¿ Qué plan de jubilación es el adecuado para ti? Comprendiendo las opciones 401(k) vs. 403(b)

Cuando comienzas un nuevo trabajo, probablemente te encuentres con uno de estos dos planes de jubilación patrocinados por el empleador: un 401(k) o un 403(b). Aunque muchos asumen que uno es definitivamente mejor, la realidad es más matizada. Si un 403(b) es mejor que un 401(k) depende completamente del sector en el que trabajes y de tu trayectoria profesional. Ambos son planes de contribución definida donde los empleados controlan sus aportaciones mensuales, y los rendimientos de las inversiones determinan los pagos de jubilación.

La verdadera diferencia: quién ofrece cada plan

La distinción fundamental entre estos planes se reduce al tipo de empleador. Los planes 401(k) son ofrecidos exclusivamente por empresas con fines de lucro, siendo el estándar de jubilación para la mayoría de los trabajadores estadounidenses. En cambio, los planes 403(b) sirven a empleados de organizaciones sin fines de lucro e instituciones del sector público—piensa en agencias gubernamentales, sistemas educativos, hospitales y organizaciones benéficas.

Esta distinción importa porque determina tus protecciones regulatorias. La Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación de 1974 (ERISA) regula todos los planes 401(k) y algunos 403(b). Los empleadores privados sin fines de lucro deben cumplir con ERISA, pero los planes 403(b) del sector público suelen operar fuera de este marco. Entender el estado ERISA de tu plan es crucial, ya que afecta tus derechos y protecciones.

Donde en realidad son iguales

A pesar de sus diferencias, estos planes operan con principios notablemente similares. Ambos aceptan contribuciones de los empleados antes de impuestos, lo que significa que reduces tu ingreso gravable actual. Los impuestos se diferirán hasta los retiros en jubilación, potencialmente colocándote en una categoría impositiva menor cuando necesites los fondos.

Los límites de contribución son idénticos en ambos tipos de planes. Para 2023, los empleados pueden contribuir hasta $22,500 anuales a un 401(k) o a un 403(b), siendo este límite acumulativo en todos tus planes de contribución definida. Los trabajadores de 50 años en adelante reciben una contribución adicional de $7,500 en concepto de catch-up.

Muchos empleadores ofrecen contribuciones equivalentes en ambos planes—un beneficio valioso que básicamente proporciona dinero gratis para la jubilación. Ambos también permiten retiros anticipados antes de los 59½ años, aunque se aplican penalizaciones sustanciales por acceder a los fondos antes de tiempo.

La ventaja oculta: beneficios para empleados de larga duración en 403(b)

Aquí es donde la respuesta a “¿es mejor un 403(b) que un 401(k)” se vuelve específica del plan. Algunos planes 403(b) ofrecen una característica pasada por alto para empleados con muchos años de servicio. Si has trabajado en una organización sin fines de lucro o en el sector público durante más de 15 años, tu plan puede permitir contribuciones adicionales más allá del límite estándar de $22,500—pero solo si tu empleador ha optado por ofrecer esta opción. Esta disposición de catch-up puede beneficiar significativamente a los trabajadores mayores que empezaron a planificar su jubilación tarde.

No existe una disposición similar para los planes 401(k), haciendo de esto una verdadera ventaja del 403(b) para empleados de organizaciones sin fines de lucro o del gobierno durante toda su carrera.

Tomando tu decisión

En realidad, la elección de tu plan de jubilación está predeterminada por tu empleador. No puedes escoger un 403(b) mientras trabajas en una corporación con fines de lucro, ni acceder a un 401(k) en una organización sin fines de lucro. El tipo de plan importa menos que maximizar tus contribuciones y aprovechar al máximo las contribuciones de tu empleador.

Ya sea que estés construyendo tu ahorro para la jubilación a través de un 401(k) o un 403(b), la estrategia fundamental sigue siendo la misma: contribuir de manera constante, entender tus opciones de inversión y monitorear el crecimiento de tu cuenta. Enfoca tu energía en alcanzar ese límite de $22,500 anuales en lugar de preocuparte por qué tipo de plan contiene tus inversiones. Ambas estructuras te servirán por igual para construir la seguridad financiera que mereces en la jubilación.