Conta de corretagem vs. Roth IRA: Escolhendo a sua estratégia de investimento

Quando estiver pronto para investir, compreender o que é uma Roth IRA em comparação com uma conta de corretagem é fundamental para construir a sua estratégia financeira. Ambos são veículos de investimento legítimos, mas servem a propósitos diferentes e têm regras distintas sobre quanto pode contribuir e quando pode aceder ao seu dinheiro.

Distinções principais entre estes dois tipos de conta

Regras de Rendimento e Elegibilidade

Uma conta de corretagem aceita quase qualquer pessoa com um número de Segurança Social ou número de identificação fiscal, independentemente de quanto ganha. Uma Roth IRA tem limites de rendimento mais rígidos. É necessário ter rendimento auferido, mas há limites superiores dependendo do seu estado de declaração. Declarações individuais atingem limites de contribuição a partir de $165.000 de rendimento bruto ajustado modificado, enquanto declarações conjuntas atingem no máximo $246.000.

Quanto Pode Investir de Verdade?

As contas de corretagem não têm teto—invista tanto quanto quiser. Uma Roth IRA limita-se a $7.000 por ano se tiver menos de 50 anos, ou $8.000 se tiver 50 anos ou mais (a partir de 2025). Esta limitação é uma das razões pelas quais muitos investidores experientes mantêm ambos os tipos de conta.

O que Pode Comprar

Ambas oferecem ações, obrigações, fundos mútuos e ETFs. No entanto, ativos alternativos como obras de arte, objetos de coleção e apólices de seguro de vida são proibidos numa Roth IRA. Muitas contas de corretagem permitem manter esses investimentos não convencionais se o provedor os suportar.

A Diferença Crítica na Retirada

É aqui que as contas divergem mais dramaticamente. Com uma conta de corretagem, pode retirar os seus lucros a qualquer momento, embora pague impostos sobre ganhos de capital ao vender posições lucrativas. Uma Roth IRA só permite retirar os lucros sem impostos se tiver mais de 59½ anos, ficar incapacitado, comprar a sua primeira casa ou herdar a conta de alguém. Mesmo assim, a conta deve ter existido por pelo menos cinco anos. Retirar os lucros antes de cumprir estas condições implica pagar imposto de renda ordinário mais uma penalização de 10%.

As contribuições em si são outra história—pode sempre retirar o que colocou numa Roth IRA sem impostos ou penalizações, tal como numa conta de corretagem.

Semelhanças que vale a pena notar

Sem Benefícios Fiscais Imediatos nas Contribuições

Nem uma Roth IRA nem uma conta de corretagem permitem deduzir as contribuições dos seus impostos neste momento. Isso é diferente de uma IRA tradicional, onde as contribuições podem reduzir o seu rendimento tributável atual. O benefício de uma Roth IRA vem mais tarde, através de crescimento livre de impostos.

Fácil de Configurar e Aceder

Ambas estão facilmente disponíveis através de corretores e instituições financeiras online. Pode abrir qualquer uma delas em minutos e começar a investir imediatamente.

Qual Conta se Encaixa na Sua Situação?

Opte por uma Roth IRA se:

Está a poupar principalmente para a reforma e quer que os seus ganhos de investimento cresçam totalmente livres de impostos. Também é uma boa opção se for jovem e tiver várias décadas até à reforma—esse horizonte de tempo prolongado maximiza o benefício do crescimento livre de impostos. Os compradores de primeira casa podem retirar até $10.000 sem penalização (embora ainda sujeitos à regra dos cinco anos), tornando-se um veículo de poupança de dupla finalidade. Mesmo adolescentes podem abrir Roth IRAs custodiais se tiverem rendimento auferido por trabalho.

Escolha uma Conta de Corretagem se:

Precisa do seu dinheiro nos próximos anos para objetivos como comprar um carro, financiar a educação ou tirar um ano sabático. A flexibilidade de retirar a qualquer momento sem penalização torna as contas de corretagem ideais para objetivos de médio prazo. É também a solução para investidores cujo rendimento excede os limites da Roth IRA. Algumas pessoas maximizam primeiro a sua Roth IRA, depois usam uma conta de corretagem para poupança adicional para a reforma, já que esta oferece taxas de ganhos de capital de longo prazo (0%, 15%, ou 20%) que podem superar as taxas de distribuição de uma IRA tradicional.

A escolha entre uma conta de corretagem e uma Roth IRA não é uma questão de ou—muitos investidores usam estrategicamente ambos para otimizar a sua situação fiscal e o seu cronograma.