Развенчание стратегии оплаты кредитной картой 15/3: что действительно повышает ваш рейтинг

Правило кредита 15/3 стало вирусным явлением на TikTok, YouTube и в блогах о личных финансах — обещая пользователям революционный способ значительно улучшить их кредитные рейтинги. Согласно этой широко распространённой стратегии, вам следует разделить оплату по кредитной карте на две части: оплатить половину баланса за 15 дней до срока и оставшуюся часть за три дня до него. Звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой? Именно так и есть.

Реальность: почему правило кредита 15/3 не работает

Эксперты по кредитам постоянно опровергают этот подход. Джон Ульцхаймер, бывший аналитик FICO и Equifax, прямо говорит: «Каждые несколько лет появляется какая-то чушь вроде этого, но в этом нет правды». Основная ошибка заключается в неправильном понимании того, как на самом деле работает кредитная отчётность.

Ваш эмитент кредитных карт сообщает информацию о вашем счёте в кредитные бюро только один раз за расчетный цикл — а не несколько раз. Ключевое время — не дата платежа, а дата закрытия выписки, которая происходит примерно за три недели до даты платежа. К тому моменту, когда вы делаете платежи за 15 и 3 дня до срока, ваша выписка уже закрыта, и ваш эмитент уже передал ваши данные в бюро.

Делать два платежа вместо одного тоже не даст вам дополнительных кредитных баллов. Правило кредита 15/3 предполагает, что несколько платежей создают несколько записей о своевременной оплате, но это неправда. Вы получаете кредит только за один своевременный платеж за расчетный цикл, независимо от количества платежей.

Более того, конкретные числа — 15 и 3 — не имеют статистической значимости в алгоритмах кредитного скоринга. Вы можете так же хорошо сделать один платеж до даты закрытия; результат будет идентичным. «Нет никакой связи с тем, когда вы делаете платеж или платежи до даты закрытия выписки», — объясняет Ульцхаймер.

Истинная суть: важность использования кредита

Внутри правила кредита 15/3 скрыт один легитимный принцип: использование кредита действительно влияет на ваш кредитный рейтинг. Использование показывает, насколько активно вы используете доступный вам кредит. Например, если у вас лимит 2000 долларов и баланс 1000 долларов, ваше использование составляет 50%.

Модели скоринга поощряют низкие показатели использования. Идеально — держать использование ниже 30%; ниже 10% — оптимально. Для лимита в 2000 долларов это означает поддержание баланса ниже $600 или 200 долларов, соответственно. Использование кредита составляет примерно 30% вашего FICO, что действительно важно.

Однако есть важный нюанс: это улучшение временное. Снижение использования в конкретный день создает кратковременный скачок — как надеть костюм на одну фотографию, которую никто не увидит. Как только ваши кредиторы сообщат о балансах следующего месяца, ваш показатель использования пересчитается, и выгода исчезнет. Если вы не подаете заявку на кредит или ипотеку именно в этот день, усилия принесут минимальную долгосрочную пользу.

Что действительно влияет на ваш кредитный рейтинг

Вместо того чтобы гнаться за правилом кредита 15/3, сосредоточьтесь на факторах, которые действительно влияют на ваш рейтинг, по важности согласно FICO:

1. История платежей — ваша репутация своевременных платежей
2. Использование кредита — сколько кредита вы используете относительно лимитов
3. Длина кредитной истории — как долго у вас есть кредитные счета
4. Кредитное разнообразие — разнообразие типов карт и кредитных продуктов
5. Недавние заявки на кредит — жесткие запросы после недавних заявок на кредит

Создание хорошего кредитного рейтинга требует последовательности в течение месяцев и лет, а не тактики в рамках одного расчетного периода. Оплачивать счета вовремя, каждый раз — это самый мощный рычаг. Быстрые ранние платежи не резко повысят ваш рейтинг, но формируют дисциплину и надежность, за которые в конечном итоге награждают кредитные бюро.

Если правило кредита 15/3 мотивирует вас избегать пропущенных платежей или помогает синхронизировать платежи с зарплатой, оно имеет некоторую поведенческую пользу. Но сама стратегия не обладает внутренней способностью повышать кредитный рейтинг. Как постоянно отмечают эксперты, постепенное улучшение достигается простыми практиками: низким использованием кредита, долгой историей платежей и ответственным управлением кредитами со временем.