительные различия в максимальной сумме социальных выплат в зависимости от возраста связаны с двумя механизмами:

Штрафы за раннее оформление: если вы подаете заявление до достижения полного пенсионного возраста, ваши выплаты постоянно уменьшаются. За каждый месяц, когда вы подаете заявление раньше полного пенсионного возраста, выплаты снижаются на 5/9 of 1%, максимум до 36 месяцев. Дополнительные ранние месяцы еще больше уменьшают выплаты на 5/12 of 1%. Для человека с полным пенсионным возрастом 67 лет подача заявления в 62 года приводит к сокращению пожизненных выплат на 30%.

Надбавки за отсрочку: наоборот, отсрочка получения выплат после полного пенсионного возраста увеличивает их на 2/3 of 1% в месяц, что эквивалентно 8% в год, и продолжается до 70 лет. Эта структура стимулирует ждать восемь лет с 62 до 70, что почти удваивает ваш ежемесячный платеж.

Реальность: немногие действительно достигают максимальных выплат

Только около 6% работников зарабатывают выше лимита базы заработка ежегодно. Учитывая, что средняя зарплата примерно $62,000 — менее 35% от порога в $176,100 — подавляющее большинство не достигнет права на максимальные выплаты. Даже один доллар ниже лимита базы заработка в один из 35 лет расчетного периода лишает вас права на максимум.

Эта реальность подчеркивает, почему финансовые консультанты постоянно подчеркивают важность дополнения социальных выплат другими источниками дохода: пенсионными счетами, инвестициями и альтернативными сбережениями. Хотя социальное обеспечение обеспечивает важную поддержку, полагаться только на него в качестве единственного источника пенсии редко бывает достаточно для большинства американцев.

Решение о времени подачи заявления зависит от индивидуальных обстоятельств — ожидаемой продолжительности жизни, текущих финансовых потребностей и общей стратегии выхода на пенсию. Понимание этих максимальных сумм и механизмов их расчета помогает принимать обоснованные решения о своих пенсионных доходах.