Понимание предвычисленного интереса: как эта структура кредитования может стоить вам больше

При оценке предложения о займе большинство заемщиков сосредотачиваются на рекламируемой процентной ставке и проверяют наличие штрафов за досрочное погашение. Однако механизм, с помощью которого кредиторы распределяют ваши платежи между основным долгом и процентами, может оказать столь же значительное влияние на вашу общую стоимость. Вот здесь различие между простой процентной ставкой и предвычисленными процентными структурами становится критически важным.

Как стандартные кредиты рассчитывают проценты

В обычных кредитах с простой процентной ставкой каждый месячный платеж делится на две составляющие: одна часть уменьшает ваш основной баланс, в то время как оставшаяся часть покрывает начисленные проценты. Расчет процентов довольно прост — он вычисляется на основе вашего остатка каждый месяц. По мере уменьшения вашего основного долга уменьшается и месячная процентная ставка. Как только ваш основной долг достигает нуля, дальнейшие проценты не накапливаются, и ваши обязательства прекращаются.

Предварительно рассчитанная структура займа

Предварительно рассчитанные процентные займы работают по совершенно другой системе. Вместо того чтобы рассчитывать проценты ежемесячно на основе вашего текущего баланса, эти займы определяют общую сумму процентов, которую вы заплатите за весь срок займа заранее — при условии, что вы делаете все минимальные платежи. Эта общая сумма процентов затем добавляется к вашей первоначальной сумме займа, создавая ваш баланс счета с первого дня.

Критическое отличие возникает, когда вы пытаетесь погасить свой заем досрочно. Согласно правилам кредитования, кредитор должен вернуть любые проценты, которые еще не были “заработаны”. Однако здесь вступает в игру Правило 78, кардинально изменяя экономику в пользу кредитора.

Правило 78 объяснено

Правило 78 — это математическая формула, названная так потому, что 78 является суммой цифр от 1 до 12, которая определяет, какие части процентов считаются “заработанными” на различных этапах кредита. Формула работает в обратном порядке на протяжении всего срока кредита, сильно акцентируя внимание на процентных доходах в начале.

Для 12-месячного займа кредитор требует 12/78 от общего процента в первый месяц, 11/78 во втором месяце и так далее. Для 24-месячного займа вы суммируете цифры от 1 до 24 (, что равно 300), при этом кредитор зарабатывает 24/300 в первый месяц, 23/300 во втором месяце и так далее.

Эта структура означает, что большая часть ваших процентов считается “заработанной” в начале срока вашего займа. Когда вы платите досрочно, вы получаете возврат, но только за те части процентов, которые кредитор не взыскал. Поскольку большинство процентов взимается заранее, ваш возврат существенно меньше, чем он был бы в модели простых процентов.

Сравнение затрат: конкретный пример

Рассмотрим заем в $10,000 под 6% годовых на пять лет:

Минимальные платежи: Как по простым процентным, так и по предварительно рассчитанным кредитам общая стоимость процентов составляет примерно $1,600.

Погашение через два года:

С простым процентным кредитом вы бы заплатили примерно $995 в виде процентов, с остатком в $6,355. Погашение этого кредита сэкономит вам примерно $605 в виде процентов.

С заранее рассчитанным кредитом ваш оставшийся баланс составит $6,378 через 24 месяца, с $1,018 уплаченных в качестве процентов на текущий момент. Ваши сбережения составят всего $582 — $23 разница в этом сценарии. Эта разница значительно увеличивается при больших суммах кредита или более ранних сроках погашения.

Регуляторный ответ

Контроверсиальная природа правила 78 привела к значительным ограничениям. Федеральное правительство запрещает кредиторам использовать этот метод для кредитов, превышающих 61 месяц, и 17 штатов полностью его запретили. Несмотря на эти ограничения, предвычисленные кредиты продолжают существовать в определенных сегментах кредитования.

Где вы столкнетесь с предвычисленными займами

Эти кредитные структуры относительно редки, но встречаются на специфических рынках. Вы будете чаще всего сталкиваться с ними в:

• Автокредиты с субпраймовой ставкой для заемщиков с ограниченной кредитной историей
• Некоторые продукты личных займов от нишевых кредиторов
• Некоторые защищенные кредитные соглашения

Защита себя

Перед подписанием любого кредитного соглашения внимательно ознакомьтесь с условиями. Кредиторы не всегда явно используют термин “предварительно рассчитанный кредит”. Вместо этого ищите формулировки, упоминающие “возврат процентов”, “скидка на проценты” или “Правило 78”. Если вы не уверены, спросите своего кредитора напрямую.

Если вы обнаружите, что у вас есть предварительно рассчитанный кредит и планируете погасить его досрочно, рефинансирование не даст никаких преимуществ — ваш новый кредитор учтет оставшиеся предварительно рассчитанные проценты в вашем новом балансе. Ваша лучшая стратегия — либо договориться о структуре простых процентов с вашим текущим кредитором, либо искать предложения у конкурентов, которые предлагают более прозрачные модели процентов.

Если вы уже согласились на предопределенный кредит, не осознавая его условий, поддержание своевременных платежей в соответствии с графиком является вашим наиболее экономически эффективным подходом. Досрочное погашение все еще возможно, но приносит минимальную экономию, поэтому тщательно взвесьте это перед тем, как выделять дополнительные средства.

Ландшафт кредитования содержит множество вариаций и потенциальных подводных камней. Понимание того, как именно ваш кредитор рассчитывает проценты и применяет платежи, имеет решающее значение для принятия обоснованных решений о заимствовании, особенно если ускоренное погашение является частью вашей финансовой стратегии.