Разблокируйте скрытые лазейки в системе социального обеспечения, которые большинство американцев упускают из виду

Социальное обеспечение остается краеугольным камнем пенсионного планирования для миллионов. Согласно SSA, 90% пожилых людей в возрасте 65 лет и старше получают эти выплаты, которые составляют 31% их ежемесячного дохода. Однако несмотря на его важность, большинство людей оставляют значительные деньги на столе, не используя встроенные лазейки в системе Social Security, доступные им.

Максимизируйте свою выгоду с помощью стратегической задержки

Самая мощная лазейка в Social Security связана с таймингом. Хотя вы можете начать получать выплаты в 62 года, реальное преимущество возникает, когда вы понимаете механику полного пенсионного возраста (FRA). Ваш полный пенсионный возраст — это либо 66, либо 67 лет, в зависимости от вашего года рождения. Вот где большинство людей упускают возможность: за каждый год задержки подачи заявления сверх вашего FRA до 70 лет ваша ежемесячная выплата увеличивается на 8%.

“Подача заявления слишком рано может быть довольно дорогостоящей. Каждый год, когда кто-то ждет, чтобы подать заявление после достижения полного пенсионного возраста, его выплаты увеличиваются на дополнительные 8%”, объясняет Кристин Петермарк, представитель инвестиционного советника в New Horizon Retirement Solutions. Эта стратегия добровольной приостановки выплат означает, что 65-летний может подождать пять лет и наблюдать, как его конечная ежемесячная выплата вырастет на 40% по сравнению с немедленным заявлением при полном пенсионном возрасте. Выплаты начинаются автоматически, как только вы достигнете 70 лет.

Забытая 12-месячная лазейка

Еще одна недооцененная лазейка в Social Security — возможность отменить свое решение о подаче заявления. Если вы уже начали получать выплаты, но сожалеете о своем решении, у вас есть год, чтобы “отменить” его, используя форму SSA 521. Хотя вам придется вернуть все полученные средства, эта стратегия предлагает выход, если обстоятельства изменились — например, неожиданно нашли работу после раннего выхода на пенсию.

Это становится ценным, если вы подали заявление рано из необходимости, но позже поняли, что хотите отложить подачу заявления ради увеличенной выплаты. Как отмечает Петермарк, “Если вы подали заявление на получение социальных выплат и затем хотите его ‘отменить’, вы можете сделать это в течение первого года после подачи. Однако, если вы это сделаете, вам придется вернуть все полученные деньги.”

Используйте преимущества выживших и бывших супругов

Самая недооцененная лазейка в Social Security связана с выплатами выжившим и правом на выплаты бывших супругов. Вы можете иметь право на выплаты выжившего, если вы:

• 50 лет или старше и имеете инвалидность
• 60 лет или старше
• Родитель с иждивенцем младше 16 лет или с инвалидностью, наступившей до 22 лет
• Вдова или вдовец, повторно вышедшие замуж после 60 лет

Здесь стратегия хитрая: подайте заявление на выплаты выжившего сейчас, пока ваш основной доход продолжает расти на 8% ежегодно до 70 лет. Рассмотрим сценарий — 65-летний выживший, имеющий право на выплату в размере $2,000 или $1,800 по основному доходу, может сразу подать заявление на более высокую сумму выплаты выжившего. К 70 годам, если их основной доход достигнет $2,500 или более (благодаря ежегодным увеличениям на 8%), они перейдут на большую сумму. В результате — более высокий доход в ранней пенсии и максимальный доход за всю жизнь.

Аналогично, выплаты бывших супругов предоставляют недооцененные возможности. “Если вы были женаты как минимум 10 лет и не повторно женаты (или повторно женаты после 60 лет), вы можете претендовать на выплаты на основе вашего бывшего супруга”, объясняет Петермарк. Эта лазейка работает, когда сумма выплат вашего бывшего супруга превышает вашу собственную.

Минимизируйте налоги на выплаты с помощью стратегического выбора счетов

Понимание того, как SSA рассчитывает облагаемый налогом доход, раскрывает еще одну важную лазейку. Агентство использует формулу “совместного дохода”, включающую ваш скорректированный валовой доход (AGI), 50% выплат Social Security и налоговые муниципальные облигации без налога. Ваш AGI включает 401(k), IRA, дивиденды, прирост капитала, заработную плату и другие облагаемые налогом доходы.

Вот лазейка: некоторые источники дохода не учитываются в AGI — особенно квалифицированные распределения Roth. Если вы ожидаете налогов на выплаты Social Security, приоритетное внесение средств в Roth вместо 401(k) может обеспечить значительную экономию. В Roth вы платите налоги заранее, но получаете налоговые льготы на рост. Выводы средств остаются без налогов, никогда не увеличивая расчет вашего совокупного дохода. В отличие от этого, традиционный 401(k) добавляет облагаемые налогом выплаты к вашему AGI, потенциально переводя больше дохода Social Security в облагаемый налогом диапазон.

Понимая эти четыре лазейки в Social Security — стратегическую задержку, окно отмены в 12 месяцев, выплаты выживших/бывших супругов и налоговую оптимизацию счетов — пенсионеры могут потенциально вернуть тысячи долларов в виде пособий. Главное — планировать заранее и реализовать эти стратегии до начала подачи заявлений.