Брокерский счет vs. Roth IRA: Выбор вашей инвестиционной стратегии

Когда вы готовы инвестировать, понимание разницы между Roth IRA и брокерским счетом имеет решающее значение для построения вашей финансовой стратегии. Оба являются легитимными инвестиционными инструментами, но служат разным целям и имеют разные правила относительно того, сколько вы можете вкладывать и когда можете получить доступ к своим деньгам.

Основные различия между этими двумя типами счетов

Правила по доходам и праву на участие

Брокерский счет доступен практически любому с номером социального страхования или налоговым идентификатором, независимо от уровня дохода. Roth IRA имеет более строгие ограничения по доходам. Вы должны иметь заработанный доход, но существуют верхние пределы в зависимости от вашего статуса подачи налоговой декларации. Одинокие налогоплательщики достигают лимита по взносам при $165,000 скорректированного валового дохода, а совместные декларации — при $246,000.

Сколько вы реально можете инвестировать?

Брокерские счета не имеют ограничений — инвестируйте сколько хотите. В Roth IRA лимит составляет $7,000 в год, если вам менее 50 лет, или $8,000, если вам 50 или больше (по состоянию на 2025). Это ограничение — одна из причин, почему многие опытные инвесторы ведут оба типа счетов.

Что вы можете покупать

Оба типа счетов позволяют покупать акции, облигации, паевые фонды и ETF. Однако альтернативные активы, такие как произведения искусства, коллекционные предметы и страховые полисы жизни, запрещены в Roth IRA. Многие брокерские счета позволяют держать эти нестандартные инвестиции, если провайдер их поддерживает.

Ключевое отличие при снятии средств

Здесь различия наиболее заметны. С брокерским счетом вы можете снимать прибыль в любое время, хотя при продаже прибыльных позиций вы заплатите налог на прирост капитала. В Roth IRA вы можете снимать заработок без налогов только если вам более 59½ лет, вы стали инвалидом, покупаете первый дом или наследуете счет от другого человека. Даже в этих случаях счет должен существовать не менее пяти лет. Если вы снимете заработок раньше, вам придется заплатить налог на обычный доход и штраф в 10%.

Взносы — это другая история — вы всегда можете снять свои внесенные средства из Roth IRA без налогов и штрафов, как и с брокерским счетом.

Важные сходства

Нет немедленных налоговых льгот при внесениях

Ни Roth IRA, ни брокерский счет не позволяют вам сейчас списывать внесенные суммы с налогов. Это отличается от традиционного IRA, где взносы могут уменьшить ваш текущий облагаемый налогом доход. Преимущество Roth IRA заключается в последующем налоговом освобождении роста инвестиций.

Легкость открытия и доступа

Оба типа счетов легко открыть у брокеров и финансовых учреждений онлайн. Вы можете открыть любой из них за несколько минут и сразу начать инвестировать.

Какой счет подходит именно вам?

Выбирайте Roth IRA, если:

Вы в основном копите на пенсию и хотите, чтобы ваши инвестиционные доходы росли полностью без налогов. Также это хороший вариант, если вы молоды и у вас есть несколько десятилетий до выхода на пенсию — такой длительный горизонт увеличивает выгоду от налогового освобождения сложных процентов. Первичные покупатели жилья могут снять до $10,000 без штрафа (хотя и при этом соблюдая пятилетнее правило), что делает его двойным сберегательным инструментом. Даже подростки могут открыть доверительный Roth IRA, если у них есть заработанный доход.

Выбирайте брокерский счет, если:

Вам нужны деньги в ближайшие несколько лет для целей, таких как покупка автомобиля, финансирование образования или отпуск. Возможность снимать деньги в любое время без штрафа делает брокерские счета идеальными для среднесрочных целей. Также это решение для инвесторов с доходом, превышающим лимиты Roth IRA. Некоторые сначала максимально используют Roth IRA, а затем используют брокерский счет для дополнительных сбережений на пенсию, поскольку последние предлагают ставки по долгосрочным приростам капитала (0%, 15% или 20%), которые могут превзойти ставки по традиционным IRA.

Выбор между брокерским счетом и Roth IRA — это не либо-or: многие инвесторы стратегически используют оба инструмента для оптимизации налоговой ситуации и сроков.