Pode incorporar os custos de encerramento na sua hipoteca? Avalie as suas opções

Ao comprar uma casa, os custos de encerramento representam um obstáculo financeiro significativo. Estas taxas—que cobrem itens como a origem do empréstimo hipotecário e impostos de transferência—tipicamente variam entre 2% e 5% do preço de compra da sua casa. Para muitos compradores, isso significa enfrentar milhares ou até dezenas de milhares de euros em despesas adicionais além do pagamento inicial. Mas e se pudesse incorporar os custos de encerramento na sua hipoteca em vez de pagá-los de uma só vez? Vamos explorar se esta estratégia faz sentido para a sua situação.

A Atração de Adicionar os Custos de Encerramento à Sua Hipoteca

Muitos compradores consideram atraente a perspetiva de incorporar os custos de encerramento na sua hipoteca, por boas razões. Aqui estão as principais vantagens desta abordagem:

Reduz a pressão financeira imediata. Poupar tanto para um pagamento inicial substancial como para os custos de encerramento simultaneamente cria uma enorme pressão nas suas finanças. Ao incorporar os custos de encerramento na sua hipoteca, distribui essas despesas pelos seus pagamentos mensais, tornando o peso financeiro mais gerível mês a mês, em vez de exigir um pagamento único grande de uma só vez.

Acelera o seu caminho para a propriedade. Esperar acumular dinheiro suficiente para um pagamento inicial e custos de encerramento pode atrasar a sua compra indefinidamente. Ao consolidar essas despesas na sua hipoteca, pode comprar mais cedo e começar a construir capital imediatamente, em vez de gastar anos adicionais a poupar.

A inflação joga a seu favor ao longo do tempo. Com uma hipoteca a taxa fixa que inclui os seus custos de encerramento, o seu pagamento mensal permanece constante durante todo o prazo do empréstimo. No entanto, o valor real do dinheiro diminui devido à inflação. Isto significa que está a pagar efetivamente o dinheiro emprestado com dólares que valem menos do que valem hoje—tornando os seus custos de encerramento mais baratos em termos reais.

Os Custos Ocultos que Precisa de Entender

Apesar dos benefícios atraentes, incorporar os custos de encerramento na sua hipoteca tem desvantagens reais que merecem consideração cuidadosa:

Pagará juros sobre essas taxas. Esta é a desvantagem mais significativa. Ao adicionar os custos de encerramento ao saldo do seu empréstimo, está a emprestar dinheiro especificamente para cobri-los, o que significa que os juros acumulam-se sobre esses montantes. Ao longo de uma hipoteca de 30 anos, estes juros compostos podem aumentar substancialmente o valor final que paga por esses custos de encerramento.

A sua relação empréstimo-valor (LTV) torna-se problemática. Os credores limitam quanto podem emprestar relativamente ao valor da sua casa. Incorporar os custos de encerramento na sua hipoteca aumenta o montante total do empréstimo, o que pode elevar a sua relação LTV acima de limites seguros. Se emprestar mais de 80% do valor da sua casa, será obrigado a pagar um seguro hipotecário privado—uma despesa mensal adicional destinada a proteger os credores contra o risco de execução hipotecária. Este custo extra aumenta ainda mais as suas obrigações mensais.

Está comprometido com décadas de pagamentos. Ao contrário dos custos de encerramento pagos de uma só vez, os custos incorporados estendem-se ao longo de toda a duração da sua hipoteca. Se tiver uma hipoteca de 30 anos, estará a pagar essas taxas inicialmente pequenas durante três décadas, com juros a acumular-se ao longo do tempo.

Tomando a Sua Decisão

Se deve ou não incorporar os custos de encerramento na sua hipoteca depende das suas circunstâncias financeiras específicas. Se não possui poupanças suficientes para cobrir tanto um pagamento inicial como os custos de encerramento, e o seu credor permite esta opção, ela pode oferecer a flexibilidade necessária. No entanto, deve aceitar que pagará significativamente mais em juros totais e comprometer-se com esses pagamentos durante décadas.

Antes de avançar, calcule o total de juros que pagará sobre os seus custos de encerramento ao longo do prazo do empréstimo. Compare este valor com o esforço financeiro de pagar os custos de encerramento de uma só vez. Às vezes, os custos de juros excedem o benefício de uma melhor liquidez. Compreender esta troca permite-lhe tomar uma decisão informada alinhada com os seus objetivos financeiros a longo prazo.