CBDC | Ruanda avança para o piloto da sua CBDC e-FRW com utilizadores reais após um PoC bem-sucedido

O Banco Nacional do Ruanda (BNR) publicou o aguardado Relatório de Prova de Conceito (PoC) da Moeda Digital do Banco Central (CBDC), marcando um passo importante em direção a um potencial franco digital ruandês (e-FRW).

Este PoC abrangente, realizado ao longo de cinco meses, não apenas testou a viabilidade técnica, mas também fundamentou as escolhas de design em comportamentos reais dos utilizadores, resiliência e métricas de inclusão financeira.

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O projeto PoC envolveu vários stakeholders internos e externos do BNR. Estes incluíram:

• Fornecedores de serviços financeiros
• Stakeholders internos do BNR
• Stakeholders externos

A iniciativa de CBDC do Ruanda baseia-se na ideia de que uma forma de dinheiro centralizado digitalmente nativa poderia trazer vantagens estratégicas que complementam os sistemas sem dinheiro já avançados do país (incluindo a adoção generalizada de dinheiro móvel). Segundo o BNR, o PoC foi desenhado para validar resultados identificados num estudo de viabilidade anterior, nomeadamente que uma CBDC poderia apoiar:

• Resiliência do sistema de pagamentos, especialmente durante falhas de rede;
• Inovação e competição em finanças digitais;
• Progresso rumo a uma economia sem dinheiro;
• Pagamentos transfronteiriços mais rápidos e baratos.

O PoC do BNR combinou múltiplos fluxos de trabalho para refletir questões do mundo real relacionadas com a implementação de moeda digital:

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Pagamentos Multicanal

• Pagamentos instantâneos online funcionaram como esperado, com transações P2P e de comerciantes a serem processadas rapidamente.
• Transações offline foram demonstradas com sucesso através de smartcards seguros, uma funcionalidade especialmente importante em contextos com conectividade limitada.
• A integração USSD permitiu funções básicas de carteira e pagamento em telemóveis de funcionalidades, um canal de inclusão importante onde os smartphones não são universais.

Experiência do Utilizador

• A pesquisa com utilizadores pagantes revelou que os participantes achavam as transações com CBDC rápidas, simples e seguras.
• Os utilizadores valorizavam a capacidade de transações offline, muitos indicando que manteriam parte do saldo disponível offline, reforçando a resiliência como benefício percebido.

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Programabilidade & Inovação

• O Ideathon do BNR convidou fintechs e desenvolvedores a propor novas aplicações na rede CBDC.
• As equipas apresentaram conceitos que variaram de carteiras universais e finanças ligadas à agricultura até faturação integrada, demonstrando potencial de inovação precoce ligado a funcionalidades de dinheiro programável.

Simulações de Pagamentos Transfronteiriços

• Pagamentos simulados ilustraram como as CBDCs podem reduzir custos e atrasos em transferências internacionais, um desafio notável na África Subsaariana atualmente. Embora fossem cenários de teste, estabeleceram uma base para explorar pilotos de corredores reais em fases futuras.

Lições e Conclusões Chave

• CBDC é tecnicamente viável – O PoC confirmou que a moeda digital pode funcionar no contexto do Ruanda com múltiplos canais seguros, online, offline e USSD, mantendo-se resiliente e rápida.
• Inclusão importa - Funcionalidades de telemóveis de funcionalidades e capacidades offline não são um complemento, mas elementos essenciais de design. O PoC mostrou que inclusão exige tecnologias acessíveis além de smartphones.
• Usabilidade real é fundamental para adoção – Testes com utilizadores reais revelaram onde a integração e as interfaces precisam de melhorias para garantir uma ampla aceitação, especialmente entre populações com menos experiência digital.
• Inovação está a emergir – O processo de ideathon demonstrou forte interesse de desenvolvedores e casos de uso criativos, uma evidência inicial de que o estímulo ao ecossistema pode acompanhar as redes CBDC.
• Fundamentos políticos, legais e operacionais são críticos – Para além dos resultados técnicos, o PoC destacou a importância de quadros robustos de privacidade, cibersegurança e legislação para orientar futuras fases de forma segura.

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Próximos passos — O que vem após o PoC

Piloto de 12 Meses com Utilizadores Reais

Após o PoC, o BNR comprometeu-se a uma fase de piloto controlada envolvendo um grupo limitado, mas diversificado, de utilizadores reais, incluindo comerciantes e participantes do dia a dia de áreas urbanas e rurais.

Esta fase irá expandir os testes no mundo real de:

• pagamentos a comerciantes,
• transferências pessoa a pessoa,
• casos de uso offline e online,
• canais de acesso por telemóveis de funcionalidades,
• e potenciais interações transfronteiriças com bancos centrais parceiros.

Definição de Métricas de Desempenho

O piloto estabelecerá indicadores de sucesso claros e critérios de saída que irão determinar se a CBDC deve ser ampliada, redesenhada ou pausada.

Desenvolvimento de Quadros Políticos e Legais

Como em qualquer exploração de CBDC, o banco central do Ruanda continua a refinar considerações legais, incluindo modelos de distribuição, salvaguardas de privacidade e quadros de supervisão, como parte da preparação do sistema financeiro mais amplo.

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Decisões Baseadas em Evidências

Importa salientar que o BNR reiterou que nenhuma decisão foi tomada quanto à emissão do e-FRW como moeda legal para o público. O desempenho do piloto e o impacto na inclusão, estabilidade e inovação irão influenciar quaisquer decisões futuras de emissão.

A abordagem cuidadosa e orientada por dados do Ruanda destaca uma tendência mais ampla na África: os bancos centrais estão a passar de estudos conceituais para experimentos práticos com CBDCs, fazendo-o com cautela e ênfase na inclusão e resiliência. Se bem-sucedido, o piloto do e-FRW poderá influenciar a forma como outras economias africanas desenham dinheiro digital que coexista com dinheiro móvel e serviços bancários.

O Relatório de PoC da CBDC do Ruanda sinaliza uma prontidão técnica e institucional para experimentações de próximo nível. Confirma que um franco digital pode funcionar, destaca insights práticos de design e traça um caminho claro para pilotos em ambientes econômicos reais.

O que agora resta é verificar se o piloto confirma benefícios reais, como pagamentos mais rápidos e seguros e maior inclusão, sem desestabilizar os sistemas financeiros existentes.

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