Как банки на самом деле "создают" деньги (И почему Крипто делает это иначе)

Когда-нибудь задумывались, как $50,000 на вашем банковском счете волшебным образом превращаются в $234,000, циркулирующих в экономике? Это банковская система с частичными резервами — и она гораздо страннее, чем кажется.

Основной трюк

Когда вы вносите деньги в банк, вы технически больше не владеете ими. Владеет банком. Взамен они обещают, что вы можете снять их в любое время ( с некоторыми оговорками ). Но вот в чем дело: банки обязаны держать только 3-10% ваших депозитов в виде наличности, хранящейся в хранилище. Остальное? Они выдают в кредит.

Давайте использовать реальные числа. Скажем, вы вносите $50,000:

• Банк 1 держит $5,000, одалживает $45,000 кому-то другому
• Этот человек вносит $45,000 в Банк 2, который оставляет $4,500 и выдает в кредит $40,500
• Это идет в Банк 3, сохраняя $4,050 и занимая $36,450
• Повторите этот шаблон несколько раз…
• Всего денег в системе? $234,280 от одного первоначального депозита

Это “мультипликативный эффект”. Банки не печатают деньги в буквальном смысле — они создают долговые обязательства, которые функционируют как деньги.

Темная сторона: Банкеты

Система работает идеально… пока не сломается. Что если все попытаются одновременно вывести свои деньги? Это называется “банкротство”, и это настоящий кошмар.

Почему? Потому что банк имеет только 10% ваших денег на руках. Если 15% вкладчиков появятся с требованием наличных, банк рухнет. Великая депрессия стала свидетелем именно этого по всей Америке — массовая паника, разрушенные сбережения, экономическая катастрофа.

Сегодня такие системы, как страхование FDIC, защищают депозиты, а психологическая уверенность не позволяет людям панически бежать в банки. Но основной риск остается.

Кто выигрывает?

• Банки: Генерируйте огромные прибыли, зарабатывая проценты на кредитах (активах), выплачивая при этом минимальные проценты по депозитам (обязанностям)
• Правительства: Любят эту систему, потому что она стимулирует расходы и экономический рост
• Депозиторы: Получите копейки—возможно, 0.5% годовых, в то время как банк зарабатывает 5% и более на ваших заимствованных деньгах

Многие экономисты утверждают, что система в корне нестабильна — вся наша экономика основана на долгах и кредитах, а не на реальной материальной ценности.

Различный подход к Биткойну

Криптовалюта полностью меняет правила игры. Биткойн работает в децентрализованной сети без центрального банка, контролирующего денежное предложение. Ключевые отличия:

• Фиксированный объем: Всего будет существовать 21 миллион BTC (без мошенничества с частичными резервами)
• Прозрачный: Каждая транзакция записывается в публичной блокчейн, защищенной криптографией
• Нет дробного резерва: Вы прямо владеете своими монетами, без посреднического банка
• Безопасная система: Не полагается на доверие к банку или правительству — это подтверждается математикой

Таким образом, в то время как традиционное банковское дело создает деньги за счет кредитного плеча и долга, Биткойн создает альтернативу с фиксированным предложением. Один гибкий (хорош для экономического стимулирования, плох для стабильности). Один жесткий (хорош для хранения стоимости, плох для динамичной экономики).

Ни один из них объективно не является “лучшим” — они просто принципиально разные ставки на то, как должны работать деньги.