5 Estrategias prácticas para maximizar tu 401(k) cuando no puedes alcanzarlo al máximo

La sabiduría convencional dice que deberías maximizar tus contribuciones al 401k para lograr el éxito financiero. Pero aquí está la realidad: la mayoría de los estadounidenses simplemente no tienen la capacidad financiera para hacerlo. Para 2024, el límite máximo de contribución al 401(k) fue de 23,000 dólares anuales, o 30,000 dólares para quienes tienen 50 años o más — eso equivale aproximadamente a 1,900 a 2,500 dólares al mes. Muchas personas no pueden destinar esa cantidad de su presupuesto mensual. ¿La buena noticia? No necesitas maximizar tu 401(k) para construir un sólido fondo de retiro. Aquí tienes cinco enfoques prácticos para acercarte a tus metas de jubilación.

Comienza buscando ingresos adicionales

El camino más directo para financiar tu 401(k) de manera más agresiva es ganar más dinero. Si estás subpagado en comparación con tus colegas o no has recibido un aumento en años, conversa con tu empleador sobre la compensación. Pide un aumento significativo, explora oportunidades de bonificación o negocia mejores condiciones.

Si esa opción no está disponible, considera trabajos secundarios o trabajos adicionales para generar ingresos extra. La parte clave viene después: comprométete a destinar todos esos ingresos adicionales exclusivamente a tu 401(k). No lo gastes. Ya sea que el ingreso provenga de tu empleador o de un trabajo secundario, trata cada dólar como ahorro para la jubilación.

Optimiza tu presupuesto mensual

Si aumentar los ingresos no es factible, reducir gastos se vuelve esencial. Comienza con los gastos discrecionales — suscripciones de streaming, comer fuera y entretenimiento suelen consumir mucho más de lo que la gente piensa. Al reducir a una o dos suscripciones y cocinar más en casa, puedes liberar cientos de dólares al mes.

Revisa tu presupuesto línea por línea. Los servicios públicos, seguros y costos de vivienda a menudo se pueden reducir mediante movimientos estratégicos: cambiar a una zona de menor costo, reducir el tamaño de la vivienda o negociar mejores tarifas. Incluso recortes modestos en varias categorías se acumulan significativamente con el tiempo.

Paga primero tus deudas de alto interés

La deuda es una gran fuente de drenaje de efectivo, especialmente la deuda de tarjetas de crédito con tasas de interés superiores al 20% anual. Antes de financiar agresivamente tu 401(k), prioriza pagar las deudas de alto interés. Una vez eliminadas, redirige esos pagos mensuales hacia las contribuciones para la jubilación. Este enfoque te coloca en una posición financiera más sólida en general.

Incrementa gradualmente tu tasa de contribución

Una de las formas más realistas de maximizar tu 401(k) con el tiempo es el método lento y constante. En lugar de saltar de contribuciones mínimas a 23,000 dólares de la noche a la mañana, aumenta tu tasa de contribución de manera incremental cada año. Por ejemplo, si ganas 50,000 dólares anuales, empieza con un 2% de contribución (1,000 dólares al año), luego súmale un 3% o 4% el año siguiente. Continúa aumentando en 1-2% anualmente. En unos pocos años, estarás ahorrando el 10% o más de tu salario sin sentirte apretado mes a mes.

Aprovecha al máximo la aportación de tu empleador (sin negociarlo)

Esta es la prioridad más importante si no puedes hacer todo lo demás: siempre contribuye lo suficiente para captar la aportación completa de tu empleador. Esto es dinero prácticamente gratis, y saltarse esa oportunidad es uno de los errores más costosos en la jubilación. Si tu empleador iguala el 100% de los primeros 5% de tu salario y ganas 50,000 dólares anuales, deberías invertir al menos 2,500 dólares al año para reclamar la aportación completa de 2,500 dólares. De esta forma, estás ahorrando efectivamente el 10% de tu salario sin llegar a maximizar el límite del 401(k). La mayoría de los asesores financieros consideran que ahorrar un 10% anual es una meta sólida para la jubilación.

El camino para construir riqueza no requiere maximizar tu 401(k) de inmediato. Combinando la optimización de ingresos, disciplina en el presupuesto, eliminación de deudas y captación estratégica de la aportación del empleador, puedes construir de manera constante los ahorros para la jubilación que necesitas.