Desmistificando a estratégia de pagamento com cartão de crédito 15/3: O que realmente aumenta a sua pontuação

A regra de crédito 15/3 tornou-se uma sensação viral no TikTok, YouTube e blogs de finanças pessoais—prometendo aos utilizadores uma forma revolucionária de melhorar drasticamente as suas pontuações de crédito. De acordo com esta estratégia amplamente divulgada, deve dividir o pagamento do seu cartão de crédito em duas partes: pagar metade do seu saldo 15 dias antes da data de vencimento e o restante três dias antes. Parece bom demais para ser verdade? É exatamente isso.

A Realidade: Por que a regra de crédito 15/3 não funciona

Especialistas em crédito têm desmistificado consistentemente esta abordagem. John Ulzheimer, ex-analista da FICO e da Equifax, afirma claramente: “De vez em quando, alguma besteira como esta ganha força, mas não há verdade nenhuma nisso.” A falha fundamental está numa má compreensão de como funciona realmente o reporte de crédito.

O emissor do seu cartão de crédito reporta as informações da sua conta às agências de crédito apenas uma vez por ciclo de faturação—notas múltiplas vezes. O momento crítico não é a sua data de vencimento, mas sim a data de fecho do extrato, que ocorre aproximadamente três semanas antes do pagamento. Quando faz pagamentos 15 e 3 dias antes do vencimento, o seu extrato já foi fechado e o seu emissor já enviou os seus dados às agências.

Fazer dois pagamentos em vez de um também não lhe dá crédito extra. A regra de crédito 15/3 assume que múltiplos pagamentos geram múltiplos registos de pagamento pontual, mas isso está incorreto. Você recebe crédito por apenas um pagamento pontual por ciclo de faturação, independentemente de quantas vezes tenha pago.

Além disso, os números específicos—15 e 3—não têm qualquer significado estatístico nos algoritmos de pontuação de crédito. Poderia fazer um pagamento único antes do fecho do extrato; o resultado seria idêntico. “Não há relevância para quando faz o pagamento ou pagamentos antes da data de fecho do extrato”, explica Ulzheimer.

A Verdade: A utilização de crédito importa

Existe um princípio legítimo enterrado na regra de crédito 15/3: a utilização de crédito realmente influencia a sua pontuação de crédito. A utilização mede quanto do seu crédito disponível está a usar ativamente. Por exemplo, se tem um limite de $2.000 e um saldo de $1.000, a sua utilização é de 50%.

Os modelos de pontuação recompensam ratios de utilização mais baixos. Idealmente, mantenha a utilização abaixo de 30%; abaixo de 10% é ótimo. Para o exemplo do limite de $2.000, isso significa manter um saldo abaixo de $600 ou $200, respetivamente. A utilização de crédito representa cerca de 30% da sua pontuação FICO, tornando-se realmente importante.

No entanto, há um detalhe crítico: esta melhoria é temporária. Reduzir a sua utilização numa data específica cria um impulso momentâneo—como vestir um fato sob medida para uma única fotografia que ninguém verá. Assim que os seus credores reportarem os saldos do próximo mês, a sua taxa de utilização é recalculada e o benefício desaparece. A menos que esteja a solicitar um empréstimo ou hipoteca exatamente nessa data, o esforço tem pouco valor a longo prazo.

O que realmente molda a sua pontuação de crédito

Em vez de perseguir a regra de crédito 15/3, concentre-se nos fatores que realmente influenciam a sua pontuação, classificados por importância segundo a FICO:

1. Histórico de pagamentos – O seu registo de pagamentos pontuais
2. Utilização de crédito – Quanto de crédito está a usar relativamente aos seus limites
3. Duração do histórico de crédito – Há quanto tempo mantém contas de crédito
4. Mix de crédito – Diversidade entre tipos de cartões e categorias de empréstimo
5. Solicitações de crédito recentes – Consultas difíceis de pedidos de empréstimo recentes

Construir uma pontuação de crédito forte requer consistência ao longo de meses e anos, não manobras táticas dentro de um único ciclo de faturação. Pagar as suas contas em dia, sempre, continua a ser a alavanca mais poderosa. Embora pagamentos antecipados não façam subir drasticamente as suas pontuações, eles estabelecem a disciplina e a fiabilidade que as agências de crédito, em última análise, recompensam.

Se a regra de crédito 15/3 o motiva a evitar pagamentos em atraso ou a alinhar os pagamentos com o seu salário, ela tem alguma utilidade comportamental. Mas a estratégia em si não possui qualquer poder intrínseco de impulsionar o crédito. Como os especialistas frequentemente observam, melhorias incrementais na sua pontuação vêm de práticas simples: manter uma utilização baixa, construir um histórico de pagamentos longo e demonstrar uma gestão responsável do crédito ao longo do tempo.