البنوك الأمريكية التي انهارت: ماذا تظهر بيانات 2000-2023 حقًا

عندما سقطت بنك وادي السيليكون وبنك التوقيع في مارس 2023، اهتزت الصدمة عبر العالم المالي. ومع ذلك، يكشف السرد الكامل للبنوك التي انهارت على مدى العقدين الماضيين عن شيء مفاجئ: هاتان المؤسستان كانتا استثنائيتين بشكل كبير في تاريخ مليء بأنماط من فشل البنوك.

بين عامي 2000 و2023، شهدت الولايات المتحدة 565 فشلًا بنكيًا—بمتوسط حوالي 25 فشلًا سنويًا. لكن هذا الرقم يخفي تقلبات درامية في التكرار والشدة.

جغرافية الأزمات المصرفية: أين كانت تقع البنوك التي انهارت

تسيطر أربع ولايات على مشهد البنوك الفاشلة منذ 2000: كاليفورنيا، فلوريدا، جورجيا، وإلينوي. وحدها كاليفورنيا شهدت 42 فشلًا، بما في ذلك بنك وادي السيليكون. ومع ذلك، على الرغم من كونها مركزًا مصرفيًا أمريكيًا، فإن نيويورك شهدت فقط ست حالات فشل بنكي في نفس الفترة—على الرغم من أن واحدة منها كانت بنك التوقيع، ثالث أكبر فشل بنكي تم تسجيله على الإطلاق.

أبرز نمط يبرز في فلوريدا وجورجيا. معًا، هاتان الولايتان الجنوب شرقيتان شكّلت حوالي 30% من جميع حالات فشل البنوك في الولايات المتحدة هذا القرن. أزمة الإسكان والقروض بين 2008-2012 دمّرت قطاعات البنوك الإقليمية في كلا الولايتين، مما أدى إلى سلسلة من الانهيارات.

متى ضربت الموجة: انهيار القطاع المصرفي بعد 2007

ظلت حالات فشل البنوك نادرة نسبيًا من 2001 إلى 2007، بمعدل حوالي 3.57 سنويًا. ثم جاء إعلان الركود في ديسمبر 2007، الذي غيّر المشهد تمامًا.

من 2008 إلى 2012، ارتفعت حالات الفشل البنكي إلى متوسط 93 سنويًا. من بين 565 فشلًا بنكيًا إجمالًا خلال الفترة 2000-2023، كان 82%—أي 465 بنكًا—قد أُغلقت خلال هذه السنوات الخمس. بلغ الذروة في عام 2010: 157 بنكًا انهار في سنة واحدة، أكثر من ضعف حالات الفشل المسجلة في العقد الأخير مجتمعة.

حتى في ذروة 2010، عندما فشل 157 مؤسسة، كانت أصولها مجتمعة أقل من نصف الأصول التي كانت بحوزة بنك وادي السيليكون وحده.

لماذا كسر بنك وادي السيليكون وبنك التوقيع النمط

كان بنك وادي السيليكون يمتلك $209 مليار في الأصول عندما فشل في 10 مارس 2023—أي تقريبًا 2000 مرة أكبر من بنك أليمانا ستايت، الذي فشل في كانساس قبل ثلاث سنوات فقط بأصول قدرها $69 مليون. تصدر بنك وادي السيليكون المرتبة 16 بين أكبر البنوك في البلاد، وكان ثاني أكبر فشل بنكي في تاريخ الولايات المتحدة، متفوقًا عليه فقط بانهيار واشنطن ميوتشوال الذي بلغ $307 مليار في 2008.

بعد يومين، أغلق المنظمون بنك التوقيع، الذي كان يمتلك $110 مليار في الأصول، مسجلاً ثالث أكبر فشل بنكي على الإطلاق. حتى انهيار بنك وادي السيليكون، مر أكثر من عقد منذ فشل أي بنك يمتلك أكثر من $7 مليار في الأصول.

لم تكن هذه البنوك التي انهارت استثنائية لأن الفشل كان غير معتاد، بل لأنها كانت ضخمة جدًا. معظم حالات الفشل التاريخية كانت تتعلق بمؤسسات صغيرة إقليمية. الفشل البنكي السابق قبل بنك وادي السيليكون—بنك أليمانا ستايت—كان يمتلك أصولًا بقيمة $69 مليون فقط. وثلاث حالات فشل أخرى في 2020 كانت تمتلك 136 مليون، 156 مليون، و$101 مليون على التوالي.

إيقاع الفشل: متى تغلق البنوك

95% من الـ565 بنكًا فاشلاً منذ 2000 أغلقوا أيام الجمعة. لم يكن هذا مصادفة—فذلك أعطى المنظمين عطلة نهاية أسبوع كاملة لتسوية الحسابات، تصفية الأصول، ومنع الذعر قبل وصول العملاء صباح الاثنين.

أصبح بنك التوقيع استثناءً لافتًا: فشل في الأحد، 13 مارس 2023، وهو البنك الوحيد الذي فعل ذلك خلال هذه الفترة بأكملها. سرّع المنظمون الجدول الزمني لأن الانهيار السريع لبنك وادي السيليكون كان قد أدى بالفعل إلى مطالبات بسحب الطوارئ في بنك التوقيع. من خلال التصرف فورًا، منعوا تأثير الدومينو المحتمل عبر القطاع.

كما ظهرت أنماط شهرية: يناير، أبريل، يوليو، وأكتوبر شهدت أعلى تركيز للفشل، غالبًا بالتزامن مع انتقالات الربع المالي.

فترات الهدوء الطويلة بين الأزمات

قبل فشل بنك وادي السيليكون، مرت الولايات المتحدة بـ 867 يومًا دون فشل أي بنك—وهو ثاني أطول فترة جفاف منذ 1933. ولا تزال السجلات تشير إلى الفترة من يونيو 2004 حتى فبراير 2007، أي ما يقرب من ثلاث سنوات من الاستقرار قبل الركود العظيم.

شهدت عامي 2021 و2022 عدم وقوع أي فشل بنكي. ومن 2015 إلى 2020، كان أقل من خمسة بنوك تفشل سنويًا في المتوسط. أدى هذا الهدوء الممتد إلى اعتقاد الكثيرين أن أزمة القطاع المصرفي أصبحت من الماضي—حتى مارس 2023.

الصورة الأكبر: لماذا كانت هذه البنوك التي انهارت مهمة أكثر

الذعر المحيط بفشل اثنين في 2023 يتناقض بشكل صارخ مع المعايير التاريخية. ومع ذلك، فإن السياق مهم. فمشهد فشل العشرات أو حتى المئات من البنوك الإقليمية الصغيرة خلال 2008-2012 كان يمثل أزمة نظامية؛ أما فشل اثنين من البنوك العملاقة فكان شيئًا مختلفًا.

خدم بنك وادي السيليكون منظومة التكنولوجيا والشركات الناشئة في البلاد كواحد من أبرز المقرضين للشركات المدفوعة بالابتكار. وانهياره المفاجئ هدد ليس فقط المودعين، بل العمود الفقري المالي لصناعة بأكملها. كما أن بنك التوقيع كان يحمل أهمية نظامية مماثلة في قطاعات العملات المشفرة والتكنولوجيا المالية.

تُظهر سجلات FDIC أن معظم البنوك التي فشلت منذ 2000 كانت تعمل تحت الرادار العام—مؤسسات صغيرة ذات نطاق جغرافي محدود. لكن فشل بنك وادي السيليكون وبنك التوقيع كسر ذلك الغموض تحديدًا لأن حجمهما وتخصصهما جعلهما لا غنى عنهما في أسواقهما.

فهم سبب أهمية هذه البنوك التي انهارت أكثر من مجرد عدّ حالات الفشل: الأمر يتعلق بالاعتراف بأي الانهيارات التي تهدد الاستقرار الاقتصادي الأوسع مقابل تلك التي تعكس عملية تصفية طبيعية للسوق.