クレジットなしでローンを借りるには？実際に知っておくべきこと

コアの問題：なぜ従来の貸し手は「ノー」と言うのか

クレジット履歴や保証人がない場合、従来の貸し手はパズルに直面します—信頼できるデータがないため、返済するかどうかを予測できません。これが、無担保の個人ローンが通常、しっかりとした信用情報や信用力のある保証人を要求する理由です。しかし、現実には完全に行き詰まるわけではありません。資金調達の正当な方法は存在し、それぞれアクセス性、コスト、リスクの面で異なるトレードオフがあります。

オプション1：担保付きローン—資産を担保に承認を得る

最もシンプルな方法の一つは担保付きローンです。これは、預金口座、車、その他の貴重品などの担保によって裏付けられています。貸し手はあなたの資産を保険として保持しているため、信用や保証人の要件を緩和することが可能です。銀行、信用組合、オンラインプラットフォームなどがこれらの製品を提供しています。

ただし、リスクは？ もしデフォルトした場合、貸し手はあなたの担保を差し押さえます。これによりリスクの全体像が変わります—信用スコアだけでなく、実物の所有物も危険にさらされるのです。経済的に再構築中の人にとって、このリスクを取る価値があるかどうかは状況次第です。

オプション2：代替貸し手と非伝統的なアンダーライティング

オンライン貸し手は従来の信用評価を覆しています。信用スコアにこだわる代わりに、収入、雇用履歴、銀行取引の履歴を評価します。代替アンダーライティングモデルを採用する企業は、伝統的な信用報告書を作成するのに十分な信用履歴がない申請者も承認することがあります。

この柔軟性には代償も伴います。金利は優良な信用を持つ借り手よりも高くなる傾向があります。それでも、これらのチャネルを通じて無信用のローンを得られるなら、従来の銀行が拒否する資本にアクセスできるのです。

オプション3：信用組合—中間地点としての選択肢

信用組合はより人間中心の代替手段を提供します。多くは最小限の信用チェックで個人ローンを提供し、(PALs)のような専門的な商品もあります。PALsは最大$2,000まで借り入れ可能で、返済期間は最大1年と、従来の payday trap よりもはるかに寛容です。

ただし、会員資格が必要です。特定の地域に住む必要があったり、条件を満たす雇用主で働いていたり、適格な団体に加入する必要があります。しかし、一度加入すれば、信用組合は単なる信用スコアではなく、コミュニティの一員として扱ってくれることが多いです。

オプション4：ペイデイローン—捕食的な罠

はい、クレジット履歴なしでペイデイローンを取得することは技術的に可能です。承認もほぼ自動です。しかし、なぜ金融の専門家がこれを絶対に避けるべきだと警告するのか？ これらのローンはあなたを罠にかけるために設計されています。

手数料は年率400%に達し、場合によってはそれ以上になることもあります。次の給料日までにすべて返済することが求められ、多くの借り手はこの期限を守れません。その一度の遅延が借金のスパイラルを引き起こし、元の借入金よりもはるかに高いコストがかかります。信用ダメージも伴い、最悪の場合は「ノークレジット承認」を謳う詐欺に遭い、身分やお金を盗まれる危険もあります。

守るべき安全ルール

どんなローンを受け入れる前にも、次のガードレールを適用してください。

• 36%ルール：ほとんどの金融アドバイザーは、APRが36%を超えるローンには手を出しません。もしそれ以上を検討しているなら、返済スケジュールを守れることを確信してください。予算を圧迫しない範囲で。
• 複数の見積もり：複数の貸し手の条件を比較しましょう。金利差が2%でも、ローン期間中に数百ドルの節約になります。
• 貸し手の検証：特に積極的にノークレジット承認を謳う貸し手については、その評判を独立して調査してください。詐欺師はこの分野を徹底的に悪用します。

結論

クレジット履歴や保証人なしでローンを得られるか？もちろんです。でも、その答えは完全にあなたが選ぶ道次第です。担保付きローンは迅速な承認を提供しますが、担保が必要です。代替のオンライン貸し手は柔軟性を持ちますが、プレミアム金利を請求します。信用組合はアクセス性とコミュニティの信頼をバランスさせています。ペイデイローンは最後の手段であり、解決策ではありません。

本当に必要なのは、どんなローンを見つけるかではなく、未来を担保にしない適切なローンを見つけることです。