Правильный возраст для начала инвестирования: Полное руководство для молодых инвесторов

Почему ранний старт важнее, чем вы думаете

Сколько лет нужно, чтобы начать инвестировать деньги? Это вопрос, который задают многие молодые люди, но настоящий вопрос должен звучать так: “Почему я должен начать сейчас?” Математика проста — сложные проценты работают как магия, когда у вас есть время. Если инвестировать $1,000 в 15 лет по сравнению с 25, то эта лишняя декада может умножить ваше богатство значительно больше, чем большинство людей осознает. Годовая доходность в 4% на $1,000 превращается в $1,040 за первый год, но уже в $1,081.60 за второй, потому что вы зарабатываете на своих доходах. За десятилетия этот снежный ком превращает скромные инвестиции в значительное богатство.

Помимо чисел, молодые инвесторы, начинающие рано, развивают финансовую дисциплину и понимание рынка, которые пригодятся им всю жизнь. Они учатся думать долгосрочно, понимать риски и формируют привычки, которые делают их лучше принимать решения, когда они станут взрослыми.

Требования к возрасту: когда вы действительно можете инвестировать?

Простая ответ: 18 лет для самостоятельных инвестиций

Если вы хотите открыть собственный брокерский счет, пенсионный счет или любой инвестиционный счет полностью самостоятельно, минимальный законный возраст — 18 лет. До этого вам потребуется взрослый партнер — обычно родитель или опекун — чтобы помочь вам начать.

Но вот хорошая новость: это не означает, что нужно ждать до 18 лет, чтобы начать накапливать богатство.

Инвестиционные счета для несовершеннолетних: ваши варианты

Несколько структур счетов позволяют несовершеннолетним начать инвестировать прямо сейчас, каждый с разными особенностями. Понимание этих вариантов важно для выбора пути, соответствующего вашим финансовым целям.

1. Совместные брокерские счета: максимальная гибкость

Как это работает: два или более человека совместно владеют одним брокерским счетом. В этом случае вы и взрослый (родитель, опекун или даже доверенный член семьи) оба владеете счетом и его инвестициями.

Кто принимает решения: обе стороны могут совместно принимать инвестиционные решения. Взрослый может начать управлять всем для новорожденного, а затем постепенно позволять подростку брать контроль по мере взросления.

Свобода инвестирования: эти счета предлагают самый широкий спектр инвестиций — акции, ETF, паевые фонды, облигации и многое другое.

Налоговые особенности: взрослый отвечает за налоги на прирост капитала, которые зависят от таких факторов, как налоговая категория и срок владения инвестициями.

Почему это популярно: многие инвестиционные приложения сейчас поддерживают совместные счета, что делает старт очень простым. Вы можете буквально начать инвестировать с $1 если используете платформу, поддерживающую дробные акции.

2… Опекунские счета: контроль взрослого, владение несовершеннолетним

Структура: взрослый (опекун) открывает и управляет счетом, но все активы внутри принадлежат по закону несовершеннолетнему. Взрослый принимает все инвестиционные решения, хотя может обсуждать их с молодым инвестором.

Когда происходит передача владения: как только несовершеннолетний достигает совершеннолетия — обычно 18 или 21 года, в зависимости от закона штата — он получает полный контроль.

Налоговые преимущества: эти счета предлагают преимущества «kiddie tax», которые позволяют защитить часть нерыночного дохода от налогообложения каждый год. После этого порога доход облагается налогом по более низкой ставке ребенка (, а не родителя).

Два типа:

• UGMA (Закон о единых подарках несовершеннолетним): ограничен финансовыми активами, такими как акции, облигации, паевые фонды и ETF. Доступен во всех 50 штатах.
• UTMA (Закон о передачах несовершеннолетним): может содержать любые активы, включая недвижимость и транспортные средства. Доступен в 48 штатах (Южная Каролина и Вермонт не предлагают его).

Ограничения по инвестициям: оба типа ограничивают рискованные стратегии, такие как опционы, фьючерсы и маржинальная торговля.

3… Опекунские пенсионные счета: налоговые преимущества для роста

Если у вас есть доход — от летней работы, присмотра за детьми, репетиторства или фриланса — у вас есть доступ к опекунским IRA. В 2023 году вы можете внести меньшую из вашего заработанного дохода или $6,500 в год.

Традиционный IRA: вносите предналоговые деньги сейчас, платите налоги только при выводе средств на пенсии.

Roth IRA: вносите посленалоговые деньги сейчас, а рост и выводы — полностью налоговые навсегда. Для молодых людей, зарабатывающих мало или ничего, это часто лучший выбор — вы фиксируете низкие налоговые ставки сегодня.

Преимущество сложных процентов: Roth IRA, открытый в 16 лет с ежегодными взносами $2,000 всего за 5 лет, может вырасти до шестизначной суммы к пенсии, при условии исторической доходности рынка.

Выбор правильных инвестиций для вашего временного горизонта

Молодые инвесторы имеют большое преимущество: время. Вам не нужно играть в безопасность с облигациями и консервативными активами. Вместо этого сосредоточьтесь на инвестициях, ориентированных на рост.

Индивидуальные акции: владение частью компаний

Когда вы покупаете акцию, вы владеете долей реальной компании. Если компания показывает хорошие результаты, ваша инвестиция растет. Минус: риск, связанный с конкретной компанией, означает, что плохие результаты напрямую влияют на ваше владение. Преимущество: вы можете исследовать, следить за новостями и обсуждать свои активы с сверстниками — делая инвестирование образовательным и увлекательным.

Паевые фонды: диверсификация без усилий

Паевой фонд объединяет деньги инвесторов для покупки десятков, сотен или даже тысяч ценных бумаг. Вместо того чтобы вкладывать $1,000 в одну акцию (где один плохой результат может вас уничтожить), вы распределяете это по многим активам. Если одна позиция значительно падает, это поглощается сотнями других. Недостаток: обычно платите ежегодные управленческие сборы.

ETF и индексные фонды: диверсификация с низкими затратами

Фонды, торгуемые на бирже (ETF), работают как паевые фонды, но торгуются в течение дня как акции. Большинство ETF пассивно управляются, отслеживая индекс, а не полагаясь на управляющих, выбирающих победителей и проигравших. Индексные фонды обычно стоят значительно дешевле активно управляемых и часто превосходят их. Для молодых инвесторов, создающих диверсифицированный портфель с небольшими суммами, ETF на основе индексов — отличный выбор.

Помимо индивидуальных инвестиций: счета, управляемые родителями

Если вы — родитель, желающий копить на будущее ребенка без его участия в инвестиционных решениях, есть дополнительные варианты.

Планы 529 — налоговые счета, предназначенные для расходов на образование — обучение, сборы, проживание и питание, книги и даже расходы на K-12. Средства растут без налогов, если используются на квалифицированные образовательные расходы.

Счета с образовательными сбережениями (ESAs), ранее называвшиеся IRA для образования, работают аналогично. Взносы ограничены $2,000 в год на ребенка, а снятие средств должно поддерживать расходы на образование до достижения 30 лет.

Брокерский счет родителя — полная гибкость: без лимитов на взносы, без ограничений по использованию средств, но и без налоговых преимуществ. Средства полностью принадлежат и контролируются родителем.

Как начать инвестировать сегодня

Шаг 1: Выберите тип счета в зависимости от вашего возраста, ситуации и желания участия взрослого.

Шаг 2: Откройте счет у брокера или инвестиционной платформы. Многие сейчас предлагают нулевые минимумы и нулевые сборы.

Шаг 3: Пополните счет любой суммой, которая у вас есть — даже $1 если доступны дробные акции.

Шаг 4: Выберите инвестиции, соответствующие вашему временно́му горизонту. Молодым инвесторам стоит делать акцент на ростовых активах, таких как акции и индексные ETF.

Шаг 5: Начинайте путь. Вам не нужны большие суммы — последовательные небольшие взносы со временем накапливают богатство.

Вопрос о минимальном возрасте: ответ

Сколько лет нужно, чтобы инвестировать деньги самостоятельно? Технически — 18. Но несовершеннолетние могут инвестировать в любом возрасте через совместные счета или опекунские структуры. Даже дети могут владеть акциями через счета, управляемые родителями или опекунами. Настоящий барьер — не возраст, а старт. Чем раньше вы начнете, тем больше работает сложный процент в вашу пользу. Будь вы 13, 15 или 17 лет, существуют счета, позволяющие начать строить богатство уже сегодня. Математика инвестиций говорит, что лучше начать рано, а не ждать «идеального» возраста.