Bancos dos EUA que faliram: O que os dados de 2000-2023 realmente mostram

Quando Silicon Valley Bank e Signature Bank caíram em março de 2023, o choque reverberou pelo mundo financeiro. No entanto, a história completa dos bancos que colapsaram nas últimas duas décadas revela algo surpreendente: essas duas instituições foram outliers extremos numa história, de outra forma, repleta de padrões de falências bancárias.

Entre 2000 e 2023, os EUA experimentaram 565 falências bancárias—uma média de aproximadamente 25 por ano. Mas esse número oculta oscilações dramáticas na frequência e severidade.

A Geografia das Crises Bancárias: Onde os Bancos que Colapsaram Estavam Localizados

Quatro estados dominam o cenário de bancos falidos desde 2000: Califórnia, Flórida, Geórgia e Illinois. A Califórnia sozinha teve 42 falências, incluindo Silicon Valley Bank. Ainda assim, apesar de ser o centro bancário dos EUA, Nova Iorque teve apenas seis falências no mesmo período—embora uma delas tenha sido a Signature Bank, a terceira maior falência bancária já registrada.

O padrão mais marcante surge na Flórida e na Geórgia. Juntos, esses dois estados do sudeste representaram quase 30% de todas as falências bancárias nos EUA neste século. A crise imobiliária e de empréstimos de 2008-2012 devastou os setores bancários regionais em ambos os estados, desencadeando uma cascata de colapsos.

Quando a Onda Chegou: O Colapso Bancário Pós-2007

As falências bancárias permaneceram relativamente raras de 2001 a 2007, com uma média de apenas 3,57 por ano. Então veio o anúncio da recessão de dezembro de 2007, que transformou completamente o cenário.

De 2008 a 2012, as falências bancárias dispararam para uma média de 93 por ano. Das 565 falências totais entre 2000 e 2023, impressionantes 82%—465 bancos—fecharam durante esses cinco anos. O pico chegou em 2010: 157 bancos colapsaram em um único ano, mais do que o dobro das falências registradas em toda a última década combinada.

Mesmo no auge de 2010, quando 157 instituições faliram, seus ativos combinados totalizavam menos da metade dos ativos detidos pelo Silicon Valley Bank sozinho.

Por que SVB e Signature Bank Quebraram o Padrão

Silicon Valley Bank tinha $209 bilhões em ativos quando quebrou em 10 de março de 2023—aproximadamente 2.000 vezes maior que o Almena State Bank, que falhou no Kansas apenas três anos antes, com apenas $69 milhões em ativos. SVB era o 16º maior banco do país e a segunda maior falência bancária da história dos EUA, superada apenas pelo colapso da Washington Mutual de $307 bilhões em 2008.

Dois dias depois, os reguladores fecharam a Signature Bank, que tinha $110 bilhões em ativos, marcando a terceira maior falência bancária de sempre. Até o colapso do SVB, mais de uma década tinha passado desde que qualquer banco com mais de $7 bilhões em ativos tivesse falido.

Esses bancos que colapsaram foram excepcionais não porque a falha em si fosse incomum, mas porque seu tamanho massivo era. A maioria das falências históricas envolvia instituições pequenas e regionais. A falência anterior ao SVB—Almena State Bank—detinha ativos de apenas $69 milhões. Outras três falências de 2020 tinham ativos de $136, $156 e $101 milhões, respectivamente.

O Ritmo das Falências: Quando os Bancos Fecham

Noventa e cinco por cento dos 565 bancos falidos desde 2000 fecharam às sextas-feiras. Essa coincidência de timing não foi casual—ela deu aos reguladores o fim de semana inteiro para liquidar contas, liquidar ativos e evitar pânico antes que os clientes chegassem na segunda-feira de manhã.

A Signature Bank tornou-se uma exceção marcante: ela falhou no domingo, 13 de março de 2023, o único banco a fazê-lo nesse período. Os reguladores aceleraram o cronograma porque o rápido colapso do SVB já tinha desencadeado pedidos de retirada de emergência na Signature Bank. Ao agir imediatamente, as autoridades evitaram um efeito dominó potencial em todo o setor.

Padrões mensais também emergiram: janeiro, abril, julho e outubro apresentaram a maior concentração de falências, geralmente coincidindo com transições de trimestre fiscal.

Os Períodos de Calmaria Entre Crises

Antes da falência do SVB, os EUA passaram 867 dias sem qualquer banco falir—a segunda maior seca desde 1933. O recorde permanece de junho de 2004 a fevereiro de 2007, quase três anos de estabilidade imediatamente antes da Grande Recessão.

Os anos de 2021 e 2022 não tiveram nenhuma falência bancária. De 2015 a 2020, menos de cinco bancos faliram anualmente em média. Essa calmaria prolongada levou muitos a acreditarem que a crise bancária tinha ficado para trás—até março de 2023.

O Panorama Geral: Por que esses bancos específicos que colapsaram importaram

O pânico em torno de duas falências em 2023 contrasta fortemente com as normas históricas. Mas o contexto importa. Ver dezenas ou até centenas de bancos regionais pequenos falirem durante o período de 2008-2012 representou uma crise sistêmica; duas megabancos falindo representaram algo diferente.

O SVB atendia ao ecossistema de tecnologia e startups do país, sendo um dos principais credores de empresas de inovação. Seu colapso repentino ameaçou não apenas os depositantes, mas toda a espinha dorsal financeira de uma indústria. A Signature Bank tinha importância sistêmica semelhante dentro dos setores de criptomoedas e fintech.

Os registros do FDIC mostram que a maioria dos bancos falidos desde 2000 operava abaixo do radar público—instituições pequenas com alcance geográfico limitado. As falências do SVB e da Signature Bank romperam essa obscuridade precisamente porque seu tamanho e especialização os tornaram insubstituíveis dentro de seus mercados.

Compreender por que esses bancos específicos que colapsaram importam mais do que simplesmente contar falências: trata-se de reconhecer quais colapsos ameaçam a estabilidade econômica mais ampla versus aqueles que refletem uma limpeza natural do mercado.