Почему трюк с оплатой кредитной карты 15/3 не сработает — объясняет кредитный эксперт из США

Каждые несколько лет в социальных сетях становится вирусным новый “секретный хак”, обещающий резко повысить ваш кредитный рейтинг за одну ночь. Последняя мания? Метод платежей по кредитной карте 15/3. Инфлюенсеры на TikTok, каналы YouTube и блоги о личных финансах рекламируют его как надежный способ улучшить вашу кредитоспособность. Но согласно экспертам по кредитным рейтингам, которые работали напрямую с FICO и крупными кредитными бюро, эта вирусная тенденция основана на фундаментальном недопонимании того, как на самом деле работает кредитная отчетность в США.

Происхождение мифа 15/3

Хак 15/3, который получил значительное распространение на социальных платформах, предполагает обманчиво простую формулу: оплатите первую половину вашего платежа по кредитной карте за 15 дней до даты платежа, а затем оплатите оставшуюся половину за три дня до этого. Теория утверждает, что этот подход с двумя платежами заставит ваш кредитный рейтинг взлететь. Некоторые варианты нацелены на дату закрытия вашего отчета, а не на дату платежа, рекомендуя три отдельных платежа вместо двух.

Примечательно, что, несмотря на его популярность, никто не может точно указать, откуда возникла эта идея. Она просто разрослась по интернету, получая доверие через повторение, а не через доказательства. Кредитные эксперты связывают это с естественным желанием людей искать короткие пути и человеческой склонностью верить в финансовые “хаки”, когда достаточно людей делятся ими.

Критический недостаток: Вы платите после того, как ваш балл уже установлен

Вот в чем проблема: срок fundamentally неверен. Кредитные компании сообщают вашу информацию о счете в кредитные бюро примерно один раз за расчетный период — обычно около даты закрытия вашего отчета. Срок оплаты наступает примерно через три недели. Это означает, что когда вы делаете платежи за 15 и 3 дня до срока, ваш кредитор уже отправил вашу информацию в бюро за этот месяц. Ваш кредитный рейтинг уже был рассчитан на основе этих данных.

“Каждые несколько лет какая-то вариация этого абсурда набирает популярность, но механика просто не соответствует тому, как работает кредитная отчетность,” объясняет бывший аналитик FICO. Интервалы в 15 и 3 дня в основном являются несущественными числами, не имеющими корреляции с временными рамками отчетности кредитных бюро.

Почему множественные платежи в течение месяца не дают вам дополнительного кредита

Распространенное заблуждение, заложенное в 15/3 хаке, заключается в том, что совершение двух платежей вместо одного якобы считается двумя своевременными платежами. Это не так, как работают модели кредитного рейтинга. Независимо от того, платите ли вы дважды, трижды или один раз в месяц, ваш кредитор сообщает только одну запись о платеже в бюро в течение этого расчетного периода. Вы получаете кредит за один своевременный платеж — и всё. Дополнительные платежи не создают дополнительных событий отчетности по кредиту и не улучшают статус вашей истории платежей.

Количество платежей, которые вы совершаете, не имеет значения для моделей кредитного скоринга. Вы можете делать платеж каждый день, если хотите, и это все равно будет зарегистрировано как один ежемесячный платеж в кредитных бюро.

Зерно правды: использование кредита имеет значение

Так откуда же возник этот миф? На самом деле под ним похоронено маленькое зерно законной финансовой мудрости. Использование кредита — процент доступного кредита, который вы фактически используете, — значительно влияет на ваш кредитный рейтинг, составляя примерно 30% вашего рейтинга FICO.

Если у вас есть кредитный лимит в $2,000 и баланс в $1,000, вы работаете на уровне 50% использования. Модели кредитного рейтинга предпочитают видеть использование ниже 30%, при этом идеальным считается уровень ниже 10%. В практическом плане по этой карте на $2,000, вы захотите держать свой баланс ниже $600 (30% порога) или ниже $200 (10% порога) для оптимизации вашего рейтинга.

Хак 15/3 действительно пытается решить эту законную проблему. Погасив свой баланс до закрытия выписки, вы можете потенциально снизить баланс, который будет сообщен кредитным бюро. Однако это преимущество временно и ситуативно.

Реальность оптимизации использования

Представьте, что вы надеваете дорогой костюм для фотографии, а затем сидите один дома. Никто этого не видит, и усилия не имеют практического значения. В основном, именно это и происходит с хакерством 15/3. Да, вы можете временно снизить свою сообщенную загрузку в определённый день, что может чуть-чуть улучшить ваш рейтинг. Но это улучшение длится только до следующего месяца, когда кредиторы снова сообщат о ваших обновленных остатках и лимитах.

Если вы не подаете заявку на крупный кредит или не нужно представить сильный кредитный профиль на определенную дату, усилия не приносят реальных преимуществ. Для большинства американцев, управляющих своими кредитными картами, эта стратегия оптимизации является потраченными зря усилиями.

Что на самом деле влияет на ваш кредитный рейтинг

Кредитная оценка FICO учитывает факторы в следующем порядке важности:

• История платежей — Ваша история своевременных платежей (35% вес )
• Использование кредита — Ваше соотношение кредита и долга (30% вес)
• Длина кредитной истории — Как долго у вас были активные кредитные счета (15% вес)
• Кредитное разнообразие — Разнообразие различных типов кредита (10% вес)
• Недавние кредитные запросы — Новые кредитные заявки и жесткие запросы (10% вес)

Хак 15/3 касается использования, но игнорирует гораздо более важный компонент истории платежей. Своевременная регулярная оплата каждый месяц, без исключений, имеет гораздо большее значение, чем любые игры с датами платежей.

Практический путь вперед

Вместо того чтобы гоняться за вирусными хаков, сосредоточьтесь на основах. Платите свои счета до срока, чтобы поддерживать идеальную историю платежей. Держите свои балансы как можно ниже по сравнению с вашими лимитами. Не подавайте заявки на новый кредит без необходимости. Позвольте вашим кредитным счетам естественно стареть.

Если метод 15/3 как-то дисциплинирует вас платить свои счета раньше или помогает вам согласовать платежи с графиком получения зарплаты, то психологическая выгода может быть того стоит. Но ожидать, что он значительно улучшит ваш балл на основе формулы 15 и 3 дней? Это ожидать магии, где ее нет.

Непривлекательная правда о строительстве кредита заключается в том, что кратких путей не существует. Это требует последовательного, скучного выполнения на протяжении месяцев и лет. Ваш кредитный рейтинг отражает вашу кредитоспособность, и кредитоспособность нельзя подделать с помощью трюков с timing'ом платежей — независимо от того, сколько влиятельных лиц утверждают иначе.