Por que Transferir Dinheiro do Seu Cartão de Crédito para a Conta Bancária Frequentemente Dá Errado (E o que Fazer em Vez Disso)

Enfrenta uma crise de dinheiro? O seu cartão de crédito pode parecer uma tábua de salvação, mas transferir dinheiro dele para a sua conta bancária pode custar-lhe muito mais do que esperava. Embora existam métodos para mover fundos entre essas contas, os especialistas financeiros alertam consistentemente contra confiar neles, exceto em verdadeiras emergências.

O verdadeiro custo de obter dinheiro desta forma

Antes de tentar qualquer transferência, compreenda o que está realmente a pagar. Os emissores de cartões impõem taxas em quase todas as transações—normalmente variando de 3% a 5% do valor transferido. Portanto, mover $1.000 pode custar-lhe imediatamente $30 a $50 apenas em taxas.

Mas as taxas são apenas o começo. Ao contrário das compras normais com cartão de crédito, que têm um período de carência, os juros começam a acumular-se no momento em que a sua transferência é efetuada. As taxas de APR de adiantamentos de dinheiro frequentemente excedem significativamente as taxas de compras padrão. Esta combinação cria uma tempestade perfeita: custos iniciais elevados mais juros que se acumulam rapidamente, podendo transformar uma solução temporária numa dívida crescente.

Aqui está o que torna isto particularmente perigoso: se não conseguir pagar o valor total em semanas, os juros acumulam-se. Muitas pessoas subestimam o quão rapidamente os saldos crescem quando várias percentagens se acumulam ao longo de cada mês.

Duas formas principais de mover dinheiro do cartão de crédito para a conta bancária

Método 1: Adiantamentos de dinheiro

Os emissores de cartões normalmente permitem aos titulares de cartões aceder a dinheiro da sua linha de crédito rotativa através de várias vias:

Em um ATM: Use o seu cartão como um cartão de débito—precisará do seu PIN atribuído (ligue para o número no seu cartão se o tiver esquecido). Levante o que precisar, depois deposite o dinheiro na sua conta bancária. Simples, mas está a pagar aquelas taxas elevadas mencionadas acima.

Visitas diretas à agência bancária: Se o seu cartão for emitido por um banco, visite uma agência local e solicite um levantamento de dinheiro diretamente na sua conta corrente. Isto evita o passo do ATM, mas não elimina as taxas.

Por correio: Alguns emissores enviam-lhe um cheque pelo valor solicitado. Pode então depositá-lo ou descontá-lo, mas isto acrescenta tempo de espera a um processo já dispendioso.

Caveat importante: os limites de adiantamento de dinheiro geralmente são muito inferiores ao seu limite de crédito total. Verifique qual é o seu limite específico antes de tentar esta via.

Método 2: Cheques de transferência de saldo

Alguns emissores de cartões enviam cheques que funcionam como transferências de saldo. Contacte a sua companhia de cartão para saber se esta opção existe para a sua conta—requisitos e limites de transferência podem aplicar-se.

Depois de receber o cheque, pode depositá-lo diretamente na sua conta bancária. Alguns bancos (Chase, Citi, e outros) até permitem transferências online diretas para contas de checking qualificadas, eliminando a manipulação de cheques físicos.

A estrutura de taxas espelha os adiantamentos de dinheiro: normalmente 3% a 5% do valor transferido. A acumulação de juros também começa imediatamente, embora, se conseguir uma promoção de 0% de APR, tenha um período de alívio temporário—desde que consiga pagar o saldo antes de esse período expirar.

Porque estes métodos frequentemente prendem as pessoas em dívidas

Transferências de cartão de crédito criam um ciclo vicioso. As altas taxas de juros combinadas com cobranças imediatas de taxas significam que o seu saldo cresce mais rápido do que a maioria dos mutuários espera. Mesmo que a taxa promocional de APR pareça atraente inicialmente, os titulares de cartões muitas vezes subestimam quanto precisarão pagar mensalmente para evitar juros após o término da promoção.

Além disso, estas transferências não geram recompensas. Ao contrário das compras normais que podem gerar cashback ou pontos de viagem, mover dinheiro para a sua conta bancária não gera nada além de taxas e juros.

A sua taxa de utilização de crédito também sofre impacto. Os conselheiros financeiros recomendam manter a utilização abaixo de 30%—mas as transferências de saldo afetam diretamente esta métrica. Como o valor transferido fica no seu cartão, conta contra o seu limite, podendo prejudicar a sua pontuação de crédito ao longo do tempo.

Melhores alternativas que vale a pena explorar primeiro

Antes de solicitar um adiantamento de dinheiro ou um cheque de transferência de saldo, examine outras opções:

Poupanças pessoais: Mesmo um fundo de emergência pequeno supera transferências de cartão de crédito. Se tiver alguma poupança disponível, utilize-a primeiro.

Adiantamento de salário: Pergunte ao seu empregador se oferecem adiantamentos de salário ou opções de pagamento antecipado. Muitos fazem, com taxas mínimas ou nulas.

Empréstimo pessoal: Um empréstimo pessoal bem estruturado de um banco ou cooperativa de crédito costuma ter taxas mais baixas do que adiantamentos de cartão. Os pagamentos mensais são fixos, facilitando o orçamento.

Rede pessoal: Pedir emprestado a amigos ou familiares—with um acordo claro de pagamento—é melhor do que pagar juros às emissores de cartões.

Conclusão: Último recurso apenas

Transferências de cartão de crédito para contas bancárias continuam possíveis, mas caras. As taxas de 3% a 5% mais os juros que começam a acumular-se imediatamente tornam estes métodos adequados apenas quando todas as outras opções foram realmente esgotadas. Entre as duas, os cheques de transferência de saldo com taxas promocionais de 0% de APR apresentam um risco ligeiramente menor—mas só se conseguir eliminar o saldo antes que os juros comecem a acumular-se.

A sua situação financeira merece soluções melhores do que transferências de altas taxas. Explore empréstimos pessoais, adiantamentos do empregador ou poupanças primeiro. O dinheiro que poupar ao evitar estas transferências pode fazer a diferença entre uma dificuldade temporária e uma dívida a longo prazo.