O que Precisa de Saber Sobre as Tendências das Taxas de Juros Médias de Empréstimos Pessoais

Empréstimos pessoais continuam a ganhar popularidade como opção de empréstimo. Em dados do terceiro trimestre de 2023, a TransUnion mostra que mais de 23,2 milhões de mutuários possuíam empréstimos pessoais não garantidos, com um saldo médio pendente de $11.692. No entanto, o custo de empréstimo desses fundos tornou-se uma consideração crítica para quem pensa nesta ferramenta financeira.

Custos atuais de empréstimo para empréstimos pessoais

Se está a procurar um empréstimo pessoal, compreender as taxas atuais é essencial. De acordo com dados do marketplace de empréstimos da Credible.com de final de janeiro, mutuários com uma pontuação de crédito de 720 ou superior que pré-qualificaram para um empréstimo pessoal de três anos receberam uma taxa média de juros de 15,36%. Para quem considera períodos de pagamento mais curtos, o Federal Reserve informa que empréstimos pessoais de dois anos têm uma taxa média de 12,35%.

Estas taxas elevadas refletem o ambiente económico mais amplo. No último ano, o Federal Reserve implementou múltiplos aumentos de taxas para combater pressões inflacionárias, elevando os custos de empréstimo em todo o mercado.

Porque a sua taxa importa: Compreender a mecânica do empréstimo

O juro representa o preço que paga pelo uso do dinheiro emprestado. Quando faz um empréstimo pessoal, a sua taxa normalmente permanece fixa durante todo o período de pagamento, o que significa que o seu pagamento mensal mantém-se constante. Para ilustrar: um empréstimo pessoal de $10.000 a 11% de juros durante três anos resultaria em pagamentos mensais de aproximadamente $327, com encargos totais de juros de $1.786.

Como as taxas estão fixadas, pode prever com precisão os seus custos totais de empréstimo antecipadamente—uma vantagem chave dos empréstimos pessoais em relação a produtos de dívida de taxa variável.

Fatores-chave que determinam a sua taxa de juros de empréstimo pessoal

Vários elementos influenciam a taxa que um credor lhe oferece:

Impacto do Perfil de Crédito
A sua solvabilidade é o principal fator que determina a sua taxa de juros. Quem tem históricos de crédito sólidos (tipicamente 720+) consegue taxas mais favoráveis, enquanto candidatos com crédito limitado ou danificado enfrentam custos de empréstimo mais elevados—ou até rejeição total.

Escolhas na Estrutura do Empréstimo
A maioria dos empréstimos pessoais são não garantidos, não exigindo garantia. No entanto, um empréstimo garantido—onde oferece um ativo como garantia—pode potencialmente desbloquear taxas melhores, especialmente se o seu crédito não for ideal. A troca: corre o risco de perder esse ativo se incumprir.

Carga de Dívida e Verificação de Renda
Os credores avaliam o seu rácio de dívida para rendimento (DTI), preferindo candidatos abaixo do limiar de 36%. O seu nível de rendimento também importa—rendimentos estáveis e suficientes indicam menor risco para os credores. Além disso, adicionar um co-signatário ou co-mutário com bom crédito pode fortalecer a sua candidatura.

Parâmetros do Empréstimo
O montante que empresta e o prazo de pagamento escolhido afetam ambos o preço. Curiosamente, prazos mais longos às vezes têm taxas mais baixas apesar de custos totais de juros mais elevados, enquanto prazos mais curtos podem exigir taxas premium.

Abordagens estratégicas para garantir taxas competitivas

Compare Vários Credores
As taxas e condições variam significativamente entre bancos, cooperativas de crédito e plataformas online. A maioria dos credores oferece ferramentas de pré-qualificação que permitem verificar a sua taxa sem uma consulta de crédito dura, preservando a sua pontuação enquanto faz compras.

Fortaleça a sua Posição Financeira
Antes de candidatar-se, considere melhorar a sua solvabilidade. Pague dívidas existentes, garanta pagamentos pontuais e corrija quaisquer erros no seu relatório de crédito. Mesmo melhorias modestas no crédito podem reduzir substancialmente a taxa cotada.

Otimize o seu Rácio de Dívida para Rendimento
Reduzir o seu DTI torna-o um candidato mais atraente. Estratégias incluem acelerar o pagamento de dívidas, procurar crescimento de rendimento ou reestruturar os termos de empréstimos existentes através de refinanciamento.

Avalie Opções Garantidas ou Co-assinadas
Se restrições de crédito estiverem a elevar as suas taxas, empréstimos garantidos ou arranjos co-assinados merecem consideração—embora avalie cuidadosamente os riscos e benefícios antes de avançar.

Teste Múltiplos Prazos de Pagamento
Solicite cotações para vários prazos (tipicamente de um a sete anos). Um prazo ligeiramente mais longo pode oferecer uma taxa mais baixa e pagamentos mensais mais geríveis, mesmo que os juros totais aumentem.

O mercado de empréstimos pessoais permanece competitivo apesar dos níveis elevados de taxas médias de juros. Compreendendo estes fatores que influenciam as taxas e implementando práticas estratégicas de empréstimo, pode trabalhar para garantir condições que se alinhem com a sua situação financeira.