Compreender as Reservas de Cartão de Crédito: Como os Bancos e os Comerciantes Controlam os Seus Fundos Disponíveis

Quando passa o seu cartão num posto de gasolina ou faz check-in num hotel sem um valor final confirmado, as instituições financeiras usam um mecanismo de segurança conhecido como retenção de cartão de crédito — um congelamento temporário na sua conta para proteger os comerciantes e garantir fundos suficientes. Esta prática pode parecer simples, mas envolve múltiplos intervenientes com interesses concorrentes e regras que podem deixar os titulares de cartões confusos sobre para onde foi o seu dinheiro.

O que é uma retenção de cartão de crédito e por que os comerciantes a usam?

Uma retenção de cartão de crédito (às vezes chamada de “bloqueio”) é uma reserva temporária de fundos feita pelos comerciantes quando o valor total da sua compra não pode ser determinado de antemão. O mecanismo destina-se a proteger o comerciante, verificando se você possui crédito disponível ou fundos suficientes para concluir a transação. Como explica Gray Taylor, diretor executivo da Conexxus — uma organização sem fins lucrativos que estabelece padrões tecnológicos para lojas de conveniência e empresas de petróleo retalhistas —, “São usadas em situações onde o valor total da compra não é conhecido e não pode ser facilmente revertido.”

Por exemplo, num posto de gasolina, o atendente não sabe quanto combustível você vai comprar. Num hotel, a sua conta pode variar com base em serviço de quarto, minibar ou estadias prolongadas. Sem retenções, os comerciantes enfrentariam riscos financeiros significativos. Uma retenção de cartão resolve esse problema solicitando autorização para um valor pré-estabelecido antes de ocorrer a transação real.

O sistema de três partes: como as redes de cartões, bancos e retalhistas interagem

Compreender como funcionam as retenções de cartão de crédito requer reconhecer que três entidades distintas participam no processo, cada uma com responsabilidades e limitações diferentes:

As redes de cartões definem o limite máximo Redes de pagamento como Visa, MasterCard, Discover e American Express estabelecem prazos máximos para quanto tempo uma retenção pode permanecer ativa. Por exemplo, a Visa permite retenções de até 30 dias, enquanto a American Express limita a maioria das retenções a sete dias (podendo estender-se a 15 dias para os seus produtos Bluebird e Serve). Esses limites existem para evitar restrições excessivas ao acesso do titular do cartão aos fundos.

Os bancos e cooperativas de crédito controlam a duração real A entidade emissora do seu cartão — o banco ou cooperativa que envia os seus extratos mensais — determina a duração específica da retenção dentro dos limites da rede. Essa instituição reserva o valor retido e comunica ao comerciante para confirmar a autorização. Com um cartão de crédito, a linha de crédito disponível é temporariamente reduzida; com um cartão de débito, o saldo disponível é diminuído. O prazo pode variar bastante dependendo do banco, do tipo de cartão, do comerciante e até do dia da semana.

Os comerciantes definem o valor da retenção (mas nunca o veem) Os retalhistas decidem quanto vão reter — geralmente um valor conservador, pensado para cobrir compras máximas razoáveis. Importa notar que os comerciantes nunca recebem realmente esse valor retido. Eles apenas recebem o valor final da transação após a conclusão da compra. A diferença entre a retenção e o valor efetivamente cobrado é creditada de volta ao titular do cartão. Como observa Taylor, isso cria uma ideia errada: “Alguns bancos dizem ao consumidor que ‘o comerciante está a reter o seu dinheiro’. Isso não é verdade. Nós nunca vemos esse dinheiro.”

Quanto tempo duram realmente as retenções?

A duração de uma retenção de cartão de crédito depende de vários fatores: o tipo de cartão (crédito versus débito), a forma de pagamento (PIN ou assinatura), a instituição financeira emissora, as políticas do comerciante, o seu histórico de transações e até o dia da semana.

Cartões de débito com PIN são mais rápidos Quando usa um débito com PIN no posto, os fundos normalmente são devolvidos em minutos. Ravi Subbaraya, gestor de produtos para contas e pagamentos no PNC Bank, testou isso recentemente — o seu aplicativo bancário mostrou a devolução da parte não gasta de uma retenção de 50 dólares na sua conta de cheques antes mesmo de voltar ao seu veículo. “A maior parte do combustível costuma processar muito mais rápido”, confirma.

Retenções de cartão de crédito costumam durar mais tempo Geralmente, as retenções de cartão de crédito permanecem de um a cinco dias úteis, com uma média de dois dias, segundo Andrew Urbaczewski, professor de análise de negócios na Universidade de Denver. Contudo, algumas instituições financeiras podem manter políticas diferentes para diferentes comerciantes ou tipos de transação — uma retenção num posto de gasolina pode ser liberada em horas, enquanto uma retenção num hotel pode permanecer por um ou dois dias após o checkout.

Os emissores de cartões têm o poder sobre a duração

Segundo Jeff Lenard, porta-voz da Associação Nacional de Lojas de Conveniência, a decisão final sobre a duração da retenção cabe ao emissor do cartão, não ao comerciante ou à rede de cartões. Andy Gerlt, porta-voz da Visa, reconhece que, embora as regras da Visa permitam retenções de até um mês, poucas instituições realmente usam esse período longo. “Provavelmente é de um a cinco dias”, diz ele, e “melhorou bastante agora” em comparação com práticas passadas.

Esse poder permite criar políticas distintas por tipo de comerciante. Alguns emissores só colocam retenções em transações com cartão de débito, não com cartão de crédito. Hotéis, nos últimos anos, ajustaram suas práticas — em vez de bloquear toda a cobrança do quarto de uma só vez, muitos agora distribuem retenções menores ao longo da estadia, oferecendo mais flexibilidade aos titulares.

Se acha que uma retenção está a durar demasiado, o melhor é falar com o seu emissor, não com o comerciante. Ao procurar um cartão de crédito, banco ou cooperativa, uma pergunta inteligente é: “Quanto tempo duram as retenções do seu cartão?”

Por que os comerciantes definem os valores de retenção

Os retalhistas estabelecem valores de retenção de forma conservadora, para cobrir compras máximas prováveis. Nos postos de gasolina — os utilizadores mais comuns de retenções — o valor pré-definido normalmente varia entre 50 e 125 dólares, dependendo do local. Isso garante autorização suficiente mesmo para quem enche tanques grandes. Importa notar que esses valores não se ajustam automaticamente às flutuações do preço do combustível. Os comerciantes “costumam definir um valor de retenção e mantê-lo”, segundo Lenard.

As redes de cartões exigem que os comerciantes, ao processar pagamentos antes de conhecerem o valor total, implementem retenções ou assumam perdas por chargebacks. Se os comerciantes pularem o processo de retenção, ficam vulneráveis a disputas caras de chargeback. Como explica Taylor, “Se um comerciante não fizer uma retenção de débito, vai ser destruído pelos chargebacks.”

Estratégias simples para minimizar ou evitar retenções

Embora as retenções de cartão de crédito sejam práticas comuns em muitas indústrias, há várias abordagens que podem reduzi-las ou eliminá-las — cada uma com suas vantagens e desvantagens:

Pagamento em dinheiro no posto Elimina completamente a retenção, mas sacrifica a conveniência e a proteção contra fraudes oferecidas pelos cartões. Está a tornar-se cada vez mais impraticável, pois menos comerciantes aceitam apenas dinheiro.

Solicitar uma autorização específica em dólares Peça ao atendente para autorizar um valor limitado antes de passar o cartão — por exemplo, “20 dólares na bomba sete”. Como o comerciante agora conhece o valor exato, não é necessária retenção. Muitos postos permitem isso via intercomunicador na bomba, embora possa precisar de falar com alguém dentro ou usar um altifalante.

Usar cartão de débito com PIN Transações com débito por PIN usam uma rede de autorização diferente, permitindo que a parte não gasta da retenção retorne rapidamente — às vezes em minutos. A MasterCard recomenda que os emissores devolvam valores excedentes em até uma hora, embora cada emissor decida o seu próprio prazo. Contudo, transações com débito por PIN geralmente oferecem menor proteção contra fraudes do que as assinadas, que muitas vezes garantem 100% de proteção.

Comunicar com hotéis com antecedência Se viajar, contacte o hotel antes de chegar para entender a política de retenção. Pergunte o valor específico, a frequência de cobranças e se é possível negociar. Mudanças recentes na indústria tornaram isso mais favorável aos hóspedes, mas a confirmação antecipada evita surpresas desagradáveis.

Arranjar métodos de pagamento alternativos Alguns hotéis exigem depósitos em dinheiro maiores se preferir pagar assim, em vez de usar cartão. Outros aceitam pré-pagamento, eliminando as retenções completamente. Os termos variam bastante de propriedade para propriedade.

Solicitar um aumento temporário do limite de crédito Embora não evite retenções, aumenta o seu crédito disponível para acomodá-las. Se viajar bastante, pode pedir ao seu emissor que aumente temporariamente o seu limite de crédito durante a viagem. Note que consultas de crédito formais podem reduzir temporariamente a sua pontuação de crédito.

Como observa Shelle Santana, professora de administração de empresas em Harvard: “As opções são limitadas. Quanto maior a retenção, maior o problema.” Compreender como funcionam as retenções de cartão de crédito — e saber quais estratégias se adaptam à sua situação — permite gerir melhor esses bloqueios temporários na sua conta.