Por que o truque de pagamento com cartão de crédito 15/3 não funcionará — Um especialista em crédito dos EUA explica

A cada poucos anos, um novo “hack secreto” se torna viral nas redes sociais prometendo aumentar dramaticamente sua pontuação de crédito da noite para o dia. A mais recente obsessão? O método de pagamento de cartão de crédito 15/3. Influenciadores no TikTok, canais do YouTube e blogs de finanças pessoais o têm promovido como uma maneira infalível de melhorar sua solvência. Mas segundo especialistas em pontuação de crédito que trabalharam diretamente com a FICO e grandes agências de crédito, essa tendência viral se baseia em um entendimento fundamentalmente errado de como a reportagem de crédito nos EUA realmente funciona.

A Origem do Mito 15/3

O hack 15/3, que ganhou uma tração significativa nas plataformas sociais, sugere uma fórmula enganadoramente simples: faça a primeira metade do pagamento do seu cartão de crédito 15 dias antes da data de vencimento, e depois pague a metade restante três dias antes. A teoria afirma que essa abordagem de pagamento duplo fará com que sua pontuação de crédito dispare. Algumas variações visam a data de fechamento do seu extrato em vez da data de vencimento do pagamento, recomendando três pagamentos separados em vez de dois.

O que é impressionante é que, apesar da sua popularidade, ninguém consegue identificar onde esta ideia se originou. Ela simplesmente se espalhou pela internet, ganhando credibilidade através da repetição em vez de evidências. Especialistas em crédito atribuem isso ao desejo natural das pessoas por atalhos e à tendência humana de acreditar em “hacks” financeiros quando um número suficiente de pessoas os compartilha.

A Falha Crítica: Você Está Pagando Depois que Sua Pontuação Já Está Definida

Aqui está o problema: o momento está fundamentalmente errado. As empresas de cartão de crédito reportam as informações da sua conta para as agências de crédito aproximadamente uma vez por ciclo de faturamento — normalmente em torno da data de fechamento do seu extrato. A data de vencimento do pagamento ocorre cerca de três semanas depois. Isso significa que, quando você faz pagamentos 15 e 3 dias antes da sua data de vencimento, o seu credor já enviou as suas informações para as agências naquele mês. O seu score de crédito já foi calculado com base nesses dados.

“A cada poucos anos, alguma variação deste absurdo ganha impulso, mas a mecânica simplesmente não se alinha com a forma como o relatório de crédito funciona,” explica um ex-analista da FICO. Os intervalos de 15 e 3 dias são essencialmente números irrelevantes sem correlação com os prazos de relatório das agências de crédito.

Por que múltiplos pagamentos durante um mês não lhe dão crédito extra

Um equívoco generalizado embutido no hack 15/3 é que fazer dois pagamentos em vez de um conta de alguma forma como fazer dois pagamentos em dia. Não é assim que os modelos de pontuação de crédito funcionam. Quer você pague duas, três ou uma vez por mês, seu credor reporta apenas um registro de pagamento aos bureaus durante esse ciclo de faturamento. Você recebe crédito por um único pagamento em dia — é isso. Fazer pagamentos extras não gera eventos de relatório de crédito adicionais nem aumenta o status do seu histórico de pagamentos.

O número de pagamentos que faz não tem relevância para os modelos de pontuação de crédito. Poderia fazer um pagamento todos os dias se quisesse, e ainda assim seria registado como um pagamento mensal para as agências de crédito.

O Grão de Verdade: A Utilização do Crédito Importa

Então, de onde veio esse mito? Na verdade, há um pequeno núcleo de sabedoria financeira legítima enterrado sob isso. A utilização de crédito — a porcentagem do seu crédito disponível que você está realmente usando — impacta significativamente a sua pontuação de crédito, representando aproximadamente 30% da sua pontuação FICO.

Se você tem um limite de crédito de $2.000 e um saldo de $1.000, você está operando com uma utilização de 50%. Os modelos de pontuação de crédito preferem ver uma utilização abaixo de 30%, sendo abaixo de 10% ideal. Em termos práticos, nesse cartão de $2.000, você deve manter seu saldo abaixo do limite de $600 (30% ou abaixo do limite de )$200 10% para otimizar sua pontuação.

A fraude 15/3 tenta abordar esta preocupação legítima. Ao pagar o seu saldo antes do fecho da sua fatura, poderia potencialmente reduzir o saldo que é reportado às agências de crédito. No entanto, este benefício é temporário e situacional.

A Realidade da Otimização da Utilização

Imagine vestir um fato caro para uma fotografia e depois sentar-se sozinho em casa. Ninguém o vê e o esforço não tem impacto prático. É essencialmente o que acontece com o hack 15/3. Sim, você pode diminuir temporariamente a sua utilização reportada numa data específica, o que pode melhorar marginalmente a sua pontuação. Mas esta melhoria dura apenas até ao próximo mês, quando os credores reportam novamente os seus saldos e limites atualizados.

A menos que esteja a candidatar-se a um empréstimo importante ou precise de apresentar um perfil de crédito forte numa data específica, o esforço não traz benefícios reais. Para a maioria dos americanos que gerem os seus cartões de crédito, esta estratégia de otimização é energia desperdiçada.

O Que Realmente Move o Seu Score de Crédito

O modelo de pontuação de crédito da FICO pesa os fatores nesta ordem de importância:

• Histórico de pagamentos — O seu histórico de pagamentos em dia (35% peso)
• Utilização de crédito — A sua relação crédito-cessão (30% peso)
• Duração do histórico de crédito — Há quanto tempo você tem contas de crédito ativas (15% peso)
• Mistura de crédito — Variedade entre diferentes tipos de crédito (10% peso)
• Consultas de crédito recentes — Novas aplicações de crédito e consultas difíceis (10% peso)

O hack 15/3 aborda a utilização, mas ignora o componente de histórico de pagamentos, muito mais importante. Fazer o seu pagamento regular a tempo, todos os meses, sem falhar, importa muito mais do que qualquer jogo de timing em torno das datas de pagamento.

O Caminho Prático a Seguir

Em vez de perseguir truques virais, concentre-se nos fundamentos. Pague as suas contas antes da data de vencimento para manter um histórico de pagamentos perfeito. Mantenha os seus saldos o mais baixos possível em relação aos seus limites. Não peça crédito novo desnecessariamente. Deixe as suas contas de crédito envelhecerem naturalmente.

Se o método 15/3 de alguma forma o disciplina a pagar sua conta mais cedo ou ajuda a alinhar os pagamentos com o seu calendário de salários, então o benefício psicológico pode valer a pena. Mas esperar que isso melhore dramaticamente sua pontuação com base na fórmula de 15 e 3 dias? Isso é esperar mágica onde não existe.

A verdade não atraente sobre a construção de crédito é que não existem atalhos. Exige execução consistente e monótona ao longo de meses e anos. O seu score de crédito reflete a sua solvência, e a solvência não pode ser falsificada com truques de timing de pagamento — não importa quantos influenciadores afirmem o contrário.