Taxas de Descoberto Explicadas: Por que os Bancos Cobram e Como Pode Recuperar o Seu Dinheiro

Já teve uma compra recusada na finalização, ou pior, pagou uma taxa surpresa dias depois? Se já ficou no vermelho numa conta à ordem, conhece bem a dor. Vamos explicar o que realmente acontece com essas taxas, por que os bancos adoram cobrálas e, mais importante—como mantê-las longe do seu bolso.

Os Números: Quanto é que Estamos Mesmo a Pagar?

Aqui está algo que pode surpreendê-lo: os americanos pagaram 33,4 mil milhões de dólares em taxas de descoberto em 2021, só, segundo uma pesquisa da Moebs Services. É dinheiro de verdade que poderia ir para as suas poupanças ou investimentos. Ainda mais impressionante? Em 2012, entregávamos cerca de $40 bilhão por ano (ajustado à inflação). Portanto, embora as taxas de descoberto continuem a ser uma grande fonte de receita, a tendência pelo menos está a mover-se na direção certa.

A média de uma taxa de descoberto hoje ronda os $25 por ocorrência. Mas aqui está o truque—isso é por transação. Se múltiplas cobranças atingirem a sua conta no mesmo dia (olá, banca pós-férias), pode acumular várias taxas instantaneamente. Um dia de gastos descuidados pode custar-lhe $75, $100 ou mais.

E importa qual o banco que escolhe. Os bancos tradicionais físicos cobram em média $29,50 por taxa de descoberto, enquanto os bancos online cobram significativamente menos—uma média de $16,98, segundo a pesquisa de taxas de contas a ordem da Forbes Advisor em 2021.

O Que Conta Mesmo Como Descoberto?

Um descoberto acontece quando gasta mais dinheiro do que realmente tem na sua conta à ordem. Isto pode ser:

• Uma compra com cartão de débito numa loja
• Um cheque que escreveu
• Um pagamento automático ao seu cartão de crédito ou à companhia de utilidades
• Múltiplas transações que, em conjunto, levam a uma conta negativa

Aqui é que fica complicado: nem cada cêntimo a mais dispara uma taxa. Muitos bancos têm uma zona de tolerância—não cobram se estiver apenas $5 ou $10 em falta. Só avaliam a taxa quando realmente cobrem a cobrança que leva a conta ao vermelho.

Alguns bancos adotam uma abordagem diferente. Em vez de permitir um descoberto e cobrar por isso, simplesmente rejeitam a transação e aplicam uma taxa de “fundos insuficientes” (NSF). Parece melhor até a pagamento rejeitado desencadear outros problemas—como uma taxa de cheque devolvido do comerciante, uma taxa de atraso do seu cartão de crédito, ou até uma penalização na sua pontuação de crédito se for um pagamento de cartão de crédito. De repente, aquele erro custa muito mais do que uma simples taxa de descoberto.

Por Que é que os Bancos Permitem Isto?

Acredite ou não, a taxa de descoberto existe desde 1728, quando um comerciante escocês supostamente convenceu o Royal Bank of Scotland a deixá-lo gastar temporariamente mais do que tinha em depósito—por uma taxa, naturalmente.

Os bancos modernos continuam esta tradição porque é lucrativa. As taxas de descoberto representam uma fonte de receita significativa, especialmente para as instituições financeiras tradicionais. Mas há também o risco: os bancos estão tecnicamente a emprestar-lhe dinheiro ao cobrir cobranças que não pode pagar naquele momento. A taxa compensa-os por assumirem esse risco.

De acordo com a lei federal, os bancos não podem processar automaticamente compras com cartão de débito acima do seu saldo disponível, a menos que tenha optado especificamente pelo programa de proteção contra descobertos. Parece proteção, mas na verdade só está a pagar pelo privilégio de gastar dinheiro que não tem.

A Solução Simples: Basta Perguntar

Aqui está uma coisa que a maioria das pessoas não percebe—muitas vezes consegue reverter uma taxa de descoberto só ao pedir. Sério.

Ligue para o serviço ao cliente do seu banco, visite uma agência pessoalmente ou envie um email. Muitos bancos estão surpreendentemente dispostos a reverter uma taxa de descoberto pontual, especialmente se:

• Tem um histórico limpo (não costuma ficar no vermelho)
• Tem uma explicação (salário atrasado, cobrança inesperada, pagamento automático maior do que o previsto)
• É educado e razoável no seu pedido

Se o primeiro representante disser que não pode ajudar, peça para falar com um supervisor. Persistência compensa aqui. Não está a pedir caridade—está a pedir que o banco use discrição numa taxa que muitas vezes é arbitrária.

No pior dos casos? Dizem que não. Nesse cenário, tem opções mais fortes.

Quando Considerar Mudar de Banco

Se o seu banco atual não cede nas taxas ou cobra constantemente valores altos por descobertos, talvez seja hora de procurar alternativas. Instituições financeiras diferentes têm políticas bastante distintas. Algumas nem cobram taxas de descoberto. Outras cobram significativamente menos do que a média de $25 $30 .

Os bancos online, em particular, tendem a ser mais competitivos em taxas em geral. Vale a pena comparar algumas opções para perceber quanto é que o seu banco atual realmente lhe está a custar.

Se sentir que foi tratado de forma injusta, pode apresentar uma reclamação à Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) pelo telefone 877-275-3342. Eles encaminharão para o regulador federal do seu banco. Provavelmente, isto não vai fazer reembolsar a sua taxa específica, mas cria um rasto de papel e pode incentivar o banco a ser mais razoável com os clientes no futuro.

Formas Práticas de Evitar Estas Taxas

Pedir reembolso é ótimo, mas prevenir é melhor. Aqui ficam as estratégias reais:

Ligue a sua Poupança: Muitos bancos permitem ligar uma conta de poupança à sua conta à ordem. Se o saldo chegar a zero, o banco transfere automaticamente fundos da poupança para cobrir o défice. Assim, evita o descoberto antes de acontecer.

Use Proteção contra Descobertos: Alguns bancos oferecem uma linha de crédito especificamente para cobrir descobertos. É basicamente um pequeno empréstimo que cobre o excesso. Paga juros sobre o valor emprestado, mas muitas vezes menos do que as taxas repetidas de descoberto.

Monitore obsessivamente: Os smartphones facilitam isto mais do que nunca. Verifique o saldo diariamente, acompanhe as transações pendentes e saiba exatamente onde está. Sim, as cobranças podem ser processadas de forma imprevisível, mas vai detectar a maioria dos problemas antes que aconteçam.

Mantenha uma reserva: Isto vai contra alguns conselhos de finanças pessoais, mas manter uns €200 $500 na sua conta à ordem como reserva é um seguro barato contra taxas de descoberto. Sim, esse dinheiro não rende juros, mas a tranquilidade pode valer a pena.

Deposite no mesmo dia: Se escorregar para o vermelho, deposite dinheiro nesse mesmo dia antes que as transações pendentes sejam totalmente processadas. O timing é tudo—se o seu depósito for processado antes da cobrança que dispara o descoberto, pode escapar à taxa. No entanto, as políticas bancárias variam bastante, por isso não conte com isto como uma estratégia fiável.

A Conclusão

As taxas de descoberto têm sido uma mina de ouro para os bancos há quase 300 anos, mas há um movimento crescente contra elas. Mais bancos estão a eliminá-las completamente. Mais consumidores estão a perceber quanto custam. E mais instituições financeiras estão a perceber que cobrar a clientes propensos a descobertos talvez não seja a melhor forma de fidelizá-los.

Entretanto? Quando for cobrado uma taxa de descoberto, a sua primeira ação deve ser pedir o reembolso. Depois, avalie se o seu banco atual realmente serve os seus interesses financeiros. Às vezes, a solução mais simples é sair.