每月5,000美元真的足夠嗎？美國退休人士實際面臨的情況

美國的退休規劃差距令人震驚。非退休成人相信他們每月需要約$5,000才能享有舒適的退休生活——換算成終身儲蓄則超過$1 百萬美元——但現實情況卻大不相同。根據Schroders對2000名年齡介於27至79歲的美國人的全面調查，已經退休的人每月僅靠$4,170（包括社會安全金）來維持生活。但關鍵問題是：每月$5,000真的足夠嗎？如果足夠，又是為誰而準備的呢？

期待與現實的差距

數據揭示了一個令人擔憂的脫節。未來退休者的平均目標約為每月$4,940，其中千禧世代將這一數字推高到$5,135。接近退休年齡(60-65)的人則略微降低預期，為每月$4,855。然而，現有退休者的收入普遍遠低於此。超過三分之一的美國退休人口每月生活費不足$2,500——不到年輕一代預期所需的一半。

這個差距並非偶然。它反映了一個根本的現實：大多數美國人對退休成本毫無準備，許多人將不得不以比預期更少的資源來應付。

社會安全金短缺問題

平均社會安全金支付約為每月$1,800。如果這真的是退休收入的支柱，退休者每月將面臨約$3,200的短缺，以達到他們所聲稱的舒適水平。這也解釋了當今長者面臨的殘酷數學：他們所認為需要的金額與實際收到的金額之間的差距。

令人擔憂的是？許多美國人正自己讓情況變得更糟。約40%的未來退休者計劃在62至65歲申領社會安全金——遠早於67歲的完全退休年齡，也遠早於70歲的最佳申領年齡。每提前申領一年，福利就會增加8%，到70歲時最多可增加24%。提前申領的人錯失了大量潛在的金錢。

為何儘管成本高昂，早申領仍然存在

早申領社會安全金的原因揭示了美國民眾內心的深層焦慮。人們擔心系統無法支撐到他們的晚年，因此選擇現在就拿到手的金額，而不是冒險等待未來的支付。這造成了Schroders專家Deb Boyden所稱的「信心危機」——這直接影響到工人的退休收入。

只有10%的調查受訪者打算等到70歲以最大化福利。絕大多數人偏好「手中有的」策略，即使這在數學上會縮減他們的終身退休收入。這種心理因素或許比任何電子表格計算都更為重要。

長壽知識危機

另一個關鍵變數是：美國人實際不知道自己能活多久。TIAA的研究發現，只有12%的美國人對65歲老年人的預期壽命有現實的認識，包括活到高齡或早逝的可能性。

這種無知帶來了實際後果。預期壽命直接決定每月$5,000的金額是否足夠。活到85歲的人面臨的財務狀況與活到95歲的人截然不同。如果不了解這些概率，人們要麼過度儲蓄(浪費寶貴的歲月)，要麼儲蓄不足(面臨晚年貧困)。

那麼每月$5,000真的好嗎？

答案完全取決於個人情況——但對大多數美國人來說，誠實的評估是否定的。數據顯示，$5,000的月收入代表的是人們希望擁有的數字，而非他們計劃達成的目標。理想與現實之間的差距，正是大多數美國退休生活的真實寫照。