APY против RRSO: Какой показатель выбрать для своих инвестиций? 🧐

Когда мы ищем лучшие возможности для инвестиций или получения кредита, мы почти всегда сталкиваемся с двумя загадочными сокращениями: RRSO и RRSO. Хотя они звучат похоже и оба касаются процентных ставок, они выполняют совершенно разные роли в мире финансов. Понимание различий между ними может значительно повлиять на ваши доходы – или расходы. Задаётесь вопросом, почему иногда процентная ставка, предлагаемая банком, отличается от реальной прибыли? Ответ кроется именно в этих двух концепциях.

RRSO – с чего всё на самом деле начинается? 💭

Прежде чем сравнивать различные финансовые продукты, вы должны знать, что такое RRSO (годовая процентная ставка). Это самая простая форма выражения процентной ставки – показывает, сколько процентов от основной суммы вы заплатите или заработаете за один год.

RRSO полностью игнорирует эффект сложных процентов. Если вы возьмёте займ на 1000 zł под 10% RRSO, вы заплатите точно 100 zł процентов – ни больше, ни меньше. Эта простая математика делает RRSO прозрачной и лёгкой для расчёта, но одновременно может вводить в заблуждение.

Где вы сталкиваетесь с RRSO на практике? В первую очередь в кредитных картах, где банк явно укажет: «Процентная ставка 25% RRSO». Аналогично в потребительских и ипотечных кредитах – по умолчанию указывается именно эта ставка. Для кредитора RRSO удобна, потому что звучит менее угрожающе, чем реальная стоимость.

APY/RRSO – что меняется, когда происходит сложение процентов? 🪫

Теперь приходит время для APY (apy, иногда пишется с маленькой), то есть годовая норма доходности. Это гораздо более реалистичное отражение того, сколько вы фактически заработаете на инвестиции.

Разница в том, что apy учитывает эффект сложных процентов. Проценты, начисляемые в течение года, не исчезают – они добавляются к вашей основной сумме, а затем с этой увеличенной суммы начисляются новые проценты. Эффект похож на лавину – чем чаще происходит капитализация, тем больше растёт ваш капитал.

Представьте себе сберегательный счёт с годовым apy на уровне 5%, где проценты капитализируются каждый месяц. В первый месяц вы заработаете примерно 0,41% от основной суммы. Но во второй месяц уже нет. Во второй месяц вы заработаете 0,41% от основной суммы ПЛЮС 0,41% от процентов, заработанных в первом месяце. Это может показаться небольшим, но в конце года разница между RRSO и apy составит несколько десятков процентов в вашу пользу.

Где чаще всего встречается apy? В инвестиционных продуктах – сберегательных счетах, фондах, а особенно в криптовалюте при стекинге или майнинге ликвидности. Банки и инвестиционные платформы раскрывают apy именно для того, чтобы показать вам реальную доходность инвестиций.

Реальный пример: почему цифры не совпадают? 🔋

Допустим, банк предлагает два варианта инвестиций 1000 zł на год:

Первый вариант: кредитная карта с 20% RRSO. Вы заплатите точно 200 zł процентов.

Второй вариант: инвестиционный счёт с 20% apy, где проценты капитализируются каждый месяц. Вы заработаете не 200 zł, а целых 219 zł – почти на 10% больше! Именно магический эффект сложных процентов.

Если бы капитализация происходила ежедневно вместо ежемесячной? Разница была бы ещё больше – вы могли бы приблизиться к 221 zł.

Как выбрать правильный показатель для себя? 🖊️

Прежде чем принять решение о вложениях или кредите, запомните:

Когда обращать внимание на RRSO: При оценке затрат – по займам, кредитным картам или обязательствам. Здесь RRSO является отраслевым стандартом, и его следует сравнивать между разными предложениями.

Когда искать apy: При выборе места для хранения денег – сберегательных счетов, сертификатов или криптоинвестиций. Apy покажет вам реальную доходность с учётом сложных процентов.

Золотое правило: Когда проценты капитализируются чаще одного раза в год, разница между RRSO и apy становится значимой. Ежемесячно – уже заметной. Ежедневно – впечатляющей.

Подытоживая: RRSO — упрощённая, теоретическая ставка, а apy — реальность, которую вы увидите на счёте. Если хотите принимать разумные финансовые решения, не игнорируйте влияние сложных процентов – именно поэтому миллионы людей выбирают инвестиции, основанные на apy, а не слепо доверяют только RRSO.