ضرائب الضمان الاجتماعي: أي المتقاعدين يتعرضون لأكبر خسائر في شيكاتهم الشهرية

التهديد الضريبي الفيدرالي الذي يؤثر على المتقاعدين في جميع أنحاء البلاد

يتطلب تخطيط دخل التقاعد فهم تهديد غالبًا ما يُغفل عنه: الضرائب الفيدرالية على الضمان الاجتماعي التي يمكن أن تستهلك ما يصل إلى 85% من مزاياك الشهرية. على عكس الضرائب على مستوى الولاية، التي تتلاشى في معظم الأماكن، يؤثر هذا الرسم الفيدرالي على كبار السن في جميع الولايات الخمسين وقد يُجرد آلاف الدولارات سنويًا من صندوق تقاعدك.

تُظهر أحدث الأخبار حول ضرائب الضمان الاجتماعي أن عبء الضرائب الخاص بك يعتمد تمامًا على حساب الدخل المؤقت الخاص بك—وهو مقياس يجمع بين إجمالي الدخل المعدل (AGI)، وأي أرباح فائدة غير خاضعة للضريبة، ونصف مزايا الضمان الاجتماعي السنوية الخاصة بك. فكر في هذا السيناريو: مع دخل إجمالي معدل قدره 40,000 دولار و20,000 دولار من مزايا الضمان الاجتماعي، يبلغ إجمالي الدخل المؤقت الخاص بك 50,000 دولار، مما قد يؤدي إلى فرض ضرائب كبيرة.

تظل حدود الضرائب الفيدرالية ثابتة في الزمن. بالنسبة للأشخاص العزاب، تصبح المزايا خاضعة للضريبة بمجرد أن يتجاوز الدخل المؤقت 25,000 دولار. وتقف فئات الضرائب بين 25,000 و34,000 دولار (فرض ضرائب يصل إلى 50% من المزايا) وما فوق 34,000 دولار (فرض ضرائب يصل إلى 85%). يواجه الأزواج المتزوجون الذين يقدمون طلبًا مشتركًا حدودًا قدرها 32,000 دولار، و32,000-44,000 دولار، و44,000 دولار على التوالي. ونظرًا لعدم ربط هذه الأرقام بمؤشر التضخم، فإنها تصبح أكثر إشكالية مع ارتفاع تكاليف المعيشة، مما يدفع المزيد من المتقاعدين إلى شرائح ضرائب أعلى كل عام.

الضرائب على مستوى الولاية: مشكلة تتراجع ولكنها لا تزال قائمة

بينما يشكل النظام الفيدرالي التهديد الرئيسي، تواصل ثماني ولايات جمع ضرائب على الضمان الاجتماعي من سكانها. تعكس هذه الأخبار الأخيرة مشهدًا متغيرًا: كولورادو، كونيتيكت، مينيسوتا، مونتانا، نيو مكسيكو، رود آيلاند، يوتا، وفيرمونت تحافظ على هذه الضرائب، على الرغم من أن الاتجاه واضح نحو التراجع.

تُظهر ويست فيرجينيا هذا التطور بشكل مثالي. أوقفت الولاية ضرائب الضمان الاجتماعي بدءًا من 2022 للمقيمين ذوي الدخل المنخفض (دخل إجمالي معدل أقل من 50,000 دولار للأفراد، و100,000 دولار للأزواج). واجه المقيمون ذوو الدخل العالي ضرائب تصل إلى 35% على إقرارات 2025، ولكن بدءًا من 2026، لن يدين أي مقيم بأي ضرائب على الفوائد الحكومية. يمثل هذا تحولًا كبيرًا في كيفية تعامل الولايات مع دخل التقاعد.

وتشمل الولايات الثماني المتبقية التي لا تزال تفرض ضرائب غالبًا استثناءات للدخل للمتقاعدين من ذوي الدخل المتوسط والمنخفض. تختلف القواعد بشكل كبير، لذلك من الضروري التحقق من اللوائح الحالية لولايتك مع محترف ضرائب أو إدارة الضرائب في ولايتك.

استراتيجيات لتقليل عبء الضرائب الخاص بك

يتطلب إدارة ضرائب الضمان الاجتماعي الفيدرالية تخطيطًا استباقيًا. الاستراتيجية الأساسية تتعلق بالتحكم في إجمالي الدخل المعدل الخاص بك من خلال الحد من السحوبات من حسابات التقاعد المؤجلة الضرائب مثل 401(k) و IRAs، حيث تزيد التوزيعات مباشرة من إجمالي الدخل المعدل والدخل المؤقت.

تقدم توزيعات روث حلاً بديلًا، لأنها لا تُحتسب ضمن حسابات الدخل المعدل. قد يقلل كبار السن الذين يمتلكون حسابات روث بشكل كبير من تعرضهم الضريبي عن طريق تحويل أنماط السحب نحو توزيعات روث بدلاً من سحب الحسابات التقليدية.

بالنسبة لأولئك غير القادرين على البقاء دون حدود الضرائب، هناك خياران. يمكنك ترتيب خصم الضرائب مباشرة من إدارة الضمان الاجتماعي من شيكاتك الشهرية، مما يلغي فواتير الضرائب المفاجئة خلال موسم الإقرار. أو، خصص أموالًا بشكل مستقل لتغطية الالتزامات الضريبية المتوقعة.

استشارة محاسب مؤهل تصبح ذات قيمة لا تقدر بثمن هنا. يمكن لهؤلاء المهنيين حساب تعرضك الضريبي المحدد، ونمذجة سيناريوهات سحب مختلفة، وتقديم استراتيجيات مخصصة تتماشى مع صورتك المالية الكاملة. قد تكشف إرشاداتهم عن فرص تحسين غير محسوبة توفر آلاف الدولارات على مدى سنوات تقاعدك.

لماذا تهمك آخر أخبار الضمان الاجتماعي الآن

مع وصول متوسط مزايا الضمان الاجتماعي إلى 2,071 دولار شهريًا، يعتمد معظم المتقاعدين بشكل كبير على هذه المدفوعات لتغطية نفقات المعيشة الأساسية. إضافة الضرائب الفيدرالية وضرائب الولاية إلى المعادلة يؤثر بشكل كبير على التدفق النقدي الشهري، مما يجعل التخطيط الاستراتيجي ضروريًا وليس خيارًا.

طبيعة الحدود الفيدرالية الثابتة تعني أن حتى زيادات الدخل المعتدلة تدفع المتقاعدين إلى شرائح ضرائب أعلى. مع تآكل القوة الشرائية بسبب التضخم، يجد المزيد من كبار السن أنفسهم يدفعون ضرائب لم يتوقعوها. فهم هذه الآليات اليوم يتيح لك وضع نفسك ماليًا قبل وصول موسم الضرائب، وحماية دخل تقاعدك من التآكل غير الضروري.