Verificação de Compreensão - Validade: Quanto tempo uma cheque é realmente válida?

Encontrar um cheque não descontado guardado numa gaveta ou pasta acontece a muitas pessoas. Segundo o Departamento do Trabalho dos EUA, cerca de 15 milhões de dólares em cheques não reclamados provenientes de planos de reforma permanecem por depositar a cada ano. Quando se consideram salários, reembolsos e outros tipos de cheques, o valor total de cheques pendentes provavelmente atinge centenas de milhões de dólares. Se descobrir um desses cheques — por vezes chamado cheque caducado ou desatualizado — pode questionar-se se ainda vale a pena descontá-lo. A resposta depende de vários fatores, incluindo o tipo de cheque e quanto tempo passou desde a emissão.

Quanto tempo é que um cheque permanece válido?

Tecnicamente, os cheques não têm datas de validade reais. No entanto, os bancos tratam-nos como “caducados” após um determinado período, o que cria um prazo prático mesmo que não exista um oficial. A razão por trás desta prática é simples: quando alguém escreve um cheque, normalmente considera o saldo atual da sua conta e espera que os fundos sejam retirados rapidamente. Com o passar dos meses, as circunstâncias mudam — as contas podem ser encerradas, os saldos podem variar ou podem ser colocadas ordens de paragem de pagamento. Assim, os bancos definem as suas próprias políticas sobre se honram cheques antigos, usando a sua discrição para decidir caso a caso. Esta abordagem protege principalmente os titulares de contas de retiradas inesperadas muito tempo depois de o cheque ter sido escrito.

Tipos de cheques e os seus períodos de validade

A questão “Por quanto tempo é que um cheque é válido?” tem respostas diferentes dependendo do tipo de cheque que possui.

Cheques pessoais

Os cheques pessoais geralmente permanecem válidos até seis meses ao abrigo da lei federal. Após esse período, um banco não tem obrigação legal de processar o cheque. Se encontrar um cheque pessoal com alguns meses de idade, considere contactar a pessoa ou empresa que o emitiu antes de o depositar. Esta chamada de cortesia permite-lhes verificar se a conta tem fundos suficientes, evitando que o cheque seja devolvido por falta de fundos.

Cheques comerciais

Os cheques comerciais costumam indicar “Válido até 90 dias” na face, sinalizando ao destinatário que deve descontá-los rapidamente. No entanto, esta marcação é mais uma lembrança de cortesia do que um prazo rígido. Como os cheques pessoais, os cheques comerciais são geralmente aceites por seis meses, salvo indicação em contrário no próprio cheque. Alguns cheques comerciais podem estender a validade para um ano. Após o período aplicável, as empresas devem reportar e transferir os fundos não reclamados ao estado, de acordo com as leis de escheat — o processo pelo qual fundos inativos são entregues às entidades estaduais como propriedade não reclamada.

Cheques de caixa

Os cheques de caixa representam uma categoria diferente. Estes “cheques oficiais” são garantidos diretamente pelo banco emissor, ou seja, os fundos estão garantidos antecipadamente. Não têm datas de validade específicas, mas períodos prolongados de retenção podem desencadear o processo de escheat. Quando isso acontece, o banco transfere os fundos para as autoridades estaduais, e deve solicitar um cheque de substituição ao banco original emissor, em vez de descontar o cheque original.

Casos especiais: ordens de pagamento e cheques anulados

Ordens de pagamento

As ordens de pagamento funcionam de forma semelhante aos cheques, mas com uma distinção importante: o emissor fornece os fundos antecipadamente, garantindo o pagamento. As ordens de pagamento nacionais não têm datas de validade, embora os termos variem consoante o estado. Verifique as condições na sua ordem de pagamento para regras específicas. Tenha em mente que alguns estados cobram taxas de serviço se não descontar uma ordem de pagamento dentro de um a três anos, o que pode reduzir o valor final que recebe.

Cheques anulados

Um cheque marcado como “nulo” não pode ser descontado nem depositado sob quaisquer circunstâncias. Os cheques também se tornam nulos se estiverem sem informações essenciais ou se tiverem passado pelo processo de escheat. Uma vez anulados, para recuperar o seu dinheiro, é necessário contactar o emissor para obter um substituto.

Passos práticos para lidar com um cheque desatualizado

Não assuma que um cheque antigo é inútil. Aqui estão passos acionáveis para recuperar os seus fundos:

• Tente depositá-lo. O seu banco pode aceitar um cheque antigo se a conta do emissor parecer ter fundos suficientes. No entanto, o banco não pode ajudar se a conta tiver sido encerrada, se tiver sido emitida uma ordem de paragem de pagamento ou se não houver fundos suficientes.

• Contacte o emissor. Ligue diretamente para a pessoa ou organização. Empregadores, empresas e indivíduos que conhece muitas vezes estão dispostos a emitir um cheque de substituição, tornando o depósito mais fácil e sem complicações.

• Visite diretamente o banco emissor. Identifique a instituição financeira no cheque e visite uma sucursal local. Um bancário pode verificar o estado da conta do emissor e, potencialmente, descontar o cheque no momento.

Considerações finais

Deposite os cheques assim que os receber para evitar complicações. Caso descubra um cheque antigo e não descontado, não adie — contacte imediatamente o emissor ou a instituição financeira de origem. Lembre-se de que cada banco tem a sua própria política e usa julgamento independente na resolução dessas questões. Se suspeitar que tem fundos não reclamados que podem ter sido transferidos para o estado através do escheat, pesquise na base de dados oficial do governo de fundos não reclamados do seu estado.